تجنب خطأ استثمار مشترك
يتعلق الأمر بالرياضيات الأساسية.
سندات البلديات المعفاة من الضرائب أقل من السندات العادية الخاضعة للضريبة
من البديهي أن تكون السندات البلدية المعفاة من الضرائب أقل من نظيرتها الخاضعة للضريبة (سندات الشركات وسندات الخزانة وغيرها). لوضعها على التكافؤ ، يجب أن تحسب شيئًا يُعرف باسم العائد المكافئ الخاضع للضريبة ، والذي يمكنك قراءة المزيد عنه . اعتبارًا من عام 2016 ، حققت سندات الشركات البالغة 20 عامًا ، والتي تخضع للضريبة الكاملة ، 3.90٪ ، في حين أن السندات البلدية الخاضعة للضريبة AAA لمدة 20 عامًا تسجل 2.19٪.
هذا الفرق من 1.71 ٪ ليس ضئيلا.
تخيل أن لديك 100000 دولار في Roth IRA ، بنيت على مدى سنوات من توفير المال بعناية. الفائدة الرئيسية من Roth IRA الخاص بك هو أن جميع الدخل المكتسب في قوقعة الحماية خالية من الضرائب. لا توجد ضرائب أرباح ولا ضرائب فوائد ولا ضرائب على الإيجار ولا ضرائب على أرباح رأس المال . في هذه الحالة ، سوف تبحث في اثنين من السندات ، وكلاهما من AAA المصنفة ، وكلاهما ينضج في 20 سنة.
ومع ذلك ، فإن سندات الشركات ستدفع لك 3900 دولار من الفوائد سنوياً ، في حين أن السند البلدي سيدفع لك 2190 دولار سنوياً كفوائد. لن يتخلى أي شخص عاقل عن مبلغ 710 1 دولار نقدًا مجاني يجلس على الطاولة. إن قوة Roth IRA الخاصة بك عظيمة لدرجة أنها تجعل روابط الشركات خالية من الضرائب ، أيضًا!
إيلاء الاهتمام لتحديد المواقع الأصول إذا كان لديك روث الجيش الجمهوري الايرلندي
هناك نوع من إستراتيجية إدارة المحافظ تُدعى تحديد موقع الموجودات التي تؤثر في أنواع المواقف التي يعتمد الكثير منها على Roth IRA. من خلال النظر إلى المكان الذي تولد فيه دخلك السلبي ، والنظر في أنواع الدخل التي تخضع للضريبة بناءً على كيفية الاحتفاظ بها ، فإن شخصًا ما يمارس مركزًا للأصول من شأنه أن يرتب حياته المالية لتحقيق أقصى قدر من النقد بعد خصم الضرائب الذي يمكنه احتفظ.
ضع صورة لنفسك بدون أصول باستثناء محفظة بقيمة 500،000 دولار مع 250،000 دولار في Roth IRA و 250،000 $ في حساب الوساطة . لديك فقط اثنين من الاستثمارات. الأول هو مجموعة من السندات التي تدفع 5 ٪ سنويا ، أو مجموع 12،500 دولار سنويا. والثاني هو مجموعة من الأسهم الممتازة التي لا تدفع أي أرباح.
إذا وضعت الأسهم التي لا تدفع أرباحًا في Roth IRA ، واحتفظت بالسندات الخاضعة للضريبة في حساب السمسرة ، وأنت في الشريحة 35٪ ، ستنتهي بـ 8125 دولارًا كدخل نقدي سنويًا.
ومع ذلك ، إذا قمت بتحويل هذين الاستثمارين ووضع السندات الخاضعة للضريبة في Roth IRA والمخزونات غير الأرباح المدفوعة في حساب الوساطة ، فسوف تحصل على كل 12500 دولار. هذا هو مبلغ إضافي بقيمة 4،375 $ ، أو ما يعادل 53.85 ٪ مما كنت ستتلقاه بخلاف ذلك ، كل ذلك بسبب الطريقة التي احتفظت بها لمراكز الاستثمار الخاصة بك.
هذه الأشياء الصغيرة مهمة ، خاصة على مدى فترة طويلة من الزمن. مبلغ إضافي قدره 4،375 دولارًا تم استثماره بنسبة 10٪ لمدة 50 عامًا تقريبًا يبلغ 5،100،000 دولارًا أمريكيًا. إنه يدفع ، بشكل حرفي تمامًا ، أن يراقب ليس فقط الأصول المحددة التي تمتلكها ، ولكن أين تضع هذه الأصول.
القاعدة العامة لـ Roth IRA Investments
على الرغم من اختلاف الظروف الفردية لكل شخص ، ويجب أن تؤخذ بعين الاعتبار عند اتخاذ القرارات المالية ، فإن القاعدة العامة لإستثمارات Roth IRA هي أنه يجب عليك أن تسعى جاهدة لوضع الأوراق المالية والأصول الأقل كفاءة من الضرائب في حساب IRA نفسه ، مع الاحتفاظ معظم الأوراق المالية والأصول ذات الكفاءة الضريبية من خلال أنواع حسابات أخرى أكثر اعتيادية ، بما في ذلك التسجيل المباشر ، DRIPs وحسابات الوساطة.
إن الأصول التي تميل إلى التقدير هي في الأصل ميزة ضريبية مقارنة بتلك التي تتخلص من معظم الثروة في شكل نقود.
غالباً ما تكون سندات الشركات المنتظمة خياراً جيداً بالنسبة لـ Roth IRA ، مثل أسهم الأسهم ذات العائد المرتفع وصناديق الاستثمار العقاري .