نصيحة سريعة للاستثمار لخريجي الجامعات الذين يرغبون في التمتع بالاستقلال المالي
بالتأكيد ، سوف يتطلب الأمر عملاً شاقاً ، وانضباط ، وقدرة على الالتزام بميزانية ، لكن يمكن القيام بها.
باستخدام واحدة من القيمة الزمنية لصيغ الأموال ، سأوضح كيف يمكن لمبلغ 111 دولار لكل راتب في متوسط معدلات العائد على مهنة نموذجية أن يتحول إلى 4،426،000 دولار من الثروة ، مما يخلص من ستة أرقام في العام من الدخل السلبي ؛ مجموعة من الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والعقارات وغيرها من الأصول التي تحافظ على عيش أسرتك بشكل مريح خلال حياتك وتكون بمثابة ميراث لأطفالك وأحفادك (أو ربما لمؤسستك الخيرية المفضلة ).
عند بدء حياتك المهنية ، والوقت ، ومأوى ضريبي جيد ، و 401 (ك) لائقة يمكن أن تتضافر لتضفي ثرائك
تخيل أنك تذهب للعمل في شركة مثل ستاربكس في وظيفة متوسطة إلى متوسطة ، في سوق حضري منخفض إلى متوسط. تكسب 40،000 دولار في السنة براتب (وهو أقل بكثير من متوسط مدير ستاربكس المدفوع بـ 48،665 دولار).
اعتمادا على المعدل المعمول به في أي سنة معينة ، فإن العملاق البن يتطابق مع 401 (k) مساهمات بالدولار مقابل الدولار حتى أول 4٪ أو 6٪ من راتبك. علاوة على ذلك ، تخيل أن معدل الضريبة المجمعة الفعال للضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية والجدولية هو 28 بالمائة.
أنت تقرر أنك تريد تخصيص 20٪ من أرباحك كل عام ، وهو هدف طموح إلى حد ما ، ولكنه بالتأكيد ليس متطرفًا في مجتمع الاستقلال المالي.
هذا هو 8000 دولار في السنة. ومع ذلك ، فإن معظم خطط 401 (k) هي 401 (k) التقليدية بدلاً من Roth 401 (k) . وهذا يعني أنك ستحصل على مبلغ 2،240 دولار أمريكي تم سحبه من فاتورة الضرائب الإجمالية. المال الذي كان من الممكن أن يذهب إلى مستويات مختلفة من الحكومة لكنه يبقى الآن في جيبك كمكافأة لتوفير لمستقبلك. التأثير هو في الواقع تحتاج فقط إلى توفير مبلغ 5.760 دولارًا صافيًا من راتبك كل عام ، أو أقل من 111 دولارًا لكل شيك راتب أسبوعي ، حيث أن الحكومة تدعم سلوكك الجيد. وهذا يعني أنك استفدت على الفور من مدخراتك الخاصة بنسبة 38.89 بالمائة ، حيث يمكنك الاحتفاظ بمبلغ 2240 دولارًا إضافيًا للاستثمار كنوع من القروض بدون فوائد من الحكومة للأعوام الثلاثين أو الأربعين أو حتى أكثر من 50 عامًا .
هذا ليس كل شئ. ومع وجود جدول متناسق للمطابقة مع 401 (k) ، في بعض السنوات ، ستقوم ستاربكس بإيداع 1،600 دولار في شكل مساهمات معفاة من الضرائب ، بينما في حالات أخرى ، ستدفع مبلغ 2400 دولار نقدًا بدون ضرائب. ينتج عن هذا ما مجموعه 9،600 دولار إلى 10،400 $ من الأموال الجديدة التي تضاف إلى حسابك كل 12 شهرا ، على الرغم من أنك لم تنفصل سوى مع 7،560 $ من جيبك الخاص. في هذه المرحلة ، استفدت من أموالك بنسبة تتراوح بين 66.67 في المائة و 80.56 في المائة ، حتى إذا قررت التخلي عن الاستثمار بالكامل وإيقاف الدولار في شيء مثل صندوق سوق المال !
