شراء الأقساط لضماناتهم ، وليس بالضرورة كاستثمار.
يمكنك شراء المعاشات للسلامة ، أو النمو على المدى الطويل ، أو للدخل. على سبيل المثال ، قد يكون قسط سنوي ثابت بديلاً جذابًا لقرص مضغوط ، وقد يتم شراء متغير سنوي مقابل نمو طويل الأجل مؤجل من الضرائب ، ويتم شراء قسط سنوي فوري لأغراض الدخل. في كل من هذه الحالات ، تقوم شركة التأمين التي تصدر الأقساط بتأمين جزء من النتيجة.
في كثير من الحالات ، يتم تأمين مبلغ الدخل الذي يمكنك الحصول عليه من الأقساط السنوية في المستقبل.
الطريقة الحقيقية الوحيدة لتحديد ما إذا كان الدخل السنوي استثمارًا جيدًا لك هو الحصول على خطة. يجب أن تحدد خطتك أهدافك الاستثمارية وتوضح لك كيفية اتخاذ الخيارات التي تساعدك على تحقيق تلك الأهداف. إذا كنت ترغب في ضمان جزء من النتيجة ، فقد يكون الدفع السنوي اختيارًا جيدًا.
عندما يكون الدخل السنوي استثمارًا جيدًا
أولاً وقبل كل شيء الأقساط هو منتج تأمين ، مما يعني أنك تشتريه لتقليل المخاطر. بعض الأقساط ، مثل المعاشات المتغيرة ، لديها مجموعة مختارة من محافظ الأوراق المالية والسندات المتاحة كخيارات استثمار داخل عقد التأمين ؛ المعاشات الأخرى هي التأمين الحقيقي مع عدم وجود عنصر الاستثمار على الإطلاق.
بالنظر إلى ذلك ، هناك شيء واحد جيد حقا ، وهو توفير التحوط ضد مخاطر طول العمر (خطر العيش أطول بكثير مما كنت تعتقد أنك سوف) ، وإذا كنت تشتري لهذا السبب ، يمكن أن يكون الأقساط استثمار جيد.
قد يكون المعاش السنوي هو الخيار الأمثل للاستثمار إذا كنت تعرف أهدافك التقاعدية ، يمكنك أن ترى كيف أن الأقساط تساعدك على تحقيق هذه الأهداف ، وإذا كنت تفهم جميع الرسوم والقيود المفروضة على منتج الأقساط السنوي الذي تفكر فيه. يجب أن تفهم كيف يتم فرض ضريبة على دخل الأقساط عندما يمكن أن يبدأ الدخل ، وما هي خيارات الاستثمار المتاحة ، وكيف يكمل الأقساط السنوية الاستثمارات الأخرى التي لديك.
عندما يكون الأقساط ليس استثمارا جيدا
إذا حاول شخص ما بيعك علاوة سنوية دون النظر إلى صورتك المالية بالكامل ، فكن حذراً. كثير من الناس الذين يبيعون الأقساط يعني جيدًا ، لكنهم قد لا يكون لديهم فهم شامل للمنتجات التي يبيعونها ، فهم في الغالب ليس لديهم فهم جيد حول الآثار الضريبية ، وإذا لم يفعلوا أي تخطيط لك ، فيمكنهم " ارى كيف سيتناسب هذا المنتج مع صورة تقاعدك.
على وجه الخصوص ، لقد سمعت مبيعات الناس يقولون "ما أهمية الرسوم إذا فعلت ما تريد؟" أنا اختلف مع هذا. رسوم عالية انخفاض عودتك. تعني الرسوم المرتفعة في بعض منتجات المعاشات المتغيرة أنه في أي شيء ما عدا أفضل الأسواق ، سيكسب استثمارك السنوي عوائد منخفضة.
لا تشتري قسط سنوي ما لم تكن قد وضعت خطة وتفهم كيف أن الأقساط تناسبها. فالمعاشات لا تختفي ، لذا يجب ألا يكون هناك ضغط أو شعور بالإلحاح حتى تشتغل واجبك المنزلي. سيخبرك بعض مندوبي المبيعات أن المنتج السنوي سيكون متاحًا لفترة قصيرة فقط. غالباً ما يكون ذلك صحيحاً ، حيث ستقوم شركات التأمين بإيقاف المنتجات من وقت لآخر ، ولكن لا داعي للقلق ، فمن المحتمل ظهور منتج مماثل بميزات مشابهة بدلاً من المنتجات القديمة.
كل المعاشات ليست على حد سواء
هناك العديد من الأنواع المختلفة من المعاشات ، ولكل منها إيجابيات وسلبيات. بمجرد فهمك لفئات الأقساط المختلفة ، ستعرف ما هي الأسئلة التي يجب طرحها حول الأقساط السنوية التي قد تفكر بها.
قم بمقارنة المعاشات التي تبيعها الوسيط بعدم دفع المعاشات قبل الشراء. يتم بيع المعاشات المباعة للوسطاء من قبل شخص يحمل رخصة تأمين ورخصة للأوراق المالية أيضا. أنت تشتري المعاشات بدون تحميل مباشرة ، ولديها رسوم أقل ، ولكن يجب عليك القيام بأداء واجبك وأبحاثك الخاصة ؛ هذا هو المقايضة لدفع رسوم أقل. كما سيساعدك بعض المستشارين الماليين من ذوي الرسوم فقط في اختيار حد أدنى مناسب للدفع إذا كان يتوافق مع خطتك.
قم بواجبك المنزلي وقراءة البدائل للدفعات السنوية قبل اتخاذ القرار النهائي. عليك أيضا أن تشعر بالراحة في السؤال عن رسوم الأقساط.
يجب على أي مستشار أو شركة ذات سمعة جيدة أن تشرح لك جميع التكاليف قبل الشراء. إذا كان شخص ما غير راغب في تخصيص الوقت لشرح الرسوم في منتجه أو شرح كيفية تعويضه من بيع هذا المنتج ، فلا تشتري منه.
الخلاصة: يمكن أن يكون الاستثمار السنوي استثمارًا جيدًا إذا كان جزءًا من خطة دخل التقاعد جيدة التنظيم ، وتفهم ما يفعله لك ولماذا تشتريه.