يضع المقرض الخاص بك حدًا للاقتراض ، ويمكنك اختيار اقتراض أكبر قدر ممكن من ذلك كما تريد لفترة زمنية متفق عليها. تشبه البطاقة الائتمانية أو خط ائتمان الأعمال ، حيث تقوم بسحب المال عند الحاجة إليه ، ولا تدفع إلا مقابل ما تقترضه.
كن حذرا ، ومع ذلك ، لا تخلط بين خط ائتمان المساكن مع قرض الأسهم في المنزل. في قرض الأسهم المنزلية ، يمنحك المقرض مبلغًا واحدًا وتقوم بإجراء نفس الدفع كل شهر حتى يتم سداد القرض. يختلف خط الائتمان في كونه دائرا ، مما يعني أنه يمكنك استخدام المال ، وسداده ، واستخدامه مرة أخرى. قرض الإسكان العقاري يأتي أيضاً بسعر فائدة ثابت ، في حين أن HELOC لديها معدل متغير.
- اعرف المزيد: كيف يعمل خط الائتمان
متطلبات HELOC
واحدة من المتطلبات الرئيسية للتأهل للحصول على خط ائتمان الأسهم الرئيسية هو وجود ما يكفي من الأسهم في المنزل . تتطلب البنوك أن تحتفظ بنسبة 10 إلى 20 في المائة من رأس المال في منزلك الممول في جميع الأوقات ، حتى بعد حصولك على قرض ائتمان منزلي. من أجل التأهل ، يحتاج المقترضون عادة إلى حقوق ملكية كبيرة في منازلهم. تشمل المتطلبات الأخرى لشركة HELOC إثبات الدخل ، والعمالة المستقرة ، والائتمان الجيد ، عادة فوق 680.
مثال
لنفترض أنك اشتريت منزلك بمبلغ 210،000 دولار ودفعت 100000 دولار. من أجل البساطة ، لا يزال المنزل يستحق 210،000 دولار ، ويترك لك 100،000 دولار في الأسهم. بافتراض أن البنك يتطلب منك الحفاظ على نسبة القرض إلى القيمة بنسبة 20 بالمائة ، مما يعني أنك قد تحصل على HELOC مقابل 100000 دولار ناقصًا 20 بالمائة من إجمالي قيمة منزلك البالغة 210،000 دولار.
هذا يعمل على (210،000 $ x 20 بالمائة = $ 42،000) التي لن يقرضها البنك ، ويترك لك HELOC المحتملة من $ 58،000.
هل حق القرض القياسي مناسب لك؟
أولاً وقبل كل شيء ، كن واضحا فيما تريد أن تفعله بالمال. إذا كنت تتطلع إلى إجراء تجديدات للمنزل ، وهو سبب شائع للحصول على HELOC ، فقد يكون قرض الأسهم العادية في المنازل مناسبًا بشكل أفضل. يمنحك القرض مبلغًا واحدًا ، مما يتيح لك إكمال التجديدات ودفع القرض مرة أخرى بطريقة مباشرة.
يسمح لك خط الائتمان بالدفع بشكل متكرر وإعادة الاقتراض ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان. على الرغم من أن الفائدة عادة ما تكون أقل بكثير من بطاقة الائتمان ، إلا أنها قد تكون خطيرة إذا كنت تقوم بالاقتراض والسداد باستمرار ، دون الإبقاء على علامات التبويب على المبلغ الإجمالي المستخدم. وبعبارة أخرى ، لا تريد أن تدخل رأسك
إذا كنت تسعى إلى توطيد الديون عن طريق سداد قيمة بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية ، فقد يكون قرض ملكية المنازل خيارًا جيدًا نظرًا لأنك ستحصل على دفعات شهرية ثابتة. احصل على المال ، وادفع على الفور البطاقات ، والبدء في جعل المدفوعات الخاصة بك إلى البنك بسعر أقل. في حين أن HELOC يمكن أن تفعل الشيء نفسه ، عندما تدفع مالا مقابل HELOC ، يصبح المال متاحًا مرة أخرى. بالنسبة للبعض ، هذه الأموال مغرية ويمكن أن تعيدها إلى الدين ، بالضبط أين بدأت.
حيث خط الائتمان يجعل الشعور
من ناحية أخرى ، قد يكون HELOC أفضل رهان إذا كنت تدفع مقابل رسوم التعليم الجامعي للطفل. الرسوم الدراسية هي فاتورة دوارة ، وهو سيناريو حيث يكون من المفيد HELOC. دفع الرسوم الدراسية في بداية الفصل الدراسي ، سداد المبلغ ، ثم كرر الفصل الدراسي المقبل.
بالنسبة لبعض المقترضين ، فإن الإعانات الضريبية تجعل القروض العقارية الخاصة بشركة HELOCs وقروض المنازل أكثر تكلفة ، حيث أن الفائدة التي تدفعها على هذه القروض يمكن خصمها من الضرائب. التحدث مع معد الضريبة لمعرفة المتطلبات وكيفية اتخاذ أي خصومات. قد تحتاج إلى تفصيل ، وهناك حدود بما في ذلك ، من بين أمور أخرى ، الحد من رسوم الفائدة على الديون تصل إلى 100،000 دولار. التفاصيل متوفرة في IRS Publication 936.
الأسئلة التي يجب طرحها قبل الحصول على HELOC تشمل:
- ماذا تحتاج للمال؟
- يمكنك انقاذ ما بدلا من الاعتماد على قرض؟
- هل يمكنك تحمل دفع أسوأ سيناريو - الحالة أو السداد بأعلى سعر ممكن؟
- سوف يميل إلى استخدام المال بلا مبالاة؟
- ما هي خطتك لتسديد الديون؟
- ما هي شروط وأسعار الفائدة؟
تذكر أن منزلك يتم استخدامه كضمان. إذا وقعت في أوقات صعبة لأي سبب من الأسباب ، مثل فقدان وظيفة غير متوقعة أو نفقات طبية ، فأنت تخاطر بفقدان منزلك إذا لم تتمكن من تسديد دفعات القرض. قد تواجه أيضًا مشاكل في بيع منزلك بسبب وجود امتياز إضافي يتم فرضه على العقار.
في نهاية المطاف ، يمكنك فقط أن تقرر ما إذا كان HELOC مناسبًا لك. تأكد من فهمك الكامل لرسوم وشروط وشروط خط الائتمان. انها لا تزال الديون وينبغي أن تؤخذ على محمل الجد. ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك خيار متاح لتحقيق هدفك المالي الذي لا يتطلب دينًا ، مثل الحصول على وظيفة بدوام جزئي لكسب أموال إضافية.