ماذا يعني الرهن العقاري ، ولماذا؟
ما هو قرض الرهن العقاري؟
قرض الرهن العقاري هو قرض تم إصداره للمقترض ذو ملف شخصي "أقل من مثالي".
يأتي هذا المصطلح من المقترض "الأساسي" التقليدي الذي يتوق إليه المقرضون للعمل معه. يحصل المقترضون الرئيسيون على درجات ائتمانية عالية ، وأعباء ديون منخفضة ، ومداخيل صحية تغطي بشكل مريح دفعات القروض الشهرية المطلوبة.
من ناحية أخرى ، عادة ما يكون لدى المقترضين من الرهون الثانوية ، الخصائص التي تشير إلى احتمال حدوث التخلف عن السداد :
الائتمان: المقترضين الرهن العقاري عادة ما يكون الائتمان سيئة . قد يكون لديهم مشاكل مع الديون في الماضي ، أو قد يكونون الجدد على الاقتراض ولم يثبتوا بعد تاريخ ائتماني قوي . بالنسبة للمقرضين ، تميل درجات ائتمان FICO إلى ما دون 640 إلى الوقوع في منطقة الرهن العقاري ، لكن البعض يقيس مستوى منخفض يصل إلى 580. للأسف ، المقترضين ذوي الائتمان السيئ لديهم خيارات قليلة إلى جانب مقرضي الرهن العقاري ، والتي يمكن أن تسهم في دورة الديون .
المدفوعات الشهرية: تتطلب قروض الرهن العقاري مدفوعات تستهلك جزءاً كبيراً من الدخل الشهري للمقترض. يحسب المقرضون نسبة الدين إلى الدخل لتحديد كيفية الحصول على قروض ميسورة التكلفة.
المقترضين الذين يقضون معظم دخلهم على دفعات القروض ليس لديهم مجال كبير للمرونة لامتصاص النفقات غير المتوقعة أو فقدان الدخل. في بعض الحالات ، تتم الموافقة على القروض الجديدة عالية المخاطر عندما يكون لدى المقترضين بالفعل نسبة عالية من الدين إلى نسب الدخل.
التكلفة: عادة ما تكون قروض الرهن العقاري مرتفعة التكلفة لأن المقرضين يريدون التعويض عن المخاطرة.
قد يقول النقاد أيضا أن المقرضين المفترسين يعرفون أنهم يستطيعون الاستفادة من المقترضين اليائسين الذين ليس لديهم الكثير من الخيارات الأخرى. تأتي التكاليف بأشكال مختلفة ، بما في ذلك أسعار الفائدة الأعلى ، ورسوم المعالجة والتطبيق ، وعقوبات الدفع المسبق (التي نادراً ما تُحتسب على المقترضين ذوي الائتمان الجيد).
التوثيق: يمكن للمقترضين الرئيسيين بسهولة تقديم دليل على قدرتهم على سداد القروض. لديهم سجلات تبين توظيف ثابت وأجر ثابت. لديهم أيضا مدخرات إضافية في البنوك والمؤسسات المالية الأخرى حتى يتمكنوا من مواكبة المدفوعات إذا فقدوا وظائفهم. لا يمكن للمقترضين ذوي الملاءة المالية العالية أن يقدموا حجة قوية لاستمرار الاستقرار المالي. قد تكون مستقرة ماليا ، ولكن ليس لديهم نفس الوثائق. وفي الفترة التي سبقت أزمة القروض العقارية ، كان المقرضون يقبلون بشكل روتيني طلبات الحصول على قروض منخفضة التوثيق ، وكانت بعض تلك التطبيقات تحتوي على معلومات سيئة.
المخاطر: إن الموضوع الرئيسي لقروض الرهن العقاري هو خطر على كل من يشارك. تقل احتمالية سداد القروض ، لذلك عادة ما يتقاضى المقرضون المزيد من الرسوم. هذه التكاليف المرتفعة تجعل القروض تنطوي على مخاطر بالنسبة للمقترضين أيضًا. من الصعب سداد الديون عند إضافة رسوم ومعدل فائدة مرتفع.
لمزيد من التفاصيل حول كيفية ارتباط الأسعار مباشرة بالدفعات الشهرية ، راجع كيفية حساب القروض .
أنواع القروض الرهن العقاري
وأصبحت قروض الرهن العقاري سيئة السمعة خلال الأزمة المالية ، حيث كان أصحاب المنازل في أرقام قياسية يعانون من مدفوعات الرهن العقاري. لكن القروض عالية المخاطر متاحة لأي شيء تقريبًا. حاليا ، قد يجد المقترضين المقرضين الرهن العقاري في الأسواق التالية:
- قروض السيارات ، بما في ذلك شراء - هنا - الدفع هنا وقروض الملكية
- بطاقات الائتمان
- القروض الطلابية
- قروض شخصية غير مضمونة
منذ أزمة الرهن العقاري ، تجعل قوانين حماية المستهلك من الصعب العثور على قروض الرهن العقاري. لكن القروض القديمة (قبل الأزمة) لا تزال موجودة ، وقد لا يزال المقرضون يبدون طرقاً مبتكرة للموافقة على القروض التي ربما لا ينبغي الموافقة عليها.