لكن انتظر! هناك المزيد! طالما بقيت الأموال ضمن حدود الحماية الخاصة بك 401 (ك) ، تحت كل الظروف تقريبًا ، فإن أرباح الأسهم والفوائد والإيجارات والمكاسب الرأسمالية التي تجنيها لا تخضع للضرائب! (بدلاً من ذلك ، أنت تدفع ضرائب على السحوبات ، كما لو كانت شيكًا عندما تدخل التقاعد. إذا حاولت الاستفادة من الأموال مبكرًا ، فأنت عرضة لمعدل عقوبة 10٪ أعلى الضريبة العادية على الرغم من أنه يمكنك 401 (ك) الانسحاب من القروض أو المشقة ، والذي هو دائما فكرة رهيبة.في ظل القواعد الحالية ، فإن الحكومة سوف تجبرك على البدء في سحب الانسحاب المنظم في سن 70.5 للحفاظ على لك بشكل دائم يضاعف المال داخل المأوى الضريبي في ظل الظروف المناسبة ، يمكنك الحصول على ما يقرب من نصف قرن من النمو المؤجل من الضرائب.
الكرز النهائي على قمة هذا المثلجات؟ إذا كنت تعاني من كارثة مالية وتجد نفسك في محكمة الإفلاس ، فمن الممكن تماماً أن يتم حماية عدة ملايين من الدولارات من رصيدك البالغ 401 (ك) من الدائنين لأن المحاكم كانت مترددة في غزو مبدأ التقاعد. (هذا أحد الأسباب التي لا يجب عليك أبداً أن تسحب أرصدة حسابات التقاعد الخاصة بك عندما يتداعى عالمك المالي دون التحدث إلى مستشار مؤهل ، أولاً! ربما يكون من الأفضل أن تتعامل مع إفلاس الحماية ضد الإفلاس وإعادة البناء مع عشك البيضة سليمة بالفعل ، كل حالة فريدة من نوعها ، لا تستنفد جميع خياراتك قبل التماس المشورة.
أين يضعك كل هذا؟ دعونا نراجع. في السنة النموذجية ، سيحصل 401 (ك) على 10000 دولار نقدًا جديدًا يتم إيداعها فيه (9،600 دولارًا في بعض السنوات ، و 10،400 دولارًا أمريكيًا). معدّل صافي التوفير النقدي الصافي الخاص بك هو 5،760 $ فقط ؛ جزء أصغر بكثير من راتبك. سيتم استثمار مبلغ 10000 دولار في الأوراق المالية أو الأموال التي تختارها ، مما يضاعف من أجلك حتى التقاعد أو تبلغ سن 70.5 عامًا ، وتجبر الحكومة الحكومة على سحب الأموال حتى لا تستفيد من المزايا الضريبية لفترة طويلة جدا ، وإثراء ورثتك ما يفكر المجتمع يستحق الدعم.
تخيل أنك تختار نهج صندوق مؤشرات الأسهم منخفض التكلفة بنسبة 100٪. نأخذ عوائد الأسهم التاريخية طويلة الأجل التي حققتها الأسهم الكبيرة ذات الأسهم الممتازة (التي تهيمن على صناديق المؤشرات). أنت تفعل هذا لمدة 40 عامًا ، تتراوح أعمارهم بين 25 و 65 عامًا ، ولا تتمتع مطلقًا في أي وقت من الأوقات برفع مفيد. أنت تفشل في الحصول على ترقية. تنسى تعديل مساهماتك للتضخم .
كيف ستصل؟ تجاهل أي أصول أخرى تراكمت في حياتك - حقوق الملكية الخاصة بك ، وحسابات التوفير ، والسيارات ، والاستثمارات الشخصية في حساب الوساطة ، والمعاشات ، والشركات التي بدأت ؛ تجاهل كل ذلك - رصيدك 401 (k) وحده سيحتوي على ما يزيد عن 4،426،000 دولار. كان لديك إحصائيا عقدين آخرين أو ما يقارب ذلك في متوسط العمر المتوقع للتمتع بالمال. بدلا من ذلك ، إذا كنت قد بنيت ثروة أخرى على طول الطريق ، يمكنك محاولة التمسك على مخبأ 401 (k) باستخدام Rollover IRA لأطول فترة ممكنة حتى ينتهي أطفالك ، أحفادك ، أو الجمعيات الخيرية المفضلة لديك مع ثلاثة أو أربعة أضعاف المبلغ مع الاستمرار في النمو. ثم ، يمكنهم تمديد الفوائد الضريبية على وفاتك باستخدام IRA الوراثي .
جميع من 5.760 دولار فقط صافي المدخرات من الجيب في السنة. كان ذلك أقل من 111 دولارًا عن كل شيك أجر أسبوعي. لا تحتقر يوم بداية صغيرة. أعلم أنك على الأرجح تشعر بأنك في عجلة من أمرك كونك خريجة جامعية جديدة وكل شيء لكن بعض الأشياء تستغرق بعض الوقت. هذا هو واحد منهم. كن صبوراً.
