ماذا يعرض الجدول الزمني للإطفاء؟
تساعدك جداول الإطفاء على فهم كيفية عمل القرض ، ويمكن أن تساعدك على التنبؤ برصيدك المستحق أو تكلفة الفائدة في أي وقت في المستقبل.
تساعدك هذه المعلومات على تقييم ما إذا كان من المنطقي الاقتراض ، إذا كان عليك سداد الديون في وقت مبكر ، وأي قرض أقل تكلفة مع مرور الوقت.
ماذا يعرض جدول الاستهلاك؟
قم بالتمرير لأسفل للحصول على مثال لكيفية ظهور جدول الإطفاء ، أو قم بتوصيل بعض الأرقام إلى آلة حاسبة الإطفاء عبر الإنترنت والحصول على جدول مخصص. سترى العناصر أدناه.
الدفع الشهري: يعرض الجدول جميع الدفعات التي تجريها ، مما يعني أن دفعاتك الشهرية المطلوبة مدرجة. من هذه الدفعة ، سيذهب جزء منها إلى مصاريف الفوائد ، وسيتم استخدام الباقي لسداد رصيد القرض الخاص بك.
مصاريف الفوائد: يتم تحصيل الفائدة على قرضك كل شهر. يتم ضرب رصيد القرض المتبقي الخاص بك من خلال معدل الفائدة الشهرية لحساب رسوم الفائدة. خاصة مع القروض طويلة الأجل ، قد ترى أن الفائدة تستهلك معظم الدفعة في السنوات الأولى.
السداد الرئيسي: بعد أخذ رسوم الفائدة ، يذهب ما تبقى من دفعتك لسداد الديون الخاصة بك.
يجب أن ترى انخفاض رصيد القرض الخاص بك مع مرور الوقت وأنت تتحرك من خلال جدول الإطفاء.
الفائدة التراكمية: تتضمن بعض جداول الإطفاء أيضًا الإجماليات الجارية التي تضيف الفوائد والمدفوعات على مدار الوقت. على سبيل المثال ، يوضح أي جدول إطفاء مقدار ما تنفقه على الفائدة مع كل دفعة - ولكن ماذا إذا كنت تريد أن تعرف مقدار رسوم الفائدة الإجمالية خلال السنوات الثلاث الأولى (أو الأخيرة) من القرض؟
إذا كان جدولك يