كيف تعمل نسبة الدين إلى الدخل؟
كيفية حساب
لحساب نسبة الدين إلى الدخل الحالية ، قم بتقسيم جميع مدفوعاتك الشهرية من خلال الدخل الشهري الإجمالي.
يمكنك أيضًا "العودة" إلى حساب مقدار ما يجب أن تكون عليه مدفوعات الدين الشهرية بضرب دخلك بالدين المستهدف إلى نسبة الدخل.
مدفوعات الدين الشهرية هي الحد الأدنى للمدفوعات المطلوبة لجميع قروضك ، بما في ذلك:
- قروض السيارات
- ديون بطاقات الائتمان
- القروض الطلابية
- قروض المنزل
- قروض شخصية
إن دخلك الشهري الإجمالي هو راتبك الشهري قبل خصم الضرائب والاقتطاعات الأخرى.
مثال: افترض أنك تكسب 3000 دولار أمريكي شهريًا. تبلغ قيمة قرض الدفع التلقائي 440 دولارًا ، ويدفع قرض الطالب 400 دولار. ما هي نسبة الدين إلى الدخل الحالية؟
قسِّم إجمالي الدفعات الشهرية (840 دولار) إلى إجمالي دخلك. 840 دولار مقسومًا على 3000 دولار = .28. تحويل إلى صيغة النسبة المئوية ، مما يؤدي إلى نسبة الديون إلى الدخل 28 ٪.
المثال الثاني: افترض أنك تكسب 3000 دولار شهريًا ، ويريد المقرض أن تكون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43٪. ما هو الحد الأقصى الذي يجب أن تنفقه على الديون؟
مضاعفة الدخل الإجمالي الخاص بك بنسبة الدين إلى الدخل المستهدف. 3000 $ مرة .43 = 1،290 $. يجب أن تكون جميع دفعاتك الشهرية مجتمعة أقل من 1،290 دولارًا. بالطبع ، أقل أفضل.
ما هي نسبة جيدة؟
الفكرة من الديون إلى نسب الدخل هي القدرة على تحمل التكاليف. يرغب المقرضون في التأكد من أنه يمكنك تغطية دفعات الدين بشكل مريح - خاصة قبل الموافقة على قروض جديدة وزيادة عبء الديون.
تختلف الأعداد المحددة من بنك إلى بنك ، لكن العديد من المقرضين يستخدمون نسبة 36٪ كحد أقصى للدين إلى الدخل. ومع ذلك ، سيسمح لك العديد من المقرضين الآخرين بالوصول إلى 55٪.
عند النظر في الدفعات ، فإن نسبة "النهاية الأمامية" تأخذ في الاعتبار تكاليف السكن الخاصة بك ، بما في ذلك دفع الرهن العقاري ، والضرائب العقارية ، وتأمين مالك المنزل. غالبًا ما يفضل المقرضون رؤية تلك النسبة عند 28٪ إلى 31٪ أو أقل.
ينظر معدل "النهاية الخلفية" إلى إجمالي نسبة الدين في جميع المدفوعات المتعلقة بالدين. وتشمل هذه النسبة قروض السيارات وقروض الطلاب ومدفوعات بطاقات الائتمان.
ولكي يكون قرضك العقاري "قرضًا عقاريًا مؤهلاً" ، وهو أكثر أنواع القروض ملائمة للمستهلك ، يجب أن يكون إجمالي النسبة أقل من 43٪. هناك استثناءات لهذه القاعدة ، لكن الأنظمة الفدرالية تتطلب من المقرضين أن يثبتوا أن لديك القدرة على سداد أي قرض سكن يوافقون عليه ، ونسبة الدين إلى الدخل هي جزء أساسي من قدرتك.
أنت القاضي النهائي لما تستطيع. ليس عليك اقتراض الحد الأقصى المتاح لك - فغالباً ما يكون من الأفضل أن تقترض أقل. يمكن أن يؤدي اقتراض الحد الأقصى إلى الضغط على ميزانيتك ، ومن الصعب استيعاب أي مفاجآت (مثل فقدان الوظيفة أو تغيير الجدول الزمني أو النفقات غير المتوقعة). إن إبقاء سداد ديونك إلى الحد الأدنى يسهّل عليك أيضًا وضع الأموال في اتجاه أهداف أخرى مثل تكاليف التعليم أو التقاعد.
تحسين النسب الخاصة بك
إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة للغاية ، فستحتاج إلى تخفيضها للحصول على الموافقة للحصول على قرض. هناك عدة طرق للقيام بذلك ، ولكنها ليست سهلة دائمًا.
سداد الديون: سيؤدي سداد القرض إلى خفض نسبة الدين إلى الدخل نظرًا لأنك ستدفع مبلغًا شهريًا أقل في نسبك. وبالمثل ، فإن سداد ديون بطاقات الائتمان يعني أن دفعاتك الشهرية المطلوبة ستكون أقل.
زيادة الدخل: أي عمل إضافي يمكنك القيام به قبل الاقتراض مفيد. لكن كل الدخل لا يحتاج أن يكون لك . إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض مع الزوج أو الشريك أو الوالد ، فسيتم أيضًا إدراج دخله (والديون) في الحساب. وبالطبع ، سيكون هذا الشخص مسؤولاً أيضًا عن سداد القرض في حالة حدوث شيء ما لك. يمكن أن تساعدك إضافة cosigner في الحصول على موافقتك ، لكن المخاطب الخاص بك يخاطر.
التأخير في الاقتراض: إذا كنت تعلم أنك سوف تتقدم بطلب للحصول على قرض مهم مثل قرض المنزل ، تجنب الاستيلاء على ديون أخرى حتى يتم تمويل قرضك. شراء سيارة قبل أن تحصل على رهن عقاري سيؤذي فرصك في الحصول على الموافقة لأن دفع السيارة الكبير سيعتمد عليك. بالطبع ، سيكون من الصعب الحصول على السيارة بعد الحصول على قرض عقاري ، لذلك ستحتاج إلى تحديد الأولويات.
زيادة الدفعة الأولى: تساعد الدفعة المقدمة الكبيرة في الحفاظ على دفعاتك الشهرية أقل . إذا كان لديك نقد متاح ويمكن أن تضعه في شرائك ، فاعرف كيف سيؤثر ذلك على نسبك.
يحسب المقرضون نسبة الدين إلى الدخل باستخدام الدخل الذي تقدمه إليهم. في كثير من الحالات تحتاج إلى توثيق دخلك ، ويجب أن تكون على ثقة من أنه يمكنك الاستمرار في كسب هذا الدخل على مدى فترة القرض.
عوامل مهمة أخرى
نسبة الديون إلى الدخل ليست هي الشيء الوحيد الذي يفكر فيه المقرضون. نسبة هامة أخرى هي نسبة القرض إلى القيمة (LTV). هذا يشير إلى مقدار اقتراضك بالنسبة إلى قيمة العنصر الذي تشتريه. إذا لم تستطع وضع أي مبلغ مالي ، فلن تكون نسبة LTV لديك جيدة.
الائتمان هو عامل مهم آخر. يريد المقرضون أن يروا أنك تقوم بالاقتراض (والأهم من ذلك ، سداد الديون ) لفترة طويلة. إذا كانوا واثقين من أنك تعرف ما تفعلونه بالديون ، فمن المرجح أن يقدموا لك قرضًا. يتم استخدام درجات الائتمان الخاصة بك لتقييم تاريخ الاقتراض الخاص بك.