كيفية خفض المدفوعات الخاصة بك مع اعادة الرهن العقاري
كيف يعمل التذويب
مع معظم قروض المنازل (مثل قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا) ، تدفع القرض مقابل دفعات شهرية ثابتة. لا تتغير تلك المدفوعات عمومًا على مدار فترة القرض ، إلا إذا استخدمت قرضًا قابلًا للتعديل قابل للتعديل - إذا دفعت 1500 دولار شهريًا في اليوم الأول ، فستستمر في دفع نفس المبلغ.
عندما تقوم بإعادة صياغة قرض ، تقوم بإجراء دفعة كبيرة ، ويعيد المقرض الخاص بك إعادة حساب مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. هذا يمكن أن يكون مفيدا في عدة مواقف:
- انخفاض المدفوعات الشهرية:
- إذا كانت دفعاتك المالية مرتفعة للغاية ، يمكن أن يؤدي إعادة الصياغة إلى دفع شهري سهل الدفع
- سداد الدين:
- إذا كان لديك مبلغ كبير من المال وترغب في تخفيض دينك ، فإن إعادة التدوير تتيح لك القيام بذلك والاستمتاع بدفعة أقل
يتم حساب مدفوعات القرض بناء على عدة عوامل :
- مبلغ الدين - كم اقترضت
- سعر الفائدة على القرض
- مقدار الوقت الذي ستستغرقه لسداد القرض (المعروف أيضًا باسم المصطلح )
إذا قمت بتغيير أي من هذه المدخلات ، فسيتم تغيير الدفعة الشهرية الناتجة. ومع ذلك ، لا تتغير دفعات القروض عادة بعد إجراء القرض . يمكنك إرسال أموال إضافية كل شهر أو كتابة شيك كبير ، ولكن المقرض الخاص بك لن يغير دفعتك الشهرية إلا إذا طلبت (وتمت الموافقة على) إعادة صياغة.
الحصول على إعادة
لإعادة صياغة القرض الخاص بك ، والتحدث مع المقرض الخاص بك. ابدأ بالسؤال عن العملية مبكرًا لأنك تحتاج إلى بعض التفاصيل المهمة:
هل المقرض الخاص بك يسمح إعادة الرهن العقاري؟
البعض لا ، ولا يستحق إضاعة وقتك إذا لم يكن خيارًا.
ما هو الحد الأدنى المطلوب لدفع المبلغ المقطوع للتأهل للحصول على إعادة صياغة؟
قد تحتاج إلى الانتظار والحفظ لفترة أطول.
الحد الأدنى من 5000 دولار ليس من غير المألوف.
كم يكلف لإعادة صياغة؟
ربما يتعين عليك دفع رسم بعدة مئات من الدولارات. عامل هذا في حين يمكنك النظر في المدة التي ستحتفظ بها القرض. مرة أخرى ، قد ترغب في الانتظار وتسديد دفعة أكبر (إذا كان الوضع على ما يرام) حتى تحصل على المزيد من ضجة لباك الخاصة بك.
ماذا سيكون دفعك الجديد؟
اكتشف مقدار التأثير الذي ستجنيه ربح المبلغ المقطوع. قد لا تكون كبيرة كما كنت آمل.
كم ستوفر على الفائدة؟
يركز معظم الناس على الدفعة الشهرية ، لكن تكاليف الفائدة مهمة أيضًا . في الواقع ، قد تقوم بالفعل بحفظ المزيد إذا قمت بإجراء دفعة إجمالية ولم تقم بإعادة صياغة القرض. تؤدي عملية إعادة الحفظ إلى خفض دفعتك (بعد تخفيض الدين) حتى تتمكن من سداد القرض في الموعد المحدد أصلاً. ومع ذلك ، إذا استمرت في سداد الدفعة الأصلية - بعد إجراء دفعة بمبلغ إجمالي لتخفيض رصيد القرض - فسوف تسدد قرضك بشكل أسرع وتوفر المال على الفائدة.
الشكليات
بمجرد أن تكون مستعدًا للمضي قدمًا ، فإن الأمر يتعلق فقط بتعبئة النماذج وإرسال الأموال. تأكد من معرفة وقت خفض دفعتك والانتظار حتى تكون متأكدًا من أنه آمن للقيام بذلك. بعد ذلك ، ابحث عن شيء مفيد مع الأموال الإضافية كل شهر: باستثناء التقاعد أو الأهداف المهمة الأخرى.
قم بتشغيل الأرقام
يمكن أن يوفر لك الرهن العقاري الخاص بك مع معلومات مفيدة. ومع ذلك ، قد تفضل التلاعب بالأرقام بنفسك. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى نموذج كيف يحصل على سداد القرض مع مرور الوقت. هذا هو المعروف باسم الاستهلاك - وليس من الصعب القيام به.
يمكنك حساب تقدم قرضك باليد ، لكن جداول البيانات تجعل العملية أسهل. اختر تاريخًا عند سداد دفعة المبلغ المقطوع ، وخفض رصيد القرض وفقًا لذلك. بعد ذلك ، احسب ما ستفترضه الدفعة الجديدة لنفس تاريخ الدفع (بمعنى آخر ، إذا كان لديك 12 سنة على قرضك ، احسب لمدة 12 عامًا - لا تبدأ من جديد بقرض مدته 30 عامًا).
بعد ذلك ، اطلع على الأرقام لمعرفة مقدار ما ستوفره حقًا. جرّب مبالغ دفع مختلفة واعثر على ما يناسبك.
إعادة تمويل أو إعادة صياغة؟
مرة أخرى ، ليس إعادة الصياغة دائما الخيار الأفضل.
والبديل البسيط هو مجرد دفع مبلغ مقطوع والاستمرار في دفعاتك الشهرية (الأكبر) الحالية. إعادة تمويل قرضك هو خيار آخر.
في بعض الأحيان يكون من المفيد المقارنة والتباين ، لذا إليك كيفية إعادة صياغة مقارنة إعادة التمويل:
- الرسوم أقل مع إعادة صياغة
- لا يبدأ الإطفاء (أو "الساعة") من جديد عند إعادة صياغتك (في تلك السنوات الأولى من قرض مدته 30 عامًا ، فإنك تدفع فائدة أكثر مما تدفعه مقابل دينك)
- يتم دفع تكاليف الإغلاق فقط عند إعادة التمويل ، على الرغم من أنه قد تكون هناك رسوم لإعادة الرسم
- يمكن أن تكون العملية أسهل وأسرع لأنك لا تحتاج إلى تقييم ، أو فحوصات ائتمانية ، أو الاكتتاب المطلوب للحصول على قرض جديد
- سعر الفائدة الذي تدفعه لا يتغير مع إعادة صياغة ، ولكن يمكن أن تتغير عند إعادة تمويل
في نهاية المطاف ، إعادة الصياغة منطقية عندما يكون لديك أموال إضافية في متناول اليد وكنت قد حصلت على قرض لائق. إعادة التمويل هي الحل عندما يمكنك أن تفعل أفضل بكثير من خلال القضاء على القرض الحالي والبدء في جديد - فقط تأكد من أنك لا تدفع في نهاية المطاف المزيد من الفائدة عن طريق إطالة عمر القرض الخاص بك.