الاقتراض ضد الإنصاف في منزلك
إذا كان منزلك يستحق أكثر من المبلغ المستحق عليك ، فيمكن أن يقدم قرض ملكية المنازل أموالًا مقابل أي شيء تريده - فلا يتعين عليك فقط استخدام الأموال لتغطية النفقات المتعلقة بالمنزل. ومع ذلك ، استخدام منزلك لضمان قرض يأتي مع المخاطر.
قرض المنزل هو نوع من الرهن العقاري الثاني . الرهن العقاري "الأول" الخاص بك هو الذي استخدمته لشراء منزلك ، ولكن يمكنك استخدام قروض إضافية للاقتراض ضد الممتلكات إذا كنت قد بنيت ما يكفي من الأسهم .
فوائد قروض الأسهم الرئيسية
قروض الأسهم الرئيسية جذابة لكل من المقترضين والمقرضين. فيما يلي بعض الفوائد الرئيسية للمقترضين:
- انخفاض أسعار الفائدة: عادة ما يكون لأسعار الأسهم العادية معدل فائدة منخفض (عادة ما يتم اقتباسه كـ APR ) من القروض غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. يمكن أن يساعد المعدل المنخفض في الحفاظ على انخفاض تكاليف الاقتراض ، ولكن تكاليف الإغلاق قد تعوض الأسعار المنخفضة.
- الموافقة: قد تكون قروض ملكية المنازل أسهل في التأهل إذا كان لديك سوء الائتمان . مع منزلك تأمين القرض ، والمقرضين وسيلة لإدارة المخاطر الخاصة بهم. ومع ذلك ، تتطلب قروض الرهن العقاري في كثير من الأحيان توثيقًا واسعًا ، ويضع المقرضون الحد الأدنى من المتطلبات التي قد تجعل من الصعب الاقتراض - حتى لو كان لديك رصيد كبير.
- مبالغ كبيرة: يمكن للمقترضين التأهل للحصول على قروض كبيرة نسبيًا باستخدام هذا النوع من القروض ، على افتراض أن لديك حقوق ملكية كافية في المنزل. بالنسبة للمصروفات الكبيرة مثل التحسينات المنزلية ، والتعليم العالي ، أو بدء العمل ، قد تكون حقوق الملكية الخاصة بك هي المصدر الوحيد للتمويل المتاح.
- الفوائد الضريبية المحتملة: قد تكون قادرا على خصم بعض الفوائد التي تدفعها على قرض ملكية المنازل ، خاصة إذا كنت تستخدم الأموال من أجل "تحسينات جوهرية" لأحد الممتلكات. اطلب من معدِّل الضرائب الحصول على التفاصيل قبل الاقتراض وقبل المطالبة بخصم.
سلامة المقرضين: معظم الفوائد المذكورة أعلاه متاحة لأن قروض ملكية المنازل هي قروض آمنة نسبياً للبنوك للقيام بها: القرض "مضمون" مع منزلك كضمان .
إذا فشلت في السداد ، يمكن للبنك أن يأخذ العقار الخاص بك ، ويبيعه ، ويستعيد أي أموال غير مدفوعة عن طريق الحجز على منزلك . ما هو أكثر من ذلك ، يميل المقترضون إلى إعطاء الأولوية لهذه القروض على القروض الأخرى لأنهم لا يريدون أن يفقدوا منازلهم. عندما تواجه خيار فقدان دفع الرهن العقاري أو دفع بطاقة الائتمان ، قد تقرر تخطي دفع البطاقة .
لا يتم ضمان الموافقة: يساعد الضمانات ، ولكن يجب على المقرضين أن يكونوا حذرين في عدم الإقراض أكثر من اللازم ، وإلا فإنهم يخاطرون بخسائر كبيرة. قبل عام 2007 ، كان من السهل للغاية الحصول على الموافقة على الرهون العقارية الأولى والثانية. منذ أزمة السكن ، تغيرت الأمور ، وسيقوم المقرضون بتقييم طلبك بعناية. لحماية أنفسهم ، فإنهم يحاولون التأكد من أنك لا تقترض أكثر من 80 في المائة أو أكثر من قيمة منزلك - مع الأخذ في الاعتبار رهن الشراء الأصلي الخاص بك بالإضافة إلى أي قروض لشراء المنازل. وتسمى النسبة المئوية لقيمة منزلك المتاحة نسبة القرض إلى القيمة (LTV) ، وقد تختلف من بنك إلى آخر - حيث يسمح بعض المقرضين بنسب LTV أعلى من 80 في المائة.
تتم الموافقة على قروض الأسهم المنزلية فقط إذا كان بإمكانك إثبات قدرتك على السداد. مطلوب من المقرضين التحقق من اموالك ، وسوف تحتاج إلى تقديم دليل على الدخل ، والوصول إلى السجلات الضريبية ، وأكثر من ذلك.
