أيهما أفضل - الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
سواء كان ذلك يهمك أم لا ، فإن فهم الاختلافات بين الحسابين سيجعل اختيارك أسهل.
قم بفحص كل من IRA التقليدي و Roth IRA حتى يمكنك الحصول على فكرة أفضل عن كيفية تناسب كل واحدة ضمن محفظتك الإجمالية.
الحسابات ، وليس الاستثمارات
فكر في كل من حساب IRA التقليدي و Roth IRA كنوع من الحسابات القابضة. يمكن للعديد من الأصول المختلفة أن تدخل إلى الداخل ، من الأسهم والسندات والعقارات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات ، إلى أسواق المال وشهادات الإيداع ، ولكنها صفقة جيدة ، ويحد الكونجرس من مقدار المال الذي يمكنك وضعه في هذا الحساب. كل عام. هذا هو المعروف باسم حد المساهمة . اعتمادًا على نوع IRA الذي تحدده ، ستكون العواقب الضريبية مختلفة.
نظرة عامة على الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
المساهمات معفاة من الضرائب في الوقت الذي يتم فيها للأفراد والأسر التي تحصل على أقل من قيود الدخل السارية لأي سنة معينة ، والتي يتم تحديثها بانتظام من قبل مصلحة الضرائب. وتتألف حدود المساهمة من حد المساهمة "الأساسي" ومساهمة "التقديم" التي يمكن أن يستفيد منها الأفراد البالغ عمرهم 50 عامًا أو أكثر. على سبيل المثال ، في عام 2017 ، كان الحد الأساسي للمساهمة هو 5500 دولار ، والحد الأقصى لمساهمة التعويض هو 1000 دولار ، لذلك يمكن للشخص الذي كان يبلغ من العمر 52 عامًا ، ومؤهل بشكل آخر لـ IRA تقليدي ، أن يساهم بمبلغ 6،500 دولار في حسابه.
بالنسبة للسنوات التي تجلس فيها نقودك في حسابك IRA التقليدي ، طالما أنك تتبع القواعد ، فإنك لن تدين بأي ضرائب على أي من أرباح الاستثمار التي تحققها. وهذا يعني عدم فرض ضرائب على مكاسب رأس المال ولا ضرائب على أرباح الأسهم والفوائد والإيجارات . حتى لو وجدت نفسك تربح الملايين من الملايين من الدولارات من الأرباح ، طالما أنها ضمن الحدود الوقائية للحساب ، لا تحصل الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات والحكومات المحلية على أي منها. ستدفع فقط الضرائب على النمو بمجرد سحب الأموال.
يمكنك البدء في إجراء عمليات سحب من حساب IRA التقليدي الخاص بك في سن 59.5 سنة دون الحاجة إلى دفع غرامة السحب المبكر . يجب أن تبدأ في أخذ السحوبات ودفع الضرائب على تلك السحوبات. يتم فرض الضريبة على جميع السحوبات ، بما في ذلك المساهمة السابقة منذ أن تم خصمها من الضرائب في وقت تقديم المساهمة ، في عمر 70.5 سنة بحيث لا يمكنك جمع الكثير من المال في مأوى الضرائب.
IRAs التقليدية و Roth IRAs هي أدوات مفيدة للغاية لحماية الأصول. بموجب الحد الحالي من الحماية من الإفلاس لمدة ثلاث سنوات المحدد في 1 أبريل 2016 ، والذي يتم تعديله لتكاليف المعيشة كل ثلاث سنوات ، يمكن للمستثمر أن يصل إلى 1،283،025 دولار في الأرصدة المشتركة عبر كلا النوعين من حسابات ضريبة الدخل وأن يكون معفياً من مطالبات الدائنين. يمكن للأزواج المتزوجين مضاعفة هذا المبلغ لأن كل من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وروث الجيش الجمهوري الايرلندي يجب أن تكون ملكا للفرد. لا يوجد شيء مثل الجيش الجمهوري الايرلندي المملوكة بشكل مشترك. هذا هو أحد الأسباب الرئيسية للحكمة في طلب مشورة محام إفلاس مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات جادة عندما تواجه مصاعب مالية. أسوأ ما يمكنك فعله هو سحب رصيدك التقليدي من IRA أو Roth IRA ثم إعلان إفلاسك ، حيث كلفت نفسك سنوات من إعادة البناء عندما كان بإمكانك الخروج من مبنى المحكمة مع وجود صناديق التقاعد الخاصة بك سليمة.
نظرة عامة على روث الجيش الجمهوري الايرلندي
يتم إعداد المساهمات في Roth IRA بدولارات ما بعد الضرائب ، ولا يتم خصمها من الضرائب في الوقت الذي يتم فيه صنعها. ومع ذلك ، بخلاف IRA التقليدية وتخضع لحد أدنى من الشروط ، إذا كنت بحاجة إلى سحب مساهماتك الأساسية السابقة ، يمكنك القيام بذلك بدون ضريبة من دون غرامة سحب مبكرة ، على الرغم من أنك لن تتمكن من استبدال الأموال بمجرد مغادرة الحساب. هناك عواقب ضريبية لأية مكاسب استثمارية أو غيرها من الأموال التي تتجاوز المساهمات التاريخية في Roth IRA إذا تم اتخاذها قبل سن 59.5 سنة.
خلال السنوات ، يكون المال في Roth IRA ، أي أرباح تولدها ستنمو بدون ضرائب.
لا يوجد سن التوزيع الإلزامي. إذا كان عمرك يبلغ من العمر 105 أعوام وينتهي بك روث بقيمة 25،000،000 دولار أمريكي لأنك اكتشفت مطعم ماكدونالدز التالي ، فلن تضطر إلى إعطاء مبلغ من المال إلى الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات والحكومات المحلية إذا قمت بالانسحاب وبدأت في الإنفاق بموجب القواعد الحالية.
نفس الحماية من الإفلاس التي تغطي الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تغطي أيضا روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
تعتبر فوائد المأوى الضريبي مفيدة جدًا لـ Roth IRA حيث يحددها الكونغرس تحديدًا للأفراد والعائلات الذين لديهم دخل إجمالي معدل بأقل من عتبات محددة محددة مسبقًا. يتم تحديثها كل عام.
للاستفادة من المزايا الضريبية التي توفرها Roth IRA ، فإن العديد من الأمريكيين الذين لا يتأهلون لأنهم يجنيون الكثير من المال ينخرطون في تقنية تسمى "Roth IRA" ، والتي تتضمن تمويل الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، ثم تحويله إلى Roth IRA.
كيف يمكنني فتح حساب IRA؟
كلا من Roth IRA و IRA التقليدي كلاهما نوعان من الحسابات ، وليس الاستثمارات ، لذا يمكنك أن تفتح إما مع العديد من أنواع المؤسسات المالية المختلفة. إذا ذهبت إلى بنك أو اتحاد ائتماني ، فقد يقدمون نوعًا من IRA ، لكن يسمحون لك فقط بوضع شهادات الإيداع الخاصة بهم.
إذا كنت تملك إما IRA مع شركة وساطة خصم مثل Charles Schwab أو Scottrade ، يمكنك وضع أي شيء قابل للتداول به بشكل عام ، بما في ذلك صناديق المؤشرات المتداولة في البورصة مثل SPDRS أو الأسهم الممتازة . يفضل بعض المستثمرين الذين يستخدمون الأموال المشتركة حصريًا لاحتياجاتهم التقاعدية فتح حساب في الجيش الجمهوري الإيرلندي مباشرة مع عائلة صناديق الاستثمار المشترك مثل Fidelity أو Vanguard.
كم من المال أحتاج إلى البدء؟
يتم تحديد الحد الأدنى للرصيد الافتتاحي لأي نوع من IRA من قبل المؤسسة المالية التي تقوم بفتح الحساب لها. بعض تتطلب 1000 دولار إلى 3000 دولار. وهناك عدد قليل يسمح لك أن تبدأ بمبلغ أقل من 100 دولار بشرط أن تقوم بإيداع بعض الحد الأدنى من المبلغ شهريا لفترة زمنية محددة لإظهار التزام المدخرات الخاصة بك.
هل يمكنني الحصول على كلا النوعين؟
نعم ، ويمكنك حتى إضافة أموال لكليهما في نفس العام بشرط ألا يتجاوز مجموع مساهمتك المشتركة حدود المساهمة السارية للسنة. على سبيل المثال ، في عام واحد حيث يمكن لعمر يبلغ من العمر 37 عامًا فقط المساهمة بمبلغ إجمالي يبلغ 500 5 دولار ، يمكن لهذا الشخص أن يضع مبلغ 2000 دولارًا في حساب IRA التقليدي و 3،500 دولار في Roth IRA نظرًا لأنهما مجتمعتين ، فإنهما لا يزالان في حدود الـ 5،500 دولار أو تحتها. إذا تجاوزت حدود المساهمة ولم تقم بمعالجتها خلال فترة زمنية معينة ، فستقوم الحكومة بتقييم الضرائب التي من شأنها أن تقضي على فائض رصيدك.
هل يمكنني الحصول على Roth IRA و / أو IRA التقليدية بالإضافة إلى حساب التقاعد في العمل؟
نعم فعلا. سواء كان لديك وظيفة W-2 أو تعمل لنفسك ، لديك العديد من الخيارات لحسابات التقاعد الإضافية. بالإضافة إلى تمويل Roth IRA أو IRA التقليدي كل عام ، يمكنك أيضًا تمويل 401 (k) تقليدي ، و 401 (k) روث ، و 401 (k) منفرد ، و 403 (b) ، و SEP-IRA ، و SIMPLE الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو غيرها من الخطط المؤهلة. هذه غالبا ما يكون لها مزايا أخرى خاصة بها ، بما في ذلك حماية الإفلاس غير محدود على رأس الحماية من الإفلاس التي قدمت على الجيش الجمهوري الايرلندي مناقشتها.