كيف دودج فخاخ subprime
إذا كنت تخطط للاقتراض - أو إذا كنت بالفعل في قرض الرهن العقاري - اكتشف طريقة لتجنب تلك القروض الباهظة الثمن.
بدون رصيد مثالي ، لديك خيارات أقل: لن تتمكن من التسوق بين العديد من المقرضين المتنافسين ، وسيكون لديك خيار أقل عندما يتعلق الأمر باستخدام أنواع مختلفة من القروض لأغراض مختلفة. ومع ذلك ، يمكنك البقاء بعيدا عن القروض المفترسة.
المفتاح هو أن تظهر (وتكون في الواقع) أقل مخاطرة للمقرضين. تقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك بنفس الطريقة التي يقومون بها ، وستعرف ما عليك القيام به حتى قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
إدارة الائتمان الخاصة بك: إذا لم تكن قد فعلت بالفعل ، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك ( مجانية للمستهلكين في الولايات المتحدة لعرض التقارير) والبحث عن أي شيء من شأنه أن يثير المقرضين. إصلاح أي أخطاء ، ومعالجة أي مدفوعات فائتة أو افتراضيات إن أمكن . قد يستغرق الأمر بعض الوقت ، ولكن من الممكن بناء (أو إعادة) الائتمان الخاص بك وتصبح أكثر جاذبية للمقرضين.
انظر إلى دخلك: على المقرضين أن يكونوا واثقين من قدرتك على السداد. بالنسبة لمعظم الناس ، هذا يعني أنك تحصل على دخل منتظم أكثر من يغطي الحد الأدنى من دفعاتك الشهرية. إذا آﺎن اﻟﻘﺮض اﻟﺠﺪﻳﺪ (ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أي ﻗﺮوض ﻣﻮﺟﻮدة) ﺳﻮف ﻳﺄآﻞ أآﺜﺮ ﻣﻦ 30 ﻓﻲ اﻟﻤﺎﺋﺔ ﻣﻦ دﺧﻠﻚ ، ﻓﻘﺪ ﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺳﺪاد اﻟﺪﻳﻮن اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ أو اﻗﺘﺮاض أﻗﻞ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ أﻓﻀﻞ ﺻﻔﻘﺔ.
جرّب المقرضين الجدد (لكن الشرعيين): يمكن أن يسرقك قرض رديء لسنوات ، لذا تجول قبل الالتزام بأي شيء. تأكد من تضمين المقرضين عبر الإنترنت في بحثك. قد تكون خدمات الإقراض بين الأقران أكثر احتمالاً للعمل معك من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية ، والعديد من المقرضين عبر الإنترنت حتى تلبي احتياجات المقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان - في حين أنهم لا يزالون يقدمون أسعاراً لائقة. تأكد من البحث عن المقرضين "الجدد" الذين تفكر في دفعهم قبل دفع أي رسوم أو تسليم معلومات حساسة مثل رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.
التقليل من الاقتراض: إذا كانت قروض القرض هي المقرض الوحيد الذي يعترض على طلباتك ، فاعمل على إعادة النظر فيما إذا كان قرضك معقولاً أم لا. قد يكون من الأفضل استئجار مسكن لبضع سنوات بدلاً من الشراء ، على الرغم من أن هناك بالتأكيد إيجابيات وسلبيات الانتظار. وبالمثل ، قد يكون من الأفضل شراء سيارة مستعملة غير مكلفة (طالما أنها آمنة) بدلاً من سيارة جديدة.
ضع في اعتبارك أحد الأعضاء: إذا كان رصيدك ودخلك غير كافٍ للتأهل للحصول على قرض جيد مع مقرض رئيسي (مثل بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت) ، ففكر في طلب مساعدة المستخدم. يسأل الكاهن عن القرض معك ويكون مسؤولاً بنسبة 100٪ عن سداد القرض إذا فشلت في القيام بذلك. ونتيجة لذلك ، فإن الكوسنر الخاص بك يأخذ مخاطرة كبيرة ويضع رصيده على المحك. اطلب المساعدة من شخص لديه ائتمانات ودخائل قوية والذين يستطيعون تحمل المخاطر - ولا يأخذونها شخصياً إذا لم يكن هناك من يرغب في تحمل ذلك الخطر.