هذا يعني أن خط النهاية لكل مستثمر يختلف لأن كل شخص لديه أهداف وأهداف وخطط مختلفة لأسلوب الحياة.
بعض الناس لا يريدون شيئاً أكثر من بضعة فدادين في مقابل جبل ، وكابينة خشبية ، وبندقية صيد ، وكلب مخلص ، وكتاب جيد للقراءة على الشرفة.
يريد آخرون السيارات السريعة والفلل الواقعة على جانب المحيط والساعات باهظة الثمن والصناديق الاستئمانية المليئة بالكثير من الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والعقارات ، ولن يضطر أحفاد أبنائهم إلى القلق بشأن أي شيء.
لا تملك شيئا لا تفهمه
إذا كانت هناك قاعدة واحدة يمكن أن توفر كميات هائلة من الجعور المالية ، فسيكون هذا: لا تشتري أو تحتفظ بأي شيء لا تستطيع تفسيره لرياض الأطفال في ثلاث جمل أو أقل - كيف تجعل مالها ، وما هي مخاطرها المحتملة ، وكيف تجد هذه الأموال طريقها بين يديك. يبدو هذا بسيطًا جدًا - وهو كذلك - ولكن يبدو أن قلة من الناس تتبعه.
في اللحظة التي تبدأ فيها الأسواق الصاعدة في مكان ما ، فإن الناس الذين لديهم حس منطقي بما فيه الكفاية بعدم الخروج إلى المطر دون مظلة يحصلون عليه فجأة في رؤوسهم يجب أن يشتروا التزامات دين مضمونة ، على الرغم من أنهم لا يستطيعون إخبارك. ما هم.
أو التخلي عن الودائع النقدية الآمنة الخاصة بهم ومبادلتها للأوراق المالية معدل المزاد ، على الرغم من أنهم لا يستطيعون شرح كيفية عملهم.
هل تعرف الفرق بين سهم الأسهم ووحدة الشراكة الرئيسية المحدودة ؟ لا؟ ثم لا تشتري MLPs من خلال وسيط الخاص بك. إنها تبدو كالمخزونات والتجارة مثل الأسهم ، ولكنها بالتأكيد ليست أسهمًا.
يمكنك أن تكون في مفاجأة ضريبية غير سارة إذا بدأت في جمعها دون معرفة ما تفعله. هل تعرف كيف يختلف المخزون المفضل عن الأسهم العادية وسندات الشركات؟ لا؟ ثم لا تشتريها.
وينطبق نفس الشيء على كل شيء من الأسهم القابلة للتحويل إلى صناديق REIT . هناك متسع من الوقت للتعرف على هذه الأوراق المالية ، ويمكنك دائمًا شرائها غدًا. القفز قبل أن تصبح جاهزًا ، ومستنيرًا جيدًا ، ومدروسًا بالمخاطر مثل السباح غير الساذب الذي يقرر غزوته الأولى في البركة يجب أن يكون من لوحة الغطس العالية لمرفق أولمبي. ربما لن ينتهي الأمر بشكل جيد ، وإذا كان كذلك ، فهو الحظ ، وليس المهارة.
احم نفسك ضد الجانب السلبي من خلال إدارة المخاطر بشكل استباقي
إن المخاطر تكون دائمة عند إدارة أموالك والاستثمار بحكمة يتطلب منك احترامها مع تقليلها في نفس الوقت . إذا لم تفعل ذلك ، يمكنك القضاء على سنوات ، وربما حتى عقود أو العمر ، من المدخرات. المدخرات التي قمت بتبديل جزء من متوسط العمر المتوقع (حرفيا - باعت ساعات من حياتك مقابل هذه النقود ؛ ساعات كان يمكن أن تكون جالسا على الشاطئ ، وكتابة رواية ، وتعلم الطلاء ، والإبحار قبالة ساحل ولاية فلوريدا أو متابعة هوايتك المفضلة).
هناك أنواع مختلفة من مخاطر الاستثمار : مخاطر السيولة ، ومخاطر التضخم ، ومخاطر السوق ، ومخاطر الطرف المقابل ومخاطر الاحتيال.
يوم ويوم وغني. وهذا أحد الأسباب التي تجعل من المهم التركيز ليس على العوائد المطلقة ، بل على العوائد المعدلة حسب المخاطر ؛ بنشاط ، باستمرار ، نسعى للحد من المخاطر .
بالنسبة لمعظم المستثمرين ، تعد تكلفة الدولار في محفظة متنوعة على مدى عقود عديدة ، من الناحية الإحصائية ، أنجح طريقة لتقليل المخاطر من جميع الأنواع بشكل كبير . هذا الزوج مع احتياطيات نقدية كبيرة لتوفير وسادة في حالة فقدان وظيفة ، والكساد ، وإغلاق البورصة أو انهيارها ، والكوارث الطبيعية ، أو غيرها من المواقف غير المتوقعة وأنت على الطريق الصحيح.
