لماذا تحتاج الائتمان
إذا لم يكن لديك تاريخ ائتماني ، فلا أحد يعرف ما إذا كان لديك قروض مدفوعة في الماضي ، ويميل المقرضون إلى أن يكونوا مترددين بشأن إقراض المقترضين الجدد (أو أولئك الذين وقعوا في الأوقات العصيبة في الآونة الأخيرة).
الائتمان الجيد يمكن أن يساعد في عدة مجالات.
الاقتراض: الاستخدام الأكثر شيوعًا للائتمان هو موافقة القرض. عند تقديم طلب للحصول على قرض ، يبحث المقرضون بشكل أساسي عن تاريخ الاقتراض الخاص بك ودخلك المتاح لسداد القرض . إذا كنت من المقترضين ذوي الخبرة الذين لديهم تاريخ ثابت للدفع في الوقت المحدد ، فمن الأسهل الحصول على الموافقة. مع مرور الوقت ، يمكنك الحصول على الموافقة للحصول على قروض كبيرة بشكل متزايد ، بما في ذلك قروض المنازل.
تأجير: الائتمان الجيد يمكن أن تساعدك عند استئجار منزل أو شقة. لا يعرفك الملاك ، لذلك يستخدمون درجات الائتمان كوسيلة لتقييمك كمستأجر. هذا ليس دائمًا مقياسًا دقيقًا ، لكن بعض الملاك يضعون الكثير من الثقة في هذه الدرجات ، لذا فأنت في وضع أفضل بفضل الائتمان الجيد (أو على الأقل عدم وجود عناصر سلبية في تاريخك الائتماني). بعض أصحاب العقارات يستخدمون الدرجات المتخصصة ينظرون إلى أكثر من مجرد تاريخ الاقتراض والسجلات العامة التي يتم تضمينها في درجات الائتمان القياسية .
التقدم للحصول على وظائف: يمكن أن يؤثر الائتمان أيضًا في قدرتك على الحصول على وظيفة. بالنسبة للعديد من المواضع ، لا يمثل رصيدك مشكلة. ولكن إذا كنت ترغب في التعامل مع الأموال أو العمل في مشاريع أمنية مشددة ، فقد يؤدي سوء الائتمان إلى الإضرار بفرص الحصول على عرض.
نتائج التأمين: عند شراء التأمين على السيارات ، يمكن أن يؤثر الائتمان الخاص بك على قدرتك على الشراء والأسعار التي تدفعها.
كما هو الحال مع التأجير ، ليس هناك توازي مباشر بين رصيدك وسلوكك في القيادة ، لكن درجات التأمين هي حقيقة واقعة .
من الذي يحتاج إلى بناء الائتمان؟
للعيش في العالم الحديث السائد ، تحتاج إلى ائتمان. بالتأكيد ، يمكنك العيش بدون رصيد ، لكن بعض الأمور ستكون أكثر صعوبة ، وإذا غيرت رأيك في يوم من الأيام ، فعليك أن تبدأ من الصفر. ليست هناك حاجة للاقتراض بشكل غير حكيم أو دفع فوائد أكثر مما تحتاج إليه - الائتمان والاقتراض هما ببساطة أدوات متوفرة لديك للاستخدام عند الاقتضاء.
لا يوجد تاريخ: إذا لم تقترض من قبل في الماضي ، أو أن قروضك السابقة لم تكن مسجلة لدى وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة ، فستحتاج إلى إنشاء سجل ائتماني. قد يكون هذا هو الحال إذا:
- أنت لم تقترض من قبل (سواء كنت شابًا أو كنت تتجنب الديون فقط).
- لقد وصلت مؤخراً إلى الولايات المتحدة.
العناصر السلبية في السجل الخاص بك: إذا كنت قد استعرت في الماضي - ولكن فاتك المدفوعات أو حتى تخلفت عن سداد القروض - يمكنك تحسين الائتمان الخاص بك باستخدام نفس الأساليب مثل شخص ما الذي بدأ. يمكن التغلب على كل من حسابات التحصيل ، والرهن ، والإفلاس. المفتاح هو البدء في إعادة البناء وإضافة العناصر الإيجابية التي تفوق في نهاية المطاف تلك العناصر السلبية.
كيفية بناء الائتمان
لإنشاء سجل ائتماني سيكون جذابًا للمقرضين وغيرهم ، ستحتاج إلى اقتراض المال وإجراء جميع المدفوعات في الوقت المحدد. الأمر بهذه البساطة ، لكنه ليس بالضرورة سهلاً. يمكنك بالتأكيد رؤية التحسينات في فترة زمنية قصيرة ، ولكن التغييرات المهمة تستغرق بعض الوقت.
