كم سوف تحتاج إلى الانسحاب من محفظتك؟
إذا كسبت أنت وزوجتك 100 ألف دولار على سبيل المثال ، فعليك أن تنوي توفير ما يكفي من المال للحصول على مبلغ يتراوح بين 75،000 و 85،000 دولار في السنة عند التقاعد.
ولكن في الآونة الأخيرة ، تم التشكيك في هذه القاعدة الأساسية. يقول خبراء التمويل الشخصي الآن أن نفقاتك ، وليس دخلك ، يجب أن توجه تخطيطك للتقاعد.
فبدلاً من اختيار رقم تعسفي يستند إلى الراتب الذي تفاوضت عليه مع رئيسك الحالي ، يجب عليك معرفة مقدار المال الذي تريد أن تعيشه في كل عام خلال فترة التقاعد. ثم اضرب ب 25 . هذا هو المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره.
إذا قررت أنت وزوجك أن تسحبان 40000 دولار سنوياً من محفظة التقاعد الخاصة بك (لاستكمال الضمان الاجتماعي الخاص بك) ، على سبيل المثال ، ستحتاج إلى قيمة محفظة بقيمة 1 مليون دولار عند التقاعد. إذا أردت أنت وزوجك سحب 80،000 دولار في السنة ، فستحتاج إلى مليوني دولار.
إن استناد هدفك في مدخرات التقاعد على النفقات السنوية المتوقعة - بدلاً من راتبك السنوي الحالي - أمر منطقي. أنا أؤيد هذا النهج وأعتقد أنه يفوق القاعدة التقليدية التي تركز على دخلك.
بالطبع ، هناك عامل مهم واحد لجعل هذا النهج العمل. يجب أن تكون قادراً على تقدير مقدار الأموال التي ستحتاجها كل عام لتغطية نفقات معيشتك عند التقاعد.
كيف يمكنك معرفة ذلك؟
الخطوة الأولى: انظر إلى الإنفاق الحالي
قم بفحص مقدار المال الذي تنفقه كل عام. هذا هو نقطة انطلاق جيدة. (لا تعرف الإجابة؟ يمكن أن تساعد أوراق العمل هذه.)
الخطوة الثانية: اسأل نفسك الأسئلة التالية:
- هل لديك أطفال يعتمدون عليك للحصول على الدعم المالي بعد التقاعد؟ فكر في تكلفة إرسالها إلى الكلية وربما تساعد في دعمها من خلال مدرسة الدراسات العليا. فكر فيما إذا كانوا سوف يسألونك عما إذا كان بإمكانهم اقتراض المال لشراء سيارة أو منزل أو خاتم خطوبة. هل تخطط لدفع ثمن حفل زفافهم؟ هذه يمكن أن تضيف إلى نفقات التقاعد الخاصة بك.
- هل أنت وزوجك في صحة جيدة؟ هل لديك تاريخ عائلي للحالات الطبية الرئيسية التي يمكن أن تكون مكلفة؟ يعالج Medicare بعض التكاليف ، لكن كبار السن يدفعون مبالغ مالية مقابل بعض النفقات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التكاليف الطبية "غير المباشرة" مثل إعادة تركيب منزلك لتكون ملائمة للكراسي المتحركة قد تكلف ثروة.
- هل لديك دين مثل أرصدة بطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو قروض الطلاب؟
- هل سيتم سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك بالكامل عند التقاعد؟
- ما مدى ارتفاع الضرائب على الممتلكات الخاصة بك وتأمين مالكي المنازل؟
- هل أنت أو زوجك عندك آباء كبار في السن قد يحتاجون إلى مساعدة جسدية أو مالية؟
- هل لديك أخوان أو أبناء عم قد يحتاجون إلى المساعدة؟
أضف هذه التكاليف التقديرية إلى ميزانيتك الحالية. استهلاك النفقات لمرة واحدة. إذا كنت تخطط لدفع 20000 دولار لزفاف طفلك ، على سبيل المثال ، افترض أن تكاليف التقاعد السنوية ستكون ، في المتوسط ، 2000 دولار في السنة أعلى من فواتيرك الحالية.
اطرح أي نفقات من ميزانيتك الحالية إذا لزم الأمر. إذا كانت ميزانيتك الحالية تشمل دفع قرض عقاري ، فيمكنك خصم أصل وفاتورة فواتير الرهن العقاري من نفقات التقاعد المتوقعة. لا تنس أن تضيف تكلفة الضرائب على الممتلكات والتأمين على المساكن مرة أخرى!
في نهاية هذه الخطوة ، يجب أن يكون لديك رقم يعكس مقدار ما ستنفقه كل عام عندما تكون متقاعدًا.
الخطوة الثالثة: حساب الضمان الاجتماعي الخاص بك ودخل المعاش
يحصل أقل من ثلث الأمريكيين العاملين على معاش تقاعدي. إذا كنت أحد القلة المحظوظة ، اسأل صاحب العمل عن المبلغ الذي ستحصل عليه. (يعد قسم الموارد البشرية هو أفضل مكان لبدء الطلب).
يرسل لك نظام الضمان الاجتماعي نموذجًا مرة كل عام يخبرك بمدى أهليتك للحصول على التقاعد ، استنادًا إلى مساهماتك الحالية. ارجع إلى هذا النموذج للعثور على الدفعة المتوقعة. إذا لم تتمكن من العثور على النموذج ، إذا كنت جديدًا في القوى العاملة ، فاستخدم المقدّر على الموقع الرسمي للضمان الاجتماعي.
الخطوة الرابعة: طرح وضرب
اطرح دخلك المتوقع ودخل الضمان الاجتماعي من النفقات السنوية المقدرة.
إذا كان لديك أي مصادر أخرى لدخل التقاعد ، مثل الدخل من العقارات المؤجرة ، أو الإتاوات أو الأقساط ، اطرح هذا أيضًا.
المبلغ المتبقي هو كم ستحتاج إلى الانسحاب من محفظتك. اضرب هذا الرقم في 25. هذه هي الطريقة التي تحتاج إليها حافظتك.
هنا مثال:
نفقات التقاعد المتوقعة: 65000 دولار في السنة
المعاشات ودخل الضمان الاجتماعي: 30،000 دولار في السنة
صافي دخل الملكية للتأجير: 5000 دولار في السنة
الصيغة: $ 65،000 - $ 30،000 - $ 5،000 = $ 30،000. هذا هو المبلغ ، سنوياً ، الذي يجب سحبه من محفظة تقاعد هذا الشخص.
$ 30،000 × 25 = محفظة مالية 750،000 $ مطلوبة.
إذن ما هو رقمك؟