يمكن النظر في جميع أنواع مختلفة من حسابات التقاعد قليلا مذهلة. مع كل هذه الخيارات ، حيث يجب عليك أن تخرج دولارات التقاعد الخاصة بك؟
تعتمد اختياراتك على الكثير من الأمور على وضعك المالي ، لذا لا توجد قاعدة قوية وسريعة لتخفيض مدخراتك التقاعدية. ولكن هناك قاعدة أساسية من ثلاثة أجزاء تنطبق على معظم المدخرين.
ها هو:
- إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم برنامج مطابقة (401) (k) ، قم بحجب المبلغ الذي تحتاجه من راتبك لأقصى درجة ممكنة.
- إذا كنت تستطيع توفير أكثر ، ضعها في Roth IRA.
- إذا قمت بتحديد الحد الأقصى لـ Roth IRA ، فارجع إلى 401 (k) واحزم أكثر من راتبك حتى تصل إلى الحد الأقصى.
فهمتك؟ جيد. هنا لماذا هذا هو الطريق للذهاب مع دولارات التقاعد الخاصة بك.
401 (k) مطابقة
هذا هو الخيار الأول الواضح. لماذا ا؟ حسنًا ، لأنها أموال مجانية ، ولا تقول لا للمال الحر. سيطابق أكثر من نصف أرباب العمل على الأقل جزءًا من مدخرات موظفيهم 401 (ك). عادة ما يأخذ هذا شكل إما مباراة دولار مقابل دولار - حيث يطابق صاحب العمل 100 في المئة من مساهماتك إلى نسبة مئوية معينة - أو نسبة مطابقة ، حيث لا يطابق صاحب العمل سوى نسبة مئوية (عادة 50 في المئة) من المساهمات حتى نسبة مئوية معينة.
على سبيل المثال ، دعنا نقول أن صاحب العمل الخاص بك يقدم لمطابقة 50 في المئة من المساهمات تصل إلى 6 في المئة.
وهذا يعني أنه إذا حققت 100 ألف دولار سنويًا ، واحتفظت بـ 6٪ (6000 دولار) من رصيدك بمبلغ 401 (ك) ، فإن رب عملك سيحصل على 3٪ إضافية (3000 دولار) ، وبذلك يصل إجمالي مدخراتك إلى 9000 دولار في السنة.
مرة أخرى ، هذا هو المال الحر. معرفة نسبة مطابقة صاحب العمل الخاصة بك ، وفعل ما تريد القيام به للحد الأقصى من هذه المطابقة .
(إن التحذير هنا هو أن مساهماتك في مطابقة صاحب العمل هي ملكك فقط إذا بقيت مع الشركة لفترة معينة من الوقت - وهذا ما يحدده ما يعرف بجدول الاستحقاق . لذا إذا كنت لا تعتقد أنك طالت وقتًا طويلاً شركتك الجديدة ، اعلم أن بعض تلك الأموال المجانية قد تختفي إذا غادرت مبكراً.)
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
يمكنك توفير 18000 دولار كحد أقصى في السنة في 401 (ك) ، لكننا لن نصل إلى الحد الأقصى - على الأقل ، ليس بعد. بدلاً من ذلك ، بمجرد أن تقوم بحفظ ما تحتاجه للوصول إلى الحد الأقصى المطابق لمطابقة صاحب العمل ، فإنك ستحول انتباهك إلى Roth IRA.
يميل المخططون الماليون وموظفو التمويل الشخصي إلى الغناء بمدح روثس ، ولسبب وجيه. على الرغم من أنه لا يسمح لك بخصم الضرائب مقدمًا مثل حساب IRA التقليدي ، يمكنك الانسحاب منه بدون أي ضرائب بمجرد التقاعد. وبطرق عديدة ، يعتبر الملجأ الضريبي المثالي . كما يوضح لنا Investing for Beginners Expert:
"مع روث ، أنت لا تدفع ضرائب على الدخل الخاص بك توزيعات الأرباح. أنت لا تدفع أي ضرائب على دخل كسب رأس المال الخاص بك. أنت لا تدفع أي ضرائب على دخل الفائدة الخاص بك.
كما أنه يوفر المرونة ، حيث أن Roth IRA لديه قواعد سحب أكثر تساهلاً من ابن عمه التقليدي: يمكنك سحب المال منه لشراء منزلك الأول ، وفي بعض الحالات يمكن استخدام الأموال أيضًا لدفع تكاليف الطوارئ الطبية.
هذا يعني أنك لست بحاجة إلى الاختيار بين الادخار للتقاعد والادخار لبيتك الأول ، ويمكن أن تكون بمثابة صندوق طوارئ احتياطي.
يمكنك توفير ما يصل إلى 5،500 دولار سنويًا في Roth IRA. إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف ذلك ، فقم بإسهام كل عام.
العودة إلى 401 (ك)
دعونا نعود إلى الكسب الافتراضي الذي يكسب 100000 دولار في السنة. إذا كان رب عملك يوفر نسبة 50٪ من المطابقة لما يصل إلى 6٪ من المساهمات ، فإن الحد الأقصى من ذلك يجعلك تحصل على 9000 دولار في السنة ، أو 9٪ من راتبك. أضف إلى الحد الأقصى لمساهمتك في Roth IRA بمبلغ 5،500 دولار ، وستصل إلى 14،500 دولار أو 14.5 في المائة من دخلك.
ذلك رائع! ولكن يجب أن تقوم بحفظ 20٪ على الأقل من دخلك . ويمكن أن يكون للإنقاذ أكثر من ذلك تأثير كبير على بيض العش. إذا كان لا يزال لديك المال المتبقي بعد الوصول إلى الحد الأقصى الخاص بك Roth IRA ، يجب عليك العودة إلى أن 401 (ك) والمساهمة أكثر من ذلك.
لقد قمت بالفعل بتحديد الحد الأقصى لمباراة صاحب العمل الخاصة بك ، لذا فإن زيادة نسبة مساهمتك لن تحصل على المزيد من الأموال المجانية. ولكن لديك 401 (ك) لا تزال تقدم فائدة واضحة من السماح لك بالمساهمة الدولارات قبل الضرائب لصندوق التقاعد الخاص بك.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يساهم به الموظف في 401 (ك) سنوياً هو 18،000 دولار. بحيث يستطيع ذلك الشخص المفترض الذي وصل إلى حد أقصى صاحب العمل الذي يتطابق مع مساهمة سنوية بقيمة 6000 دولار ، الاتصال بمزود الخدمة 401 (k) وزيادة مساهمته بمبلغ إضافي يصل إلى 12000 دولار في السنة. وهذا من شأنه أن يرفع مدخراتهم السنوية إلى 26500 دولار. وتوفير أكثر من ربع راتبك هو وسيلة رائعة لتحقيق أهدافك في توفير التقاعد وربما حتى التقاعد مبكراً.
الحد الأدنى
لن تنطبق خطة اللعبة هذه على كل أداة توفير. بعض الموظفين لا يستطيعون الوصول إلى برنامج مطابقة 401 (k) ، وحسب وضعك المالي ، قد تكون مركبات التقاعد المختلفة أكثر ملاءمة لك. وبالطبع ، لا يستطيع الجميع تحمل الحد الأقصى من حسابات التقاعد الخاصة بهم. ولكن إذا كنت تقوم بتخصيص مدخراتك وتحديد أولوياتها ، فتذكر أن تبدأ بمطابقة 401 (k) ، ثم انتقل إلى Roth IRA ، ثم ضع أي أموال إضافية يمكنك توفيرها في 401 (k) الخاص بك.