السبب يفشل بعض المستثمرون في بناء الثروة بهذه الطريقة
كما انتقلت الولايات المتحدة من نظام معاشات التقاعد حيث انتهى كل عامل إلى حد كبير بالمزايا نفسها تقريبًا في التقاعد حيث أن أتباعه متشابهين في نظام تفعل بنفسك حيث يستطيع الموهوبون من الناحية الحسابية والانضباط العاطفي أن يجمعوا زيادة كبيرة في المال بسبب الطريقة التي تعمل بها الفائدة المركبة (القرارات الجيدة ، مهما كانت صغيرة ، يمكن أن تؤدي إلى فروق كبيرة في النتائج على مدى عقود عديدة) ، يمكن لأولئك الذين لا يفهمون أساسيات عملية الاستثمار أن يرتكبوا الكثير من الأخطاء الغبية.
أحد هذه الأخطاء هو الذعر عندما تنخفض سوق الأسهم. سأكون حادة معك: سيحدث ذلك . سوق الأوراق المالية هو مجرد آلية مزاد من خلال الناس شراء وبيع الملكية في الشركات . الناس ليسوا دائما عقلانيين. في بعض الأحيان ، تدفعهم الظروف الاقتصادية إلى البيع عندما لا يرغبون في البيع. (انظر إلى عام 2008-2009 عندما انهارت بعض الشركات حيث كان مالكو الأسهم يحاولون تجنب الإفلاس! لقد عرف الكثير من هؤلاء الأشخاص والمؤسسات أنهم يوزعون ملكيتهم لكن لم يكن لديهم خيار إذا أرادوا تجنب الأثاث المستعاد.)
غالباً ما يتحدث المستثمر الأسطوري وارين بافيت وشريكه التجاري ، شارلي مونجر ، عن الكيفية التي شاهدوا بها القيمة المدرجة لأسهم شركة بيركشاير هاثواي ، مع عدم وجود سبب على ما يبدو ، من ذروة إلى أدنى مستوى ، بنسبة 50 في المائة أو أكثر ثلاث مرات على الأقل في حياتهم؛ تم القضاء على نصف ثروتها الصافية في فترة قصيرة من الزمن على الرغم من حقيقة أن الشركات التي تملكها لا تزال تجني أموالاً أكثر من أي وقت مضى. لقد كتبت عن هذه الظاهرة على مدونتي الشخصية عدة مرات.
على سبيل المثال ، كانت هناك عطلة نهاية أسبوع واحدة في ثمانينيات القرن الماضي عندما اختفى مالك أحد أفضل الاستثمارات طويلة الأجل في التاريخ ، شركة PepsiCo ، 35 في المائة من استثماراته في غضون ساعات. وبالمثل ، كانت هناك فترة أربع سنوات بين عامي 2005 و 2009 عندما شهد أصحاب شركة هيرشي انخفاضا في استثماراتهم على الورق بأكثر من 50 في المئة على الرغم من أن مبيعات الشوكولاته كانت في ازدياد ، في المتوسط ، وكانت الأرباح الموزعة تنمو. إذا كنت غير قادر على التفكير في الأسهم أو صناديق المؤشرات التي تحمل هذه الأسهم بشكل عقلاني - وفهم أنه لمجرد أن السوق انخفضت بنسبة 25 في المائة مثلاً ، لا يعني ذلك أنك خسرت 25 بالمائة من قوة أرباحك الأساسية ، فإنك تقف تقريبًا فرصة للاستمتاع بهذا النوع من النتائج. سوف تفعل شيئا غبيا.
اقتراحي؟ قم بإلقاء المنشفة واختر فئة أصول أخرى تناسب أوجه القصور العاطفية لديك . لا يوجد عار في أن نكون صادقين مع نفسك. أنا أقول لك هذا لأنني أريدك أن تكون ناجحا. أنا لا أريدك أن تفقد النوم أو تزيد من ضغط دمك. إذا كنت من النوع الذي هو غير مجهز دستوريًا لامتلاك الأسهم ، فلا تملك الأسهم. اقبل حقيقة أنك لا تستحق أعلى العوائد التي تحققها خلال فترات زمنية أطول وأن تكون راضيًا عن ذلك. يجب أن يكون هذا واضحًا تمامًا ، ولكن يبدو أنه لا يحدث لدى بعض الأشخاص. ما هو البديل الخاص بك؟ كمم مضاد للحموضة وتفقد شعرك من القلق؟ لماذا تعيش بهذه الطريقة؟ الحياة قصيرة جدا لتضع نفسك من خلال هذا النوع من البؤس.