قد يبدو ذلك بديهيًا ، لكن المستثمرين الأغنياء مهووسون في الواقع بالحفاظ على أرصدة نقدية عالية. من بين 115،610،216 أسرة في الولايات المتحدة ، هناك ما يقدر بنحو 1،721،745 أسرة لديها محافظ استثمارية تبلغ قيمتها أكثر من 3،000،000 دولار ، ويتم إيقاف جزء كبير من هذه الأموال في عملات سائلة.
كيف تعتقد أن الأثرياء قادرون على شراء الأصول بسعر رخيص عندما يذهب كل شيء إلى الجنوب؟
ربما لا أحد يجسد هذا المفهوم بشكل أفضل من الملياردير المستثمر وارن بافيت . تمتلك شركته القابضة ، بيركشاير هاثاواي ، ما يقدر بنحو 60 مليار دولار نقدًا ومعادل للنقد في الميزانية العمومية . إنه يكدس المال ، وأحياناً لسنوات عديدة - كانت هناك فترة امتدت معظم فترة الثمانينيات ، في الواقع ، عندما لم يشتري سهمًا واحدًا على الإطلاق - في انتظار الفرصة المناسبة لالتقاط مشاريع لا تصدق ، ثم يجلس على لعقود.
الاستفادة من قوة الفائدة المركبة في أقرب وقت ممكن
الاستثمار الحكيم يعني تسخير قوة الفائدة المركبة . عندما تبدأ أصغر سنًا ، يصبح من الأسهل أن تجمع قيمة صافية. يمكن لطالب جامعي يوفر 111 دولار فقط لكل شيك راتب ، على سبيل المثال ، أن ينتهي بمبلغ 4،426،000 دولار. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل من السهل على الأغنياء أن يصبحوا أكثر ثراءً: فعندما تقوم بإنشاء صندوق استئماني لأطفالك أو أحفادك ، فإنهم يستفيدون من مدة حياة معقدة ، ويراقبون أموالهم تنمو في المدرسة الابتدائية. تلك السنوات الإضافية استثنائية من حيث النتائج النهائية.
ربما مثال رياضي حقيقي قد يساعد. سنستخدم بعض القيمة الزمنية لصيغ الأموال . تخيل أن هناك ثلاثة أشخاص - صموئيل وأبيجيل وديزي.
- يبدأ صموئيل الحياة بدون استثمارات ، ولا ينقذ طوال العشرينات والثلاثينات من عمره. لكنه يبدأ في جني الكثير من المال في الوقت الذي يبلغ فيه 45 عاماً ، وعندها يبدأ فوراً بتخصيص 5000 دولار في الشهر. وبافتراض متوسط معدلات العائد على أسهمه ، فإنه ينتهي بمبلغ 3،436،500 دولار قبل الضرائب بحلول موعد تقاعده.
- تبدأ أبيجيل الحياة بدون استثمارات ، لكنها كانت دائما حريصة على التمويل الشخصي والمال. عند بلوغها 18 عامًا ، قررت أن تخصص 100 دولار في الأسبوع. وهي تحافظ على هذه العادة طيلة حياتها ولا تزيد من حجمها بالتضخم ، مما يعني أنها أصبحت أسهل وأسهل في التمويل. بافتراض متوسط معدلات العائد على أسهمها ، فإنها تنتهي بمبلغ 4،534،269 دولار قبل الضرائب بحلول موعد تقاعدها.
- وُلدت ديزي ، ومن أول ذكرياتها ، قام والداها بتخصيص 25 دولارًا في الأسبوع لاستثماراتها. يتم الحفاظ على هذا الروتين طوال حياتها بالكامل ، ولا يزداد مع التضخم. وبافتراض متوسط معدلات العائد على أسهمها ، فإنها تنتهي بمبلغ 6،361،819 دولار بحلول موعد تقاعدها.
إذا كنت تريد أن تعرف كيف تصبح ثريًا ، فهناك السر: إما أن تضع قدرًا كبيرًا من المال في العمل ، أو تركه يعمل لفترة طويلة من الزمن ، أو ، من الناحية المثالية ، كليهما.
ترتيب المقتنيات الخاصة بك والتصرف بطريقة تسمح لك لتقليل الضرائب
بعد أن رأيت مدى قوة المركب في القسم الأخير ، فإنك تدرك أن كل دولار يستحق الكثير من الدولارات المستقبلية إذا تم إدارته بحكمة . كلما زاد توفير الضرائب ، زادت الأموال التي تعمل من أجلك. تعلم كيفية الاستفادة من التزامات الضرائب المؤجلة .