ستساعدك الإستراتيجيات أدناه على الحصول على زخم على المدى القصير وإنشاء تاريخ ائتماني قوي يخدمك طيلة حياتك. لا يتعين عليك التحرك من خلال هذه الأمور بالترتيب ، ولكن يتم سرد أسهل الطرق أولاً ، خاصة إذا كنت وحدك (دون مساعدة الآباء أو غيرهم). اعتمادًا على احتياجاتك ومواردك ، قد لا يكون بعض هذه الخيارات مناسبًا.
أيًا كان الأسلوب الذي تستخدمه ، من الضروري أن يقوم مقرضك بالإبلاغ عن نشاطك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة .
إذا لم يفعلوا ذلك ، فلن تحسن رصيدك. اسأل المقرض الخاص بك إذا كان يقدم تقاريره إلى مكاتب الائتمان قبل الاقتراض ، ومن ثم تحقق من خلال التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك بعد 30 يومًا على الأقل.
القروض المضمونة نقداً: أحد القروض الأسهل للتأهل هو قرض قمت بسداده بالفعل. مع قرض مضمون نقدًا ، تقترض مقابل المال الذي تملكه في حساب التوفير أو شهادة الإيداع (CD) في البنك أو بنك التسليف. ونتيجة لذلك ، فإن المقرض لا يأخذ إلا القليل من المخاطر - فبإمكانه فقط أخذ النقود إذا فشلت في تسديد المدفوعات - ومن الأسهل الحصول على الموافقة. على سبيل المثال ، قد تودع 500 دولار في مصرفك ، وستحصل على قرض بمبلغ 500 دولار. ستقوم بتسديد دفعات شهرية صغيرة على القرض ، وبمرور الوقت سوف يتحسن رصيدك. هذه القروض تذهب من خلال مجموعة متنوعة من الأسماء ، بما في ذلك القروض الائتمانية.
بطاقات الائتمان المضمونة: وهي عبارة عن اختلاف عن القروض المضمونة نقدًا ، كما تسمح لك بطاقة الائتمان المضمونة بالاقتراض مقابل الأموال التي قمت بإيداعها لدى أحد المقرضين. الفرق هو أنك ستحصل على بطاقة دفع بلاستيكية يمكنك استخدامها في عمليات الشراء الشخصية أو عبر الإنترنت. يمكنك أيضًا الاحتفاظ برصيد قرضك عند صفر (ليس عليك الاحتفاظ برصيد على البطاقة) ، مما يساعد على تقليل تكاليف الفائدة. لاحظ أن بطاقة الائتمان المضمونة ليست هي نفسها مثل بطاقة السحب المدفوعة مسبقًا .
المساعدة من أحد الأعضاء: الشخص الذي يقوم بتوقيع طلب القرض معك ويساعدك على الحصول على الموافقة. يجب أن يكون للخصم ائتمان جيد ودخل كاف للتأهل للحصول على القرض لأنهم في الأساس يحصلون على الموافقة (على الرغم من أن عائدات القرض سوف تذهب إليك). إذا كان أي شخص يرغب في القيام بذلك نيابة عنك ، فسوف يساعدك هذا القرض في إنشاء رصيد طالما قمت بإجراء جميع الدفعات في الوقت المحدد. Cosigning هو معروف كبير ، وهذا أمر محفوف بالمخاطر. إذا فشلت في تسديد الدفعات ، فإن الشخص المسؤول يكون مسؤولاً بنسبة 100 في المائة عن سداد القرض ، على الرغم من حصولك على جميع الأموال.
المستخدم المعتمد: إذا كان لدى شخص ما حساب ائتمان مفتوح بالفعل ، فيمكنه إضافتك كمستخدم معتمد. ستحصل على بطاقة مطبوعة باسمك ، وسيكون لديك القدرة على استخدام البطاقة في عمليات الشراء. ومع ذلك ، فأنت لست مسؤولاً عن سداد القرض.
برامج تجار التجزئة: بدلاً من الاقتراض المباشر من البنوك والاتحادات الائتمانية ، يمكنك الاقتراض من خلال تجار التجزئة الذين يمولون القروض باستخدام شركات التمويل أو البنوك. ربما تكون قد شاهدت عروض لشراء سلع على خطة دفع شهرية أو " نفس النقد " ، ويمكن لهذه البرامج أن تساعدك في بناء رصيدك. ينطبق الأمر نفسه على البطاقات الصادرة عن المتاجر ومحطات الوقود. قد يكون من الأسهل التأهل للحصول على بطاقات الائتمان القياسية ، ولكن عليك التأكد من أن نشاط القرض سيتم إبلاغه إلى مكاتب الائتمان. فقط تأكد من سداد الأرصدة الخاصة بك بسرعة. لا تقع في فخ دفع الحد الأدنى من المدفوعات أو سوف ينتهي بك الأمر دفع المزيد مقابل كل ما تشتريه.