أشياء أخرى يمكنك القيام بها لبناء الثروة بعد الكلية
أصحاب الملايين الذاتيون (الذين يعنيون عمليا جميع أصحاب الملايين في الولايات المتحدة ، كما هو الحال في معظم التقديرات ، الأغنياء من الجيل الأول الذين بنوا ثرواتهم يمثلون 80 إلى 90 من كل 100 في نادي السبعة أرقام) لديهم العديد من السمات المشتركة. في حين أن مسار كل شخص مختلف ، قد يكون من المفيد معرفة كيفية قيام الآخرين بذلك.
- من المرجح أن تتزوج الأسرة المليونير في الولايات المتحدة ، وتبقى متزوجة ، أكثر من الأسرة العادية. ليس من المبالغة القول بأن خواتم الزواج هي رمز الحالة الطبقي الجديد. معدلات الطلاق منخفضة للغاية بين أصحاب الملايين مقارنة مع عموم السكان. ستحصل على كل هذه الاقتصادات الرائعة الحجم (دفع منزل واحد ، وانخفاض تكاليف الوحدة الواحدة عند التسوق لمحلات البقالة ، وما إلى ذلك) التي تضيف إلى مستويات أعلى من التدفق النقدي الحر مقابل كل دولار من الدخل. يمكنك أيضا حتى الخروج من الكوارث الاقتصادية لأن هناك شخصين قادرين على الانضمام إلى القوى العاملة أو تولي وظائف إضافية. إذا كان لديك زوج من خلفية تعليمية مماثلة وعملت أيضًا في وظيفة مثل الوظيفة الخيالية التي قدمناها لك في السيناريو ، فإن دخلك المجمع سيضعك في أعلى 1/5 من العائلات وستصبح بسهولة متعددة المليونيرات طالما كنت ، على حد تعبير تشارلي مونغر المذكورة سابقا ، "باستمرار ليس غبيا". الوقت لا الرفع الثقيل. وأذكر أننا قللنا من راتبك بالنسبة إلى مديرين آخرين في مناصب مماثلة بنسبة 20 في المائة من أجل المحافظة!
- إزالة العادات والظروف الضارة التي تستنزف أموالك وتهدد صحتك. المليونيرات هم أقل احتمالا بكثير من عامة الناس للتدخين. المليونيرات هم أقل احتمالا بكثير من عامة الناس لزيادة الوزن. كل هذه الأشياء التي تجعلك تموت أصغر سناً (وقت أقل لتجميع ثروتك) وتكلف المزيد من المال على طول الطريق (الطعام الرخيص الذي يضر بك أو يستهلك الكثير من السعرات الحرارية ينتهي بكلفه أكثر بكثير في النفقات الطبية أكثر من أي التوفير الذي اعتقدت أنك استمتعت به في ذلك الوقت) هو تجنبه بأي ثمن. هذا يرتبط مباشرة بمحفظة استثمارك. هناك نكتة في صناعة إدارة الأموال أن مفتاح الثراء هو العيش لفترة طويلة. انها ليست حقا مزحة.
- تعلم رمز الضريبة. يمكن أن تدفع عن نفسها بطرق لم تتصورها أبدًا. صورة تاركة أطفالك وأحفادك بملايين الدولارات في الأسهم ولديهم كل مكاسب رأس المال غير المحقنة التي غفرت عند موتك. يمكن أن يحدث إذا كنت تسخير ثغرة أساس صعدت . تخيل الحصول على ما يصل إلى قرض بدون فائدة من وزارة الخزانة الأمريكية. يمكن أن يحدث ذلك إذا كنت تعرف كيفية احتساب الالتزامات الضريبية المؤجلة في نماذجك . انتهى سام والتون ، مؤسس وول مارت ستورز ، بتجنب عشرات المليارات من الدولارات في ضريبة الميراث باستخدام شركة قابضة عائلية أنشأها عندما انهار عمليا . لقد فهم الطريقة التي تمت بها كتابة القواعد وعقود من الزمن ، مما أدى إلى تحقيقه في واحدة من أكبر المدخرات الضريبية التي مرت بها أي أسرة في التاريخ. إذا كنت تلعب بالقواعد ، فإن بعض التغييرات هنا وهناك يمكن أن تعني كميات هائلة من الثروة الفائضة في يدك وعائلتك. ومن الجدير قتك.
