أبريل - ما يخبرك عن قرض

عندما تقترض المال ، سترى المصطلح APR ، وقد لا تكون متأكدًا مما تعنيه. يساعدك APR على فهم تكلفة القرض ، ولكن يمكن أن يكون مضللاً. في بعض الأحيان يتم تضمين الرسوم ، وأحيانًا يكون القرض ذو معدل الفائدة السنوية الأقل ليس الخيار الأفضل لك.

لاستخدام APR ، لا تحتاج إلى فهم الرياضيات وراء ذلك ، ولكن يمكنك دائمًا التعمق أكثر وتعلم كيفية حساب APR إذا كنت تريد المزيد من المعلومات.

ماذا يعني APR؟

APR لتقف على معدل النسبة السنوية. يخبرك كم تبلغ تكاليف الاقتراض لمدة عام واحد ، بما في ذلك تكاليف الفائدة والرسوم الإضافية المتعلقة بالقرض. APR هو "سعر" قرض مقتبس من حيث سعر الفائدة. أسعار الفائدة مفيدة لأن السعر يمكن استخدامه مع أي مبلغ بالدولار.

بمجرد أن تعرف كم تكلفة الاقتراض ، يمكنك مقارنة القروض وبطاقات الائتمان من خلال مقارنة معدل الفائدة السنوية.

على سبيل المثال: أنت تقترض 100 دولار بمعدل فائدة سنوية 10٪. على مدار عام واحد ، ستدفع 10 دولارات للفائدة لأن 10 دولارات هي 10 في المائة من 100 دولار. لحساب ، اضرب 100 دولار في 0.10 للوصول إلى 10 دولارات (100 دولار × 10 دولار = 10 دولارات). لاحظ أنه يتم تحويل النسبة المئوية إلى تنسيق عشري لإجراء العملية الحسابية.

في الواقع ، ستدفع أكثر من 10 دولارات. يفترض المثال أعلاه أن يتم احتساب الفائدة ويتم تحصيلها مرة واحدة فقط في السنة ولا تدفع أي رسوم - قد لا تكون دقيقة. تقوم بطاقات الائتمان عادة بتحصيل مبالغ صغيرة من الفائدة اليومية أو الشهرية (وإضافة هذه الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك) ، مما يعني أنك ستدفع في الواقع أكثر بسبب التركيب .

مع قروض المنازل ، أنت تدفع عادة تكاليف الإغلاق ، والتي تضيف إلى التكلفة الإجمالية للقرض الخاص بك.

معدل الفائدة السنوية هو معدل سنوي . وبعبارة أخرى ، فهو يصف مقدار الفائدة التي ستدفعها إذا قمت بالاقتراض لمدة عام كامل. ومع ذلك ، قد لا تقترض لمدة عام كامل ، أو قد يتغير المبلغ الذي تقترضه على مدار العام (عند إجراء عمليات الشراء والدفع على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، على سبيل المثال).

للحصول على أرقام دقيقة ، قد تحتاج إلى إجراء القليل من الرياضيات.

ومع ذلك ، يمكنك أن تفترض عادة أن معدل الفائدة السنوي الأدنى أفضل من معدل الفائدة السنوي الأعلى (مع كون الرهونات تشكل استثناءً هامًا).

باستخدام بطاقات الائتمان ، عادة ما تقوم بتخفيض معدل الفائدة السنوية الخاصة بك إلى سعر يومي ، لأن الفائدة يتم تحصيلها على رصيدك كل يوم ، وتضاف تلك الفوائد إلى رصيدك حتى تتمكن من دفع المزيد من الفائدة في اليوم التالي.

لمعرفة المعدل اليومي الخاص بك ، خذ APR وقسمه على 365. إذا كان معدل النسبة السنوية هو 10٪ ، فإن المعدل اليومي سيكون 0.0274٪ (0.10 مقسومًا على 365 = .000274). لاحظ أن بعض بطاقات الائتمان تقسم على 360 يومًا بدلاً من 365 يومًا.

انظر المزيد عن حساب مدفوعات بطاقات الائتمان والتكاليف يدويا.

ما هو 0 ٪ أبريل؟

إذا كنت قد شاهدت إعلانات تعرض صفقات "دعابة" ، فقد تتساءل عن النسبة المئوية للـ APR. يقترح صفر في المئة APR أنه لن يتم فرض أي فائدة على الأموال التي تقترضها. إن عدم وجود رسوم الفائدة يجعلها (نوعاً ما) مثل أنك تدفع ببطء ، مع نقودك الخاصة ، وفي بعض الأحيان يتم الإعلان عن الصفقات على أنها "نفس النقد". لكنك مازلت تقترض المال ، والأشياء يمكن أن تأخذ دائماً أمرًا سيئًا منعطف أو دور. الاقتراض مجانا قد يبدو رائعا ، لكنه نادرا ما يدوم طويلا ؛ تم تصميم عروض APR بنسبة صفر بالمائة لتحصل في الباب حتى يتمكن المقرضون في النهاية من تحصيل فائدة منك.

لا يوجد غداء مجاني: ضع في اعتبارك أن عروض APR بنسبة صفر بالمائة يمكن أن تساعدك على توفير المال على الفائدة ، ولكنك قد تدفع رسومًا أخرى للاقتراض. على سبيل المثال ، قد تفرض بطاقتك الائتمانية رسوم "تحويل الرصيد" لتسديد أرصدة على بطاقات ائتمان أخرى. قد تكون الرسوم أقل مما تدفعه مقابل البطاقة القديمة ، ولكنك ما زلت تدفع شيئًا. وبالمثل ، قد تدفع رسومًا سنوية إلى جهة إصدار بطاقة الائتمان ، ولا يتم تضمين هذه الرسوم في معدل الفائدة السنوية.

من الممكن أن لا تدفع شيئًا على الإطلاق والاستفادة الكاملة من عرض APR بنسبة صفر بالمائة ، لكن عليك أن تكون مجتهدًا لسحب هذا المبلغ. من الضروري دفع 100٪ من رصيد القرض الخاص بك قبل انتهاء الفترة الترويجية ولجعل جميع دفعاتك في الوقت المحدد - إذا لم تقم بذلك ، فقد تدفع رسوم فائدة مرتفعة على أي رصيد متبقٍ.

الفائدة المؤجلة ليست هي نفس الفائدة صفر في المئة. يتم الإعلان عن هذه البرامج في كثير من الأحيان على أنها قروض "بدون فوائد" ، وهي تحظى بشعبية خاصة في العطلات الشتوية. ومع ذلك ، ستدفع فائدة إذا أخفقت في سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية. من خلال عرض حقيقي بنسبة صفر ، ستبدأ في دفع الفائدة على أي رصيد متبقي بعد انتهاء الفترة الترويجية. مع الفائدة المؤجلة ، ستدفع الفائدة بأثر رجعي على مبلغ القرض الأصلي كما لو كنت لا تقدم أي مدفوعات . لا يُسمح بعرض عروض الفائدة المؤجلة على أنها "فائدة 0٪".

ماذا يعني معدل النسبة المئوية للتغير المتغير؟

إذا كان معدل النسبة السنوية متغيرًا ، فقد يختلف (أو يتغير) بمرور الوقت. مع بعض القروض ، تعرف بالضبط المبلغ الذي ستدفعه مقابل الفائدة: أنت تعرف المبلغ الذي ستقترضه ، والمدة التي ستستغرقها لتسديدها ، وما سعر الفائدة المستخدم لرسوم الفائدة. القروض مع متغير APR مختلفة. قد يكون سعر الفائدة أعلى أو أقل في المستقبل مما هو عليه اليوم (أقل سيكون لطيفًا ، ولكن من المرجح أن يكون أعلى).

القروض ذات الفائدة المتغيرة محفوفة بالمخاطر لأنك قد تعتقد أن بإمكانك الاقتراض بسعر معين في الوقت الحالي ، ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى دفع مبلغ أكبر بكثير مما كنت تتوقع. من ناحية أخرى ، ستحصل عادة على سعر فائدة مبدئي أقل إذا كنت على استعداد لتحمل مخاطر استخدام APR متغير. في بعض الحالات ، تكون APRs المتغيرة هي الخيار الوحيد المتاح - أخذه أو اتركه.

