أنت لا تضطر إلى الاختيار بين روث الجيش الجمهوري الايرلندي وصندوق الاستثمار المشترك
على عكس الصندوق المشترك ، فإن Roth IRA ليس نوعًا من الاستثمار.
A Roth IRA هو نوع من الحساب. يمكنك الاحتفاظ بالاستثمارات مثل الأسهم والسندات والنقد ، وحتى الأموال المتبادلة ، داخل Roth IRA.
تقدم أنواع مختلفة من المؤسسات إصداراتها الخاصة من Roth IRA. يسمح لك Roth IRA من وسيط الخصم مثل تشارلز شواب بشراء أي نوع من الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. ربما يسمح لك Roth IRA من أحد البنوك فقط بشراء شهادات الإيداع أو الأوراق المالية لسوق المال. ربما لن يسمح لك Roth IRA من إحدى شركات الصناديق المشتركة إلا بشراء صناديق الاستثمار المشتركة التي تقدمها شركة الصناديق المشتركة نفسها.
لمساعدتك على فهم السبب في أن الفكرة الكاملة لـ Roth IRA في مقابل الصناديق المشتركة أمر لا معنى له ، سأقوم بتدبيرك خلال بعض السيناريوهات. من خلال رؤية كيف يمكن للمستثمر أن يفتح أحد هذه الحسابات ذات الامتيازات الضريبية في العالم الحقيقي ، قد تتمكن من فهم كيفية عملها بشكل أفضل.
أساسيات كيف يعمل روث الجيش الجمهوري الايرلندي
A Roth IRA هو نوع من حسابات التقاعد التي أنشأها الكونغرس. وهو يختلف عن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في عدة طرق بارزة . في كل عام ، يسمح لك الكونغرس بتخصيص مبلغ معين من المال ، بحد أقصى يُعرف باسم "حد المساهمة". سأستخدم أحدث حدود لمساهمة روث للجيش الجمهوري الإيرلندي ، والتي تبلغ 5،500 دولارًا للشخص الواحد لأي شخص يبلغ من العمر 49 عامًا أو أقل و 6500 دولارًا للشخص الواحد لأي شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر.
أي أموال تساهم بها في Roth IRA ، تصل إلى الحد الأقصى لمدة عام معين ، ليست معفاة من الضرائب. بهذا المعنى ، تمامًا مثل إضافته إلى حساب التوفير. من ناحية أخرى ، فإن جميع أشكال الدخل داخل Roth IRA ، بما في ذلك الأرباح ، الفوائد ، المكاسب الرأسمالية ، وفي بعض الحالات ، الإيجارات ، هي معفاة تمامًا من الضرائب. في مقابل هذه الصفقة الرائعة ، لا يسمح لك بسحب الأرباح حتى تصل إلى 59.5 سنة ما لم تلبي واحدة من الإعفاءات المتعددة . خلاف ذلك ، سوف تحصل على ضريبة غرامة 10 ٪.
دعونا نتخيل أنه طوال حياتك ، استثمرت بحكمة وبنجاح المال في Roth IRA. ينتهي بك الأمر بمبلغ 5،000،000 دولار في الحساب وتوقفه بالكامل في سندات الشركات في وقت تحصل فيه على 7.5 ٪ لاستحقاقات العشر سنوات. ستحصل على مبلغ 375،000 دولار أمريكي كل عام داخل Roth IRA. بموجب القواعد الحالية ، طالما كنت 59.5 سنة أو أكثر ، يمكنك سحب تلك الأموال - كل 375،000 دولار منها - وعدم دفع فلس واحد في الضرائب. أو ، إذا أردت ، يمكنك سحب كامل مبلغ 5000،000 دولار بدون ضرائب (على الرغم من أن هذا سيكون خطأ لأنه من الأفضل الاحتفاظ بالمال ضمن الحدود الوقائية لـ Roth IRA وأخذ دخل الاستثمار عند الحاجة إليه) .
هذا هو السبب في أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو ، أسفل ، أفضل أداة متاحة للمستثمرين الصغار.
لا يريد الكونغرس أن يكون لدى الجميع إمكانية الوصول إلى Roth IRA حتى يحدد حدود دخل الأسرة على الأهلية. إذا كنت عازباً ووجدت أكثر من 133000 دولار سنوياً ، فأنت لست مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA بموجب الإرشادات. إذا كنت متزوجًا ، فبإمكانك التقديم بشكل مشترك ، يكون المبلغ 196000 دولار. هذا هو حقا عائق لا معنى له لأنه إذا كنت تقع في هذه الفئة ، يمكنك ببساطة المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، الذي ليس لديه حدود دخل الأهلية ، ثم تحويله إلى Roth IRA. إنه شيء من الإزعاج في الأعمال الورقية ، لكن معظم المؤسسات المالية تقوم به في كثير من الأحيان. هذا هو المعروف باسم "Backdoor Roth IRA".
فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي في البنك أو الاتحاد الائتماني
تسير إليز في اتحادها الائتماني المحلي وتفتح روث IRA.
لا يوجد لدى الاتحاد الائتماني قسم استثماري ، لذا فهو يسمح لها فقط بالمساهمة بالمال في شهادات الإيداع أو حساب سوق المال. لا تستطيع شراء أي أسهم أو سندات أو صناديق استثمار أو عقارات من خلال هذا Roth IRA لأن servic (اتحاد الائتمان) لا يقدمه بين خدماته المقدمة.
ولجعل الأمر أكثر تعقيدًا ، فإن بعض البنوك والنقابات الائتمانية ، وليس جميعها ، لديها أيضًا أقسام للسمسرة تسمح لك بشراء استثمارات لـ Roth IRA التي تتضمن الأسهم والسندات والصناديق المشتركة من شركات أخرى. يقع ويلز فارغو وبنك أوف أميركا ، على سبيل المثال ، في هذا المخيم.
فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي مباشرة مع شركة صندوق الاستثمار المشترك
قرر Erston أنه يريد شراء أسهم من صندوق Tweedy Browne Global Value ، رمز TBGVX. يذهب إلى موقع شركة صندوق الاستثمار المشترك ، ويقوم بتنزيل طلب ، ويتحقق من صندوق "Roth IRA" ، ويكتب شيكًا بمبلغ 5500 دولار ، وهو الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في عام 2017 حيث يبلغ من العمر 33 عامًا فقط. تفتتح شركة صندوق الاستثمار المشترك Roth IRA له ، ولكن الاستثمارات الوحيدة التي يمكن للحساب الاحتفاظ بها هي أسهم الصناديق التي يديرها Tweedy ، Browne & Co.، LLC ، مدير الصندوق المشترك. إذا كان يريد شراء أسهم في صندوق Vanguard S & P 500 Index أو Coca-Cola ، فهو محظوظ.
تماما مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ، فإن بعض شركات صناديق الاستثمار المشتركة ، وليس كلها ، لديها أيضا أقسام للوساطة التي تسمح لك بشراء استثمارات ل Roth IRA الخاصة بك والتي تشمل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة من الشركات الأخرى. الطليعة والخيانة ، على سبيل المثال ، تقع في هذا المخيم.
فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي من خلال خطة شراء الأسهم المباشرة
بعد قدر كبير من التفكير ، يقرر جود تفكيره ويختار قضاء بقية حياته في شراء أسهم شركة كوكا كولا وإعفائها من الضرائب من خلال Roth IRA. لا يرغب في الاستثمار في أي أسهم أو صناديق استثمار أخرى ، لذا فهو يشترك في خطة شراء الأسهم المباشرة ، التي لديها خيار Roth IRA. بعد الانتهاء من التطبيق ، وفتح الحساب ، وإنشاء رابط بين حساب التدقيق الخاص به و Roth IRA ، يبدأ وكيل نقل المشروبات العملاقة في إجراء عمليات سحب شهري تلقائي من حساب التحقق الخاص به لشراء المزيد من أسهم Coca-Cola بتكلفة منخفضة جدًا ؛ عادة أقل من 2 دولار لكل معاملة. وهو لا يدفع أي ضرائب على أرباح كوكا كولا لأنه يحتفظ بالسهم في Roth IRA.
فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي من خلال شركة الوساطة
ربما يكون الخيار الأكثر شعبية هو فتح Roth IRA مع شركة وساطة مثل Charles Schwab أو E-Trade أو TD Ameritrade. يعمل بالضبط مثل فتح حساب الوساطة العادية. مع بعض الاستثناءات القليلة ، يمكنك شراء أي سهم تريده ، أو أي سند تريده ، أو أي صندوق مشترك تريده ، أو أي صندوق تريد المتاجرة به ، غالباً مقابل عمولة أقل من 10 دولار لكل عملية تداول. هل يمكن أن يكون لديك روث الجيش الجمهوري الايرلندي في شواب التي عقدت أموال الطليعة ، أسهم جنرال الكتريك ، وبعض شهادات الإيداع الصادرة عن أحد البنوك في ولايتك. بالإضافة إلى الاستمتاع بالراحة في الحصول على جميع المعلومات الخاصة بك في بيان حساب واحد ، فإن العديد من السماسرة سوف يعيدون توزيع أرباحك مجانًا.