كيف يعمل قرض بيت العدالة
عندما تقوم بالاقتراض من خلال قرض ملكية المنازل ، يمكنك استخدام أحد الخيارين التاليين:
- مبلغ مقطوع: خذ مبلغًا كبيرًا من النقد مقدمًا ، وسدد القرض على مدار الوقت باستخدام الدفعات الشهرية الثابتة. يمكن تحديد سعر الفائدة الخاص بك عندما تقترض وتظل ثابتًا طوال فترة القرض. كل دفعة شهرية تقلل من رصيد القرض الخاص بك وتغطي بعض تكاليف الفائدة الخاصة بك (هي قرض الإطفاء ).
- خط الائتمان: احصل على الموافقة للحصول على الحد الأقصى للمبلغ المتاح ، واقتراض ما تحتاجه فقط. يعرف هذا الخيار باسم خط ائتمان المساكن (HELOC) ، ويسمح لك بالاقتراض عدة مرات بعد الحصول على الموافقة. في السنوات الأولى ، يمكنك تسديد دفعات أصغر ، ولكن في مرحلة ما ، عليك أن تبدأ في تسديد دفعة كاملة للقضاء على القرض.
يعد HELOC الخيار الأكثر مرونة لأنك تتحكم دائمًا في رصيد القرض الخاص بك - وتكاليف الفائدة الخاصة بك. أنت تدفع فقط الفائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه فعليًا من مجموع الأموال المتاحة لديك. ومع ذلك ، يمكن للمقرض تجميد أو إلغاء خط الائتمان الخاص بك قبل أن يكون لديك فرصة لاستخدام المال. يمكن أن يحدث التجميد عندما تحتاج إلى المال أكثر من غيره ، بحيث تأتي هذه المرونة ببعض المخاطر.
أسعار الفائدة على HELOCs عادة ما تكون متغيرة ، لذلك يمكن أن تتغير رسوم الفائدة الخاصة بك (للأفضل أو الأسوأ) بمرور الوقت.
للحصول على قرض ، التقديم مع العديد من المقرضين وقارن جميع تكاليف المقرضين مع أسعار الفائدة. الحصول على قرض تقدير من عدة مصادر مختلفة ، بما في ذلك مصدر القرض المحلي ، وسيط عبر الإنترنت أو وطنية ، والبنك أو اتحاد الائتمان المفضل لديك. قد تختلف أسعار الفائدة من مكان لآخر ، وعليك دفع تكاليف إغلاق للحصول على تمويل القرض الخاص بك. سيتحقق المقرضون من رصيدك ، ويتطلب إجراء تقييم ، وقد يستغرق الأمر عدة أسابيع (أو أكثر) للإفراج عن أي أموال. تعامل مع العملية كما لو كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض شراء منزل: احصل على ترتيبات الدفع وغيرها من الوثائق التي نظمت لجعل العملية تسير بشكل أسرع .
يعتمد السداد على نوع القرض الذي تحصل عليه. مع قرض مقطوع ، تقوم عادة بدفعات شهرية ثابتة (تدفع نفس المبلغ كل شهر) حتى يتم سداد القرض. باستخدام خط ائتمان ، قد تتمكن من إجراء دفعات صغيرة لعدة سنوات خلال "فترة السحب" الخاصة بك ، والتي قد تستمر لعشر سنوات أو ما شابه ذلك. بعد انتهاء فترة السحب ، ستحتاج إلى البدء في سداد دفعة منتظمة لسداد الدين. ومع ذلك ، يمكنك عادة سداد أي نوع من القرض في وقت مبكر لتوفير رسوم الفائدة .
قروض الأسهم الرئيسية المشتركة الاستخدامات
يمكنك استخدام قرض المنزل لشراء أي شيء تريده. ومع ذلك ، يستخدم المقترضون عادة الرهون العقارية الثانية لبعض النفقات الأكبر في الحياة لأن المنازل تميل إلى أن يكون لديها الكثير من القيمة للاقتراض ضدها. تتضمن العديد من الاستخدامات الشائعة ما يلي:
- إعادة تصميم أو تجديد أو تحسين المنزل والممتلكات.
- دفع للحصول على التعليم الجامعي لأحد أفراد الأسرة.
- تمويل شراء منزل أو أرض ثانية.
- توحيد الديون ذات الفائدة العالية.
قروض بيت العدالة الأسهم
قبل استخدام قرض ملكية المنازل لأي غرض ، تأكد من فهم مخاطر استخدام هذه القروض . تكمن المشكلة الرئيسية في إمكانية فقدان منزلك إذا فشلت في الالتزام بجدول الدفع الشهري الذي يطلبه المقرض.
ديون كبيرة: لأن هذه القروض يمكن أن توفر الكثير من المال ، فإنه من المغري استخدام منزلك كجهاز صراف آلي. ولكن من الأفضل أن تحجز حقوق ملكية منزلك للأشياء التي ستحسن قيمة منزلك ، أو تضيف قيمة كبيرة لحياتك (وهذا لا يشمل "الرغبات" أو الكماليات) ، أو تؤدي إلى دخل أعلى لعائلتك. هذه حالة من الأهمية بمكان فيها تقييم القروض على أنها ديون "جيدة" وديون "سيئة" .