القروض الشخصية: يمكنك أيضًا تقديم طلب للحصول على "توقيع" أو قروض شخصية في البنك أو اتحاد الائتمان . يساعدك استخدام قرض غير مضمون في تجاوز بطاقات الائتمان والقروض من تجار التجزئة. بدلاً من الدفع عند الشحن ، ستقوم بدفع دفعات شهرية منتظمة (والتي ترغب برامج درجات الائتمان في رؤيتها). مع قرض غير مضمون ، لا تتعهد بأي شيء كضمان ، لذلك المقرض يأخذ المزيد من المخاطر ويقاضي أسعار فائدة أعلى.
مفاتيح لبناء الائتمان
تحقق من رصيدك: تأكد من خلو تقارير الائتمان الخاصة بك من أي أخطاء من شأنها الضغط باستمرار على نقاط الائتمان الخاصة بك. خاصة عندما يكون لديك رصيد رقيق أو أنك تتعافى من ماضي صخري ، فإن الأخطاء تمنعك من الحصول على الدرجات التي تستحقها. أصلح هذه الأخطاء بحيث لا تمنعك أخطاء شخص آخر من الحصول على الرصيد الذي تستحقه. تطلب حكومة الولايات المتحدة من مكاتب الائتمان تقديم تقرير ائتمان مجاني لك سنويًا ، ويجب عليك الاستفادة من هذا الحق .
دفع دائما في الوقت المحدد: واحد من أهم القطع من درجة الائتمان الخاصة بك هو تاريخ الدفع الخاص بك. إذا كنت تدفع في الوقت المناسب ، سوف تحسن الائتمان الخاصة بك. إن الدفعات المتأخرة على القروض ستمنعك من إحراز تقدم ، وربما من الأفضل تخطي الاقتراض تمامًا ما لم تكن واثقًا من سداد الدفعات.
ضع نفسك لتحقيق النجاح: احصل على استعداد مالي للتأكد من أنك ستتحمل دفعاتك وتحصل عليها في الوقت المحدد.
- فتح الحسابات وحسابات التوفير إذا لم يكن لديك بالفعل ، وتعلم كيفية استخدام دفع الفواتير عبر الإنترنت .
- فهم الدخل الخاص بك والنفقات الخاصة بك ، وبناء ميزانية حتى تبقى على المسار الصحيح.
- موازنة حسابك التحقق بانتظام لتجنب أي مفاجآت غير سارة.
الاقتراض باعتدال: هناك عدة أسباب لاقتراض أقل مما يسمح لك المقرضين.
- استخدام الائتمان. تشير درجات الائتمان إلى مقدار الاقتراض الذي تقترضه حاليًا مقارنة بكمية الاقتراض المسموح به (الحد الأقصى للقيود الائتمانية ، على سبيل المثال). إذا كنت تستخدم نسبة صغيرة من رصيدك المتاح - أقل من 30 في المائة أو نحو ذلك - فلا تثير العديد من العلامات الحمراء. ولكن إذا كنت تحقق الحد الأقصى من حسابات الائتمان الخاصة بك باستمرار ، فقد يبدو الأمر كما لو كنت تكافح من الناحية المالية ، وقد تنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك. حتى لو سددت بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر ، فإن رفع الرصيد يمكن أن يكون مشكلة.
- تكاليف الاقتراض. أنت تدفع الفائدة والرسوم المالية الأخرى عند الاقتراض ، بحيث تدفع بشكل فعال أكثر للأشياء التي تشتريها على الائتمان. في بعض الحالات ، ستدفع المزيد من الفائدة مقارنةً بما فعلته مع عنصر اشتريته. يمكن أن يكون الاقتراض منطقيًا عندما يجلب تحسناً طويلاً في حياتك أو وضعك المالي ، لكن الاقتراض لـ "يريد" أمر خطير على مواردك المالية.
تنويع قروضك: عند إنشاء رصيد ، استخدم أنواعًا مختلفة من القروض. تكافئ نماذج درجات الائتمان لكسب مجموعة متنوعة من القروض لأغراض مختلفة ، بما في ذلك الائتمان المتجدد (بطاقات الائتمان) وقروض السيارات وقروض المنازل وقروض الطلاب. لا تأخذ على الديون دون داع ، ولكن استخدام النوع الصحيح من الديون عند الاقتراض المنطقي.