تعلم كيف يعمل خط الائتمان

خط الائتمان هو مجموعة من الأموال المتاحة التي يمكنك الاقتراض منها. عندما تتم الموافقة على خط ائتمان ، ستحصل على القدرة على إنفاق المال - لكنك لا تقترض أو تدفع الفائدة فعليًا حتى تصل إلى الأموال.

الأسهم الرئيسية خطوط الائتمان

خط الائتمان الأكثر شيوعًا للمستهلكين هو خط ائتمان المساكن (HELOC). مع هذا النوع من القروض ، فإن حقوق المسكن الخاصة بك (أي قيمة منزلك التي "تمتلكها" بحق) تعمل كضمان .

هذه القروض شائعة لأنها تسمح لك باستعارة مبالغ كبيرة نسبياً بأسعار فائدة منخفضة نسبياً (مقارنة ببطاقات الائتمان أو القروض غير المضمونة ).

لماذا سعر الفائدة أقل؟ تعتبر البنوك هذه القروض آمنة تمامًا لأنها تفترض أنك ستعيد تسديد رصيدك لتجنب فقدان منزلك في حبس الرهن . سيتم تحديد حد الائتمان الخاص بك ، جزئيا ، من نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك ، درجات الائتمان الخاصة بك ، ودخلك.

قرض الائتمان مقابل قرض المساكن الرئيسية:

في بعض الأحيان يكون من المفيد المقارنة بين أنواع مختلفة من القروض. يشبه HELOC قرض المنزل الأسهم ، ولكن هناك بعض الاختلافات الهامة.

بشكل عام ، HELOC هي أكثر مرونة من قرض ملكية المنازل. أنت تقترض فقط ما تحتاجه ، ويمكنك عادة العودة لمزيد من المال عندما تحتاج (طالما أنك تبقى أقل من الحد الائتماني الأقصى ، وطالما أن المصرف المقرض الخاص بك لا يلغي خط الائتمان الخاص بك بشكل غير متوقع).

يمكنك استخدام دفتر شيكات أو بطاقة دفع للوصول إلى حد الائتمان الخاص بك.

مع قرض المنزل أو " الرهن العقاري الثاني " ، يمكنك القيام بذلك في طلقة واحدة. ستحصل على الحد الأقصى لمبلغ القرض بالكامل دفعة واحدة ، وسيكون عليك دفع الفائدة على رصيد القرض بأكمله. مع HELOC ، من ناحية أخرى ، أنت مدين بفائدة فقط على أي رصيد قرض معلق.

عادةً ، ستبقى الدفعات الشهرية كما هي كل شهر مع قروض المنازل ، وسيكون لديك سعر فائدة ثابت (أو الذي يتغير بشكل دوري فقط). سيكون لدى HELOC معدل متغير يمكن أن يتغير بشكل متكرر ، لذلك قد تختلف الدفعات الشهرية.

بطاقات الائتمان من خطوط الائتمان

مرة أخرى ، يمكن أن يكون خط الائتمان مشابهًا جدًا لبطاقة الائتمان. في الواقع ، فإن بطاقة الائتمان الخاصة بك هي في الأساس خط ائتمان: يمكنك الاقتراض بحد أقصى ، ويمكنك سداد وإعادة الاقتراض عدة مرات.

فترات السحب والسداد:

سيكون خط الائتمان الخاص بك فترة سحب وفترة سداد . خلال فترة السحب ، يمكنك اقتراض المال واستخدام خط الائتمان الخاص بك. قد يستمر هذا لمدة 10 سنوات أو أكثر ، ويبدو ويشبه حساب بطاقة الائتمان. خلال فترة السداد ، تقوم بسداد أصل القرض والفوائد على القرض (انظر كيف يعمل الإطفاء ).

اغلاق التكاليف

مثل معظم القروض ، خطوط الائتمان لديها تكاليف إغلاق . عامل هذه في عند اتخاذ القرارات الخاصة بك على المقرضين وأنواع القروض.

السحب على المكشوف من الاعتماد

نوع آخر من خط الائتمان هو خط ائتمان السحب على المكشوف ، والمتوفر في حسابك الجاري . هذا الخط من الائتمان يخلق قرضا صغيرا عندما تنفق أكثر مما تتوافر في التدقيق ، وعادة ما يكون أقل كلفة من رسوم السحب على المكشوف (على افتراض أنك لا تسقط إلا ببضعة باكز).