اكتشف كيفية استخدام Roth IRA ، وهو أقرب شيء إلى مأوى ضريبي مثالي من المرجح أن يحصل عليه الفقراء والطبقات الوسطى. اجعل عائلتك تقوم ببناء مقتنياتها بحيث يمكن الاستفادة من الثغرة الأساسية عند الوفاة. الاستفادة من تقنية وضع الأصول لتقليل مدفوعات الضرائب. شكل شراكة عائلية محدودة لتحويل الثروة باستخدام خصومات السيولة إلى ضرائب أقل على الهدايا.
لا تغش على الضرائب الخاصة بك ، لا تقترب من حافة الخطوط ، ولكن بالتأكيد الاستفادة من كل فترات الراحة التي منحها الكونغرس بموجب القانون. وضعك الممثلون المنتخبون هناك لسبب ما وافترضوا أنك ستستفيد منهم لذا تحدث مع مستشاريك لمعرفة ما ينقصك.
السيطرة على النفقات الخاصة بك
في بعض الأحيان ، يمكن أن تكون الرسوم تستحق العناء. بالنسبة لبعض الأفراد ذوي الملاءة المالية المرتفعة ، خاصة مع الاحتياجات المعقدة (على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في شركة Fortune 500 وانتهى بها الأمر إلى تراكم كتلة مركزة من الأسهم عالية القيمة ، فإنك تحتاج إلى التصفية بطريقة منظمة ، مع تقليل الضرائب والحماية من انهيار السوق المفاجئ) ) ، يمكن للبنك الخاص أو مستشار الاستثمار المسجل بتقاضي رسوم بنسبة 1٪ أو 2٪ أن يساوي وزنه أو ذهبها ، وهو ما يفوق بكثير المبلغ الذي كان يمكن أن يتم توفيره مع نهج "افعل ذلك بنفسك".
إن هيكلة حافظة باستخدام شيء من هذا القبيل ، مثل ثقة البقية ، يمكن أن تدفع وحدها من أجل التوفير الضريبي عدة مرات. وضع ما يسمى بثقة QTIP التي تضمن عدم حرمان الأطفال من الزواج الأول عن قصد أو بدون قصد من جانب الزوج الثاني (أو الرابع) بينما لايزال الزوج الأخير متوفراً خلال الفترة المتبقية من حياته.
هناك العشرات من المواقف التي يحب فيها كل فرد أن يشتكي منها هو أفضل مبلغ يمكنك إنفاقه ، شريطة أن يتم دمجه في حزمة خدمات أوسع. مطور عقارات؟ قد تحصل على شروط تمويل أفضل بكثير في مشاريعك من خلال كونك جزءًا من مجموعة العملاء الخاصة ، فالرسوم التي تدفعها على ثقتك وموجودات المحفظة تتضاءل أمام وفورات الفوائد على جانب الديون.
ابنك المراهق حصل في حادث ، كنت خارج البلاد ، وتحتاج إلى شخص ما لإنقاذه من السجن في منتصف الليل؟ قد تقوم شركة إدارة الثروات الخاصة بالأحذية البيضاء بعمل ذلك لك لكن شركة مثل Vanguard لن تحققها بالتأكيد. هذا هو المفاضلة. عليك أن تنظر إلى الصورة بأكملها. على ماذا تحصل؟ عوائد السوق ليست هي المتغير الوحيد. الخدمة ، والحد من المخاطر ، والوصول ، وعروض المنتجات الموسعة ، والمساعدة الخصوصية كلها في القائمة.
ومع ذلك ، بالنسبة للعديد من المستثمرين الصغار والمتوسطين ، هذا ليس مصدر قلق. فهم لن يحصلوا أبداً على ما يكفي من الثروة ، ولا يحتاجون إلى ما يكفي من التعقيد ، للاعتناء بالخدمات والمزايا الإضافية. لا توجد لوحات زيتية لتأمين أو فحص الخلفية على المربيات لأداء. وبهذا المعنى ، فإن التكاليف ذات أهمية والتكاليف التي تود أن توليها أكبر قدر من الاهتمام ربما تشمل نسبة نفقات الصناديق المشتركة .
بالنسبة للكثيرين ، هذا يعني اختيار شيء مثل صندوق فهرسة منخفض التكلفة مدارة بشكل سلبي من شركة مثل Vanguard المذكورة آنفاً. بالنسبة للآخرين ، سوف يتم التحول إلى شركة سمسرة خصم تتقاضى 10 دولارات أو أقل لكل عملية تداول بدلاً من بنك تقليدي يقوم بتقييم عمولة بقيمة 150 دولارًا أمريكيًا على نفس تنفيذ الصفقة.