- إدراك أن الحياة هي مجموعة من مقايضات تكلفة الفرصة البديلة. تصبح الأمور أسهل بكثير عندما تقبل بأنك لا يحق لك الحصول على شيء ، وأن الشفقة على الذات لن تحسِّن وضعًا أبدًا. على سبيل المثال ، إذا كنت لا تستطيع العيش في مدينة معينة أثناء تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك في نفس الوقت ، قم بتحسين سعادتك الشخصية واتخاذ خيار مستنير . قد لا يكون ما تريد سماعه. قد لا يجعلك سعيدا. إنه أفضل من البديل. انها جزء من الرشد. قبول العواقب وترتيب حياتك بناء على ما تقدّره. في بعض الأحيان ، لا يمكنك الحصول على كعكتك وتناولها أيضًا. تعامل مع.
- فكر في طرق لزراعة الكعكة. إذا كنت قد نشأت في أسرة من الطبقة المتوسطة الدنيا أو الدنيا ، فقد تكون قد أعطيت انطباعًا خاطئًا بأن الطريقة الوحيدة لتوليد الدخل هي بيع وقتك مقابل المال. ومن المثير للاهتمام ، أن هذه ليست الطريقة التي تتصرف بها أعلى 1 في المائة من الأسر. في واقع الأمر ، فإن أعلى 1 في المائة من الأسر تولد فقط نصف دخلها من بيع وقتها. ربع يأتي من الشركات التي يمتلكونها. يأتي الربع الآخر من الاستثمارات الشخصية ، مثل العقارات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والأوراق المالية الأخرى. من المحتمل تماماً أن يقوم جراح القلب في مدينتك بجمع دخل من أسهم شركة جونسون آند جونسون التي جمعها على مر السنين ، وكذلك من مبنى سكني اكتسبه ، وتم تجديده ، ودفع ثمنه منذ عقود. في مسقط رأسي ، يعتبر أحد المحامين الأكثر نجاحًا هو امتلاك واحدة من أنجح سلاسل الآيس كريم ، مما يولد المزيد من المال لأسرته على رأس ما يجلبه من عملاء الفوترة.
- ممارسة ذات أغلبية كبيرة تُعرف باسم "الثروة الشبح" ، والتي تتضمن الاحتفاظ بالموارد التي جمعتها سرًا حتى من أطفالهم ، مما أدى إلى سوء فهم أن الثروة الموروثة أكثر شيوعًا مما هي عليه. ومن المفارقات أن الفشل في إعداد الورثة للتعامل مع الأموال بشكل مسؤول يمكن أن يفسر السبب في أنه في ما يقرب من 9 من أصل 10 حالات ، سيضيع الجيل الثالث جميع الأموال.
- إذا كنت لا تعرف ما تفعله ، فابحث دائمًا وإلى الأبد مع صندوق مؤشرات منخفض التكلفة . سوف أكرر ذلك حتى تعود الأبقار للمنزل
موارد لمساعدتك على البدء في الاستثمار في وظائف ما بعد كلية
لمعرفة المزيد حول بعض الموضوعات التي ناقشناها ، قد ترغب في قراءة هذه المقالات:
- مقدمة لخطة 401 (ك) الخاصة بك
- لماذا يعتبر روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الملجأ الضريبي المثالي (ومن المفترض أن يكون مفتوحا اليوم)
- استخدام Roth 401 (k) كمأوى ضريبي ذاتي
- 3 طرق لشحن سوبر المدخرات التقاعد الخاصة بك
- ست خطوات للتقاعد ريتش
- البقاء على قيد الحياة والازدهار في نظام التقاعد الأمريكي الجديد
- كل شيء عن توزيعات الأرباح
يمكنك أيضًا التحقق من مدونتي الشخصية ، حيث قمت بتفصيل تجربتي الخاصة على مدار السنوات وحاول الرد على أكبر قدر ممكن من الأسئلة. إذا كان هناك درس واحد فقط تتذكره من كتاباتي المالية ، فهذا يعني: الحصول على اسمك على أكبر عدد من الأصول المولدة للنقد بقدر ما تستطيع ؛ الأصول التي تتخلص من السيولة النقدية ، ويفضل أن تكون بكميات متزايدة مع كل عام يمر ؛ النقدية التي تأتي أثناء النوم ، أثناء إجازتك مع عائلتك ، أثناء قراءة كتاب أو تشغيل لعبة فيديو. هذا ، باختصار ، هو مفتاح الاستقلال المالي .
قد ترغب أيضًا في قراءة الرسالة التي كتبتها إلى طالب جامعي حول كيف تكون ناجحًا وسعيدًا ومتفانيًا في الحياة.