ومع ذلك ، قد تتسائل ، "ما هو 401 (ك)؟" ، وبنفس القدر من الأهمية ، "كيف يعمل 401 (ك)؟". لا تخف أبدًا. ستوضح هذه النظرة العامة الأساسيات لك وتساعدك على بمعنى الخيارات التي لديك عندما يتعلق الأمر بتمويل سنواتك الذهبية.
ما هو 401 (ك)؟
يشير المصطلح 401 (k) إلى قسم من الكود الضريبي يسمح للأفراد بإنشاء أنواع خاصة من حسابات التقاعد المحظورة الضريبة. هناك نوعان من حسابات 401 (k).
- ما هو 401 التقليدي (ك)؟
يسمح 401 (ك) التقليدي للموظف بتوفير المال من أجل تقاعده والحصول على خصم ضريبي. يمكن لصاحب العمل الذي يرعى الخطة أن يطابق أي أموال يضعها الموظف في حسابه ، كما يحصل على خصم ضريبي. يمكن للأموال في حساب 401 (k) ، الذي ينتمي إلى الموظف ، أن تنمو الضرائب المؤجلة حتى التقاعد. وهذا يعني أنك لست مضطرًا إلى دفع ضرائب على أرباح الأسهم والفوائد والإيجارات التي تولدها من الاستثمارات التي تتم داخل الحساب. بعد وصول مالك 401 (k) إلى 59 عامًا ونصف ، يمكن له / لها البدء في إجراء عمليات سحب منتظمة من الحساب ، وفي هذه الحالة يجب دفع الضرائب العادية على المال تمامًا كما لو كان مكتسبًا من شيك أجر.
- ما هو روث 401 (ك)؟
يعمل روث 401 (ك) بنفس الطريقة مع بعض الاستثناءات البارزة ، والسبب الرئيسي هو أنه لا يوجد خصم ضريبي يتم منحه للموظف في الوقت الذي يساهم فيه بالمال في الحساب. بدلا من ذلك ، ينمو المال بدون ضرائب ، وعند التقاعد ، لا ينبغي أن يكون مدين واحد في الضرائب عندما يتم إجراء عمليات السحب.
لماذا 401 (ك) حسابات التقاعد تعتبر جذابة جدا؟
إذا كنت جيدًا بالمال والمسؤول ، فإن نظام التقاعد 401 (k) يمكن أن يكون أكثر فائدة من خطة المعاشات التقاعدية العادية لأنك تستطيع أن تجد الأشياء الذكية التي يجب فعلها برأس المال الخاص بك. بالنسبة لأولئك الذين يكافحون بالالتزام بخطة ، فإنهم يميلون إلى التجارة في كثير من الأحيان وزيادة النفقات الاحتكاكية ، أو الذين لا يفهمون كيف تعمل الصناديق المشتركة أو سوق الأوراق المالية ، فإن النظام 401 (k) يمكن أن يكون كارثة كاملة.
النداء الحقيقي من 401 (ك) يأتي إلى فوائد ضريبية. مع 401 (k) التقليدية ، فإن مديراً متوسطاً ناجحاً إلى حد ما يوفر 5000 دولار في شركة ذات فوائد جيدة لن يرى فقط تخفيضاً ضريبياً قدره 1000 دولار فقط ، بل سيحصل أيضاً على أموال مطابقة بقيمة 5000 دولار ، وتحويل المساهمة الأصلية البالغة 5000 دولار إلى 11،000 دولار على الفور وقد تم الاستثمار واحد. ثم ، علاوة على ذلك ، فإن أرباح الأسهم ، ودخل الفائدة ، والإيجارات تتراكم في الضرائب المؤجلة حتى التقاعد ، والذي غالباً ما يكون عقودًا في المستقبل. إنه مزيج رائع يمكن تسخيره في استراتيجية بناء الثروة الجادة لأولئك الذين منضبطون بما فيه الكفاية لعدم غزو بيض العش.
ما هي السلبيات من 401 (ك) نظام حساب التقاعد؟
الجانب السلبي لنظام 401 (k) هو أنه يسمح للناس بالوصول إلى أموالهم في حالات الطوارئ.
قد يبدو ذلك شيئًا جيدًا ، ولكن أحد الأسباب التي جعلت نظام التقاعد يعمل بشكل أفضل لعدد أكبر من الناس حيث لم يتمكنوا من لمس الأموال التي تم وضعها جانباً لمصلحتهم. لم يستطيعوا القيام باستثمار غبي وخسروه. لم يتمكنوا من الذهاب إلى لاس فيغاس ومقامرة بعيداً في الجدول craps. وطالما تقاعدوا بعد مهنة الخدمة ، ظهرت الشيكات في البريد.
لا يمكننا أن نخبرك كم مرة قام الناس بكتابتي ويقولون إنهم اضطروا إلى استنزاف حسابهم 401 (k) ، ودفع ضرائب الدخل العادية بالإضافة إلى 10٪ من عقوبة السحب المبكر ، لأنهم سيفقدون منزلهم أو يستعيدون سيارتهم . في الماضي ، مع نظام التقاعد ، كانوا سيضطرون إلى التوصل إلى حل آخر. لا تهدد تقاعدهم.
باختصار ، فإن النظام 401 (k) يزعج الفجوة بين الأغنياء والفقراء.
أولئك القادرين على إدارة شؤونهم لديهم المزيد من الفرص للقيام بأشياء ذكية وكسب المال. إن أولئك الذين لديهم ضعف في اتخاذ القرارات على المدى الطويل أو غير قادرين على التصرف بعقلانية عندما يواجهون تقلبات سوق الأسهم وتقلبها ، يجدون أنفسهم غير قادرين على تسخين بيوتهم خلال السنوات التي ينبغي لهم فيها الإبحار حول العالم.
عيب آخر من 401 (ك) هو أن حدود مساهمة 401 (ك) تقيد المبلغ الإجمالي للأموال التي يمكنك إيواءها في كل عام. إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع وتزوجت ، يمكنك في الغالب التغلب على ذلك عن طريق الحفاظ على حسابات 401 (k) المزدوجة للزوجين ، وكذلك حساب IRA التقليدي المزدوج. بعد ذلك ، يمكنك الدخول في ترتيبات أكثر تعقيدًا مثل عقود التأمين السنوية المتغيرة والمؤشرة في الأسهم. ومن خلال هيكله الذكي ، يمكنك توفير مئات الآلاف من الدولارات كل عام في حسابات التقاعد المحمية من الضرائب.