لماذا التفاوض على تجريب
في بعض الأحيان يكون التفاوض مع المقرض الخاص بك هو الخيار الأفضل للجميع.
من وجهة نظرك ، فإنه يوفر لك حل لمشكلتك لعدم وجود ما يكفي من المال لسداد القرض الخاص بك. إذا لم تدفع ، فإن العواقب ستكون حقيقية: قد تنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك ، وستواجه رسومًا إضافية ومشكلات قانونية محتملة . قد يكون البديل التالي هو الإفلاس ، وهي عملية مكلفة وصعبة (بالإضافة إلى أنها ستؤثر على رصيدك لمدة سبع سنوات على الأقل ، وقد لا تزال مدينًا بالمال في حالة حدوث أي نقص ).
إذا كنت غير قادر على دفع قروضك أو العثور على حل ، فقد تفقد أي ضمانات تم استخدامها للقرض . على سبيل المثال ، إذا اقترضت لشراء منزل ، فأنت تواجه خطر حبس الرهن ، وأي قروض السيارات المتعثرة يمكن أن تؤدي إلى التملك (مما يجعل من الصعب الحصول على العمل والاستمرار في كسب لقمة العيش).
من وجهة نظر المقرض الخاص بك ، قد تكون تسوية من نوع ما أيضا جذابة. إذا أعلنت الإفلاس ، فقد يفقد مقرضك خسارة أكبر.
كما أنها مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً للمقرضين للحصول على ضماناتك ، وهذا ليس عملهم الأساسي على أية حال - فهم يرغبون فقط في الحصول على المال منك.
أنواع التدريبات
لا يوجد حل واحد لمشاكل الديون الخاصة بك. من الضروري النظر إلى مواردك المالية ومعرفة ما تستطيع تحمله.
ثم ، إنها مسألة التفاوض مع المقرض الخاص بك وتحديد ما هو ممكن. بعض الحلول المحتملة تشمل:
- انخفاض أبريل: تخفيض معدل النسبة السنوية (APR) على القرض الخاص بك قد تكون المدفوعات الخاصة بك أكثر بأسعار معقولة. تستند دفعاتك الشهرية على عدة مدخلات ، وسعر الفائدة هو واحد منها. معدل أقل - حتى لو كان مؤقتًا فقط - يعني أنك ستدفع أقل كل شهر ، مما يساعدك على الإمساك بك.
- التحمل: قد يكون من الممكن أيضًا تخطي (أو تقليل) بعض دفعاتك الشهرية. هذا يمكن أن يكون بمثابة "التنفس" الذي يساعدك على الوقوع. سيكون عليك تعويض هذه المدفوعات لاحقًا ، وقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفائدة ، ولكنك ستستفيد من أزمة التدفق النقدي الحالية.
- الأجل الطويل: طول مدة القرض هو محرك آخر للدفع الشهري. كلما زاد طول المدة ، انخفض المبلغ. على سبيل المثال ، الرهون العقارية لمدة 30 عاما لديها مدفوعات شهرية أقل من الرهون العقارية لمدة 15 عاما. سوف يؤدي تمديد مدة القرض إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض.
- جدول السداد البديل: استنادًا إلى معرفتك بموقفك ، قد تتمكن من التوصل إلى بعض البدائل. كل ما يمكن أن يفعله المقرض الخاص بك هو أن تقول "لا" ، لذا كن مبدعًا واسأل فقط.
متى تسأل عن تجريب
تواصل مع المقرض الخاص بك بمجرد علمك أنك لن تتمكن من تسديد دفعاتك. كلما اقتربت من الوصول إلى مزيد من الخيارات ، من المحتمل أن تكون لديك. سوف يخبرك البعض أنك يجب أن تتوقف عن تسديد الدفعات ثم تتحدث إلى المقرض الخاص بك (لأنه من المفترض أن يكون لديك نفوذ) ، لكن هذه الاستراتيجية تنطوي على مخاطرة.
فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا توقفت عن الدفع ، فلن يكون أمامك خيار التوقف عن إجراء الدفعات - لذا حاول العثور على حل قبل الوصول إلى هذه النقطة. إذا كان القرض الخاص بك في وضع افتراضي بالفعل ، فلا يزال بإمكانك محاولة التفاوض. ولكن قد تفقد بعض الخيارات إذا كنت في وضع افتراضي حاليًا.
عواقب تسوية الديون الخاصة بك
أي تسوية تصل إليها ستؤثر على رصيدك. أنت لا تسدد قرضك في الوقت المحدد ، كما هو متفق عليه ، وسوف تعكس تقارير الائتمان الخاصة بك هذه الحقيقة.
ومع ذلك ، قد تتمكن أيضًا من التفاوض بشأن كيفية الإبلاغ عن القرض في تقارير الائتمان الخاصة بك ، وقد تجد أن التسوية أفضل من الإفلاس. قد تكون هناك أيضًا عواقب ضريبية إذا سمح لك المقرض بدفع أقل مما تدين به. إذا حصلت على نموذج 1099 لمغفرة الديون الضريبية ، تحدث مع محاميك المحلي أو مستشار الضرائب.
DIY أو استئجار
هناك العديد من الشركات الواعدة لمساعدتك في مشاكل الديون الخاصة بك. قد تتطلب منك تسديد الدفعات لهم بدلًا من الدائنين ، أو قد يتفاوضون نيابة عنك.
كن على علم بأن صناعة تسوية الديون مليئة بالمشاكل. بعض الشركات تفترس المستهلكين الضعفاء الذين استنفذوا الخيارات ، وينتهون بها الأمر أكثر من نفعها. ليست كل الشركات ملتوية ، ولكن الكثير منها.
إذا كان ذلك ممكنا ، حاول والتفاوض مع المقرضين نفسك أولا. ستتعلم الكثير ، وقد توفر الكثير من المال. كن مستعدًا للتحدث مع وكلاء خدمة العملاء ، وشرح وضعك المالي الشخصي (وإثبات أنه لا يمكنك إجراء دفعاتك) ، وملء العديد من النماذج. العملية ليست معقدة للغاية ، ولكن الأمر يتطلب بعض الوقت والصبر.
إذا توصلت إلى اتفاق مع المقرض الخاص بك ، تأكد من الحصول على كل شيء كتابيًا ، واحتفظ بنسخ من جميع المراسلات. عند العمل مع أي شخص - سواء كان البنك الذي تتعامل معه ، أو وكالة تقديم المشورة الائتمانية ، أو شركة لتخفيف أعباء الديون - انتبه إلى الوعود والضمانات المفرطة. إذا بدا الأمر جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فمن المؤكد أنها تقريبًا .