ما الذي يمكن أن يجعل معدل الفائدة الخاص بك يزداد؟ عادة ما ترتفع النسبة المئوية للأرباح المتغيرة عندما ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام. وبعبارة أخرى ، فإنها تتعاطف مع أسعار الفائدة على حسابات التوفير وأنواع أخرى من القروض. لكن معدل الفائدة الخاص بك يمكن أن يزداد أيضًا كجزء من "عقوبة" (سواء كان لديك APR متغير أم لا). إذا فشلت في إجراء دفعات أو ضربت مشغّل افتراضي عالمي ، يمكن أن تقفز معدلاتك بشكل كبير. قد لا تضطر إلى دفع أسعار أعلى على رصيد القرض الحالي ، ولكنك ستفقد القدرة على الاقتراض بسعر أقل في المستقبل.

متعددة APRs

عند الحديث عن أسعار أعلى وأسعار أقل ، قد تدفع معدل فائدة سنوي مختلف بناءً على طريقة الاقتراض. ما هي هذه APRs المختلفة؟

فكر في فتح بطاقة ائتمان جديدة: يمكنك تحويل رصيد إلى تلك البطاقة ، وإجراء بعض عمليات الشراء ، والحصول على سلفة نقدية من ماكينة الصراف الآلي. بما أن هذه هي أنواع مختلفة من المعاملات ، فإن هذا يعني على الأغلب أن معدلات APR مختلفة. عادة ستحصل على معدل منخفض (ترويجي) بمعدل فائدة سنوي (APR) لعمليات تحويل الرصيد ، و معدل فائدة سنوية منتظم للمشتريات ، و معدل فائدة أعلى للسلف النقدية. علاوة على ذلك ، عند قيامك بالدفع ، قد يقوم مُصدر بطاقتك الائتمانية بتطبيق الدفعات على أقل فئة من فئات APR أولاً - حتى يتمكنوا من فرض رسوم على الأسعار الأعلى لأطول فترة ممكنة.

لا تفترض فقط أنك تعرف ما هو تقييمك السنوي. اكتشف ماذا يحدث إذا فعلت أي شيء إلى جانب تمرير بطاقتك في المتجر.

أبريل مقابل مقارنات الرهن

عندما يتعلق الأمر قروض المنازل ، و APR معقدة. من المفترض أن تكون طريقة من التفاح إلى التفاح لمقارنة جميع تكاليف القرض الخاص بك: تكاليف الفائدة ، وتكاليف إغلاق ، والتأمين العقاري ، وجميع الرسوم الأخرى التي قد تدفع للحصول على قرض المنزل. بما أن المقرضين المختلفين يتقاضون رسومًا مختلفة ، فإن APR تعطيك رقمًا واحدًا للنظر عند مقارنة القروض. ومع ذلك ، فإن الواقع هو أن مختلف المقرضين تشمل (أو استبعاد) رسوم مختلفة من حساب APR ، لذلك لا يمكنك فقط الاعتماد على APR لإخبارك أي الرهن هو أفضل صفقة. لمزيد من التفاصيل حول مقارنة اقتباسات APR ، راجع APR Pitfalls .

ما يؤثر على أبريل؟

يعتمد ما إذا كنت تدفع معدل فائدة مرتفع أو معدل سنوي منخفض منخفض على عدة عوامل:

نوع القرض: بعض القروض أغلى من غيرها. تأتي القروض العقارية وقروض السيارات عادة بمعدلات أقل لأن المنزل متاح كضمان ويميل الناس إلى إعطاء الأولوية لتلك القروض. أما بطاقات الائتمان ، من ناحية أخرى ، فهي قروض غير مضمونة ، لذا يتعين عليك دفع المزيد نتيجة المخاطر المتزايدة.

الائتمان: تاريخ الاقتراض الخاص بك هو جزء مهم من أي قرار إقراض. إذا تمكنت من إظهار تاريخ قوي لسداد القروض في الوقت المحدد (وبالتالي تحصل على درجات ائتمانية كبيرة) ، فستحصل على معدل تقييم سنوي منخفض على كل نوع من أنواع القروض تقريبًا.

النسب: مرة أخرى ، كل شيء عن الخطر. إذا اعتقد المقرضون أنهم يستطيعون تجنب خسارة المال ، فإنهم سيقدمون أقل من معدل الفائدة السنوية. بالنسبة للقروض المنزلية وقروض السيارات ، من المهم أن تكون نسبة القروض إلى القيمة المنخفضة (LTV) ونسبة الدين إلى الدخل مرتفعة . وتبين النسب الجيدة أنك لا تقضم أكثر مما تستطيع مضغه وأن المقرض يمكنه بيع الضمانات والابتعاد في شكل لائق إذا لزم الأمر.