الرسوم: تكاليف الإغلاق هي أيضا قضية. يمكن أن تكلف الاقتراض من منزلك آلاف الدولارات - وهذا حتى قبل أن تنفق أيًا من المال على إصلاحات المنزل أو الرسوم الدراسية. إذا كنت تقترض في كثير من الأحيان ضد منزلك ، فهي عادة مكلفة (على الرغم من أن استخدام خطوط الائتمان يمكن أن يساعدك في إدارة التكاليف).
كيفية العثور على أفضل قروض الأسهم الرئيسية
العثور على أفضل قرض الأسهم المنزلية يمكن أن يوفر لك الآلاف من الدولارات أو أكثر. للحصول على أفضل صفقة:
- يتسوق في الانحاء. المقرضين المختلفين لديهم برامج قروض مختلفة متاحة ، ويمكن أن تختلف هياكل رسومهم بشكل كبير.
- قم بإدارة درجات الائتمان الخاصة بك وتأكد من دقة تقارير الائتمان الخاصة بك. إذا كانت هناك أية أخطاء أو مشكلات سهلة الإصلاح في تقارير الائتمان الخاصة بك ، فاستخدم ميزة rescoring السريعة للحصول على تحسينات سريعة يمكن أن تؤدي إلى أسعار أفضل.
- اطلب من شبكتك من الأصدقاء والعائلة الذين يوصون به. اطلب من وكلاء العقارات المحليين الذين يقدمون منشئي القروض أفضل عمل لعملائهم.
- قارن العروض الخاصة بك لتلك الموجودة على المواقع والإعلانات. تذكر أن أفضل الأسعار متاحة فقط للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية عالية والكثير من الدخل لتغطية المدفوعات. اقرأ تقديرات القرض بعناية لمعرفة ما إذا كنت تدفع المبلغ نفسه المتوقع.
نصائح إضافية
هل هو القرض المناسب؟ قبل أن تقترض ، والتوقف والتأكد من أن هذا النوع من القروض منطقي. هل قرض رأس المال مناسب لاحتياجاتك أفضل من حساب بطاقة ائتمان بسيط أو قرض غير مضمون ؟ إذا لم تكن متأكدًا ، فاعرفها قبل أن تعرض منزلك للخطر. قد يكون لهذه القروض معدلات فائدة أعلى ، ولكن قد تخرج من الأمام من خلال تجنب تكاليف إغلاق.
ضع خطة: قم بوضع خطة مفصلة لدخلك ومصروفاتك - بما في ذلك سداد القرض الجديد - قبل إغلاق القرض. هذه القروض الكبيرة يمكن أن تأتي مع مدفوعات ضخمة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تزيد الدفعات بمرور الوقت إذا كان لديك معدل متغير. إذا كان هناك أي طريقة لفعل ما تريد القيام به دون تحمل الديون ، فاعط هذه الخيارات الاعتبار الجاد.
قم بحماية نفسك وعائلتك: قم بمراجعة التغطية التأمينية (الحياة والإعاقة على وجه الخصوص) وتقييم كيفية قيامك بتغطية المدفوعات إذا حدث شيء ما. قد تحتاج أو لا تحتاج إلى تأمين ، ولا يمكن لأي شخص إجبارك على استخدامها. إذا قررت إدراج التغطية كجزء من قرض ملكية المنازل ، فعليك بالقيام بدفع قسط شهري - وليس خيارًا مقدمًا - بحيث لا تدفع إلا مقابل ما تستخدمه (بافتراض أن التأمين مخصص فقط لقرض حقوق المسكن). كما هو الحال مع أي منتج مالي آخر ، احصل على عروض أسعار من مجموعة متنوعة من المصادر ، بما في ذلك وكلاء التأمين عبر الإنترنت والمستقلين. ليس عليك شراء التأمين الذي يقدمه لك المقرض.
دخل التقاعد: إذا كنت تخطط للنقر على حقوق المسكن الخاصة بك لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد ، قم بتقييم الرهونات العكسية ، والتي قد تكون أسهل لكبار السن للتأهل. ومع ذلك ، تعرّف على المخاطر واستبعد البدائل قبل اتخاذ هذه الخطوة.
خصم الفائدة (قبل عام 2018): للسنوات الضريبية حتى عام 2017 ، كان من الممكن لبعض دافعي الضرائب خصم الفائدة المدفوعة على قروض المنازل. بالنسبة للسنة الضريبية لعام 2018 وبعده ، ونتيجة لقانون تخفيضات الضرائب والوظائف ، لم يعد هذا الخصم متاحًا (على الرغم من أن الاستقطاعات المحدودة على قروض شراء المنازل قد تكون متاحة). تحدث مع CPA لمعرفة كيفية تأثير قروضك على الضرائب الخاصة بك.