دفع الرصيد مع مرور الوقت
مع القروض ، بما في ذلك قروض المنازل وقروض السيارات ، في حين أن كل دفعة شهرية لا تزال هي نفسها ، فإن الدفعة تتكون من أجزاء تتغير بمرور الوقت. يذهب جزء من كل دفعة إلى:
- تكاليف الفائدة (ما الذي يحصل عليه المقرض مقابل القرض ).
- تخفيض رصيد القرض الخاص بك (المعروف أيضا باسم سداد أصل القرض).
في بداية القرض ، تكون تكاليف الفائدة في أعلى مستوياتها. خاصةً مع القروض طويلة الأجل ، فإن معظم الدفعات الدورية هي نفقات فائدة ، وأنت تدفع جزءًا صغيرًا فقط من الرصيد. وبعبارة أخرى ، لا تحقق الكثير من التقدم في سداد الدين الرئيسي خلال السنوات الأولى.
مع مرور الوقت ، يذهب أكثر وأكثر من كل دفعة نحو الرئيسية الخاصة بك وأنت تدفع أقل بالتناسب في الفائدة كل شهر.
تم تصميم القروض المطفأة لتسديد رصيد القرض بالكامل خلال فترة زمنية محددة . ستدفع آخر دفعة قرضك المبلغ النهائي المتبقي على دينك.
على سبيل المثال ، بعد 30 عامًا بالضبط (أو دفعات شهرية بزاوية 360) ، ستدفع رهنًا لمدة 30 عامًا.
لا تتغير دفعاتك الشهرية الرياضيات ببساطة يعمل على نسب الدين والمدفوعات الرئيسية كل شهر حتى يتم التخلص من مجموع الديون.
الاستهلاك في العمل
في بعض الأحيان يكون من المفيد رؤية الأرقام بدلاً من القراءة عن العملية.
قم بالتمرير إلى أسفل هذه الصفحة لمشاهدة مثال على قرض السيارات الذي يتم إطفائه. يُعرف الجدول أدناه بجدول الإطفاء (أو جدول الإطفاء) ، وتساعدك هذه الجداول على فهم كيفية تأثير كل دفعة على القرض ، ومقدار ما تدفعه من فائدة ، ومقدار ما تدين به على القرض في أي وقت معين.
عينة جدول الاستهلاك
يوضح الجدول أدناه جدول الإطفاء لبداية ونهاية قرض السيارات. هذا هو قرض لمدة خمس سنوات 20000 $ 5 ٪ بفائدة 5 ٪ (مع مدفوعات شهرية).
لرؤية الجدول الكامل أو إنشاء الجدول الخاص بك ، استخدم حاسبة استهلاك القرض.
| شهر | الرصيد (البدء) | دفع | المالك | فائدة | الرصيد (النهاية) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20،000.00 دولار | 377.42 دولارًا | 294.09 دولارًا | 83.33 دولارًا | 19705.91 دولارًا |
| 2 | 19705.91 دولارًا | 377.42 دولارًا | 295.32 دولارًا أمريكيًا | 82،11 $ | ١٩،٤١٠.٥٩ دولار |
| 3 | ١٩،٤١٠.٥٩ دولار | 377.42 دولارًا | 296.55 دولارًا | 80.88 دولارًا | 19،114.04 دولارًا |
| 4 | 19،114.04 دولارًا | 377.42 دولارًا | 297.78 دولارًا | 79.64 دولارًا | 18،816.26 دولارًا |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1،494.10 دولارًا | 377.42 دولارًا | 371.20 دولارًا | 6.23 دولار | 1،122.90 دولار |
| 58 | 1،122.90 دولار | 377.42 دولارًا | 372.75 دولارًا | 4.68 دولار | 750.16 دولارًا |
| 59 | 750.16 دولارًا | 377.42 دولارًا | 374.30 دولارًا | 3.13 دولار | 375.86 دولارًا |
| 60 | 375.86 دولارًا | 377.42 دولارًا | 374.29 دولارًا | 1.57 دولار | 0 دولار |
إن النظر إلى الإطفاء مفيد للغاية إذا كنت تريد فهم كيفية عمل الاقتراض.
التكلفة الحقيقية للاقتراض: مع صورة مفصلة لمكونات القرض الخاص بك ، يمكنك أن ترى بوضوح مقدار الفائدة التي تدفعها بالفعل ، بدلاً من التركيز على الدفع الشهري.
غالبًا ما يتخذ العملاء قرارات استنادًا إلى دفع شهري "ميسور التكلفة" ، ولكن تكاليف الفائدة هي طريقة أفضل لقياس التكلفة الحقيقية لما تشتريه. في بعض الأحيان ، تعني دفعة شهرية أقل أنك ستدفع المزيد من الفائدة إذا قمت بتمديد فترة السداد ، على سبيل المثال.
صنع القرار: يمكنك أيضًا تحديد القرض الذي ستختاره عندما يعرض المقرضون شروطًا مختلفة (ما المبلغ الذي يمكنك توفيره بسعر فائدة منخفض؟). يمكنك حتى حساب المبلغ الذي ستوفره من خلال سداد الديون مبكرًا - ستحصل على تخطي جميع رسوم الفائدة المتبقية على معظم القروض.
لتصور الاستهلاك ، قم بتخطيط مخطط برصيد القرض الخاص بك كمحور X عمودي والوقت كمحور ص أفقي ، مع خط يسير وإلى اليمين. مع القروض قصيرة الأجل ، الخط هو أكثر أو أقل مباشرة. مع القروض طويلة الأجل ، يصبح الخط أكثر حدة مع مرور الوقت.
كيف تستهلك القروض: الحسابات
هناك عدة طرق للحصول على جداول الإطفاء (مثل المذكورة أعلاه) للحصول على قروضك:
- بناء الجدول الخاص بك باليد.
- استخدم الآلة الحاسبة عبر الإنترنت ، والتي ستنشئ الجدول نيابة عنك.
- استخدام جداول البيانات لإنشاء جداول استهلاك وتساعدك على تحليل القروض.
غالبًا ما يكون من السهل التعامل مع الآلات الحاسبة وجداول البيانات عبر الإنترنت ، ويمكنك في كثير من الأحيان نسخ ولصق ناتج الآلة الحاسبة عبر الإنترنت في جدول بيانات إذا كنت تفضل عدم إنشاء النموذج بالكامل من البداية.
الدفعة الشهرية: مع قرض الإطفاء ، فإن معرفة أن الدفعة هي مجرد رياضيات . يعتمد الدفع على مبلغ القرض وسعر الفائدة وعدد السنوات التي يستغرقها القرض. تعمل هذه المكونات الثلاثة معًا للتأثير على المبلغ الذي تدفعه كل شهر ومقدار الفائدة الإجمالي الذي ستدفعه.
يمكن أن يقلل خفض سعر الفائدة من دفعتك ، ويساعدك على توفير المال. إن تمديد القرض على مدى فترة زمنية أطول سيقلل أيضًا من دفعتك ، ولكنك ستدفع في نهاية الأمر المزيد من الفائدة على مدار فترة القرض.
لاستهلاك قرض ، استخدم الجدول أعلاه كمثال ، وأكمل الخطوات التالية:
- لاحظ رصيد قرض البدء: 20،000 دولار
- معرفة الدفع (الحساب الظاهر في هذه الصفحة ): 377.42 دولارًا
- معرفة رسوم الفائدة لكل فترة ، وعادة ما تكون شهريا ( الحساب هو موضح ): 83،33 $ في الشهر الأول
- اطرح رسوم الفائدة من دفعتك ؛ والباقي هو المبلغ الأساسي الذي ستدفعه في ذلك الشهر: 294.09 دولارًا في الشهر الأول
- قم بخفض رصيد القرض بمقدار المبلغ الذي دفعته. ستدين بمبلغ 19705.91 دولارًا أمريكيًا بعد دفعتك الأولى
- البدء من جديد في الشهر التالي: $ 19،705.91 هو رصيد القرض في الشهر الثاني
أنواع إطفاء القروض
هناك أنواع عديدة من القروض المتاحة ، ولا تعمل جميعها بنفس الطريقة. يتم إطفاء أي قرض بالتقسيط وتدفع الرصيد إلى الصفر مع مرور الوقت مع دفعات المستوى.
- قروض السيارات غالباً ما تكون قروض إطفاء مدتها خمس سنوات (أو أقصر) تقوم بسدادها بدفعة شهرية ثابتة. في الواقع ، يفكر بعض الأشخاص ، بما في ذلك المشترين وتجار السيارات ، في شراء سيارة من حيث الدفعة الشهرية وحدها. القروض الطويلة متاحة ، لكنك تخاطر بأن تكون رأسا على عقب على قرضك ، وهذا يعني أن قرضك يتجاوز قيمة إعادة بيع سيارتك إذا قمت بتمديد الأمور لفترة طويلة للحصول على دفعة أقل. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تنفق أكثر على الفائدة.
- قروض المنازل هي تقليديا الرهون العقارية لمدة 15 سنة أو 30 سنة معدل ثابت . معظم الناس لا يحتفظون بقرض لفترة طويلة - يبيعون المنزل أو يعيدون تمويل القرض في مرحلة ما - لكن هذه القروض تعمل كما لو كنت ستحتفظ بها طوال المدة.
- القروض الشخصية التي تحصل عليها من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت هي قروض مستهلكة بشكل عام. وغالبًا ما يكون لديهم فترات ثلاث سنوات وأسعار فائدة ثابتة ومدفوعات شهرية ثابتة. وغالبا ما تستخدم هذه القروض للمشاريع الصغيرة أو توطيد الديون .
القروض التي لا تحصل على الاستهلاك
- بطاقات الائتمان ليست إطفاء القروض. يمكنك أن تقترض مراراً وتكراراً على نفس البطاقة ، وستحصل على المبلغ الذي ستقوم بسداده كل شهر (طالما أنك تستوفي الحد الأدنى من الدفعة - لكن المزيد أفضل ). وتعرف هذه الأنواع من القروض أيضا بالديون المتجددة .
- قروض الفائدة فقط لا تستهلك ، على الأقل ليس في البداية . خلال "فترة الفائدة فقط" ، ستدفع فقط المبلغ الأساسي إذا قمت بإجراء دفعات إضافية اختيارية تتجاوز تكلفة الفائدة.
- تتطلب القروض البالونية دفع مبلغ أساسي كبير في نهاية فترة القرض . خلال السنوات الأولى من القرض ، ستقوم بتسديد دفعات صغيرة ، لكن القرض بأكمله سيأتي مستحقًا في النهاية. في معظم الحالات ، ستقوم على الأرجح بإعادة تمويل دفع البالون ، إلا إذا كان لديك مبلغ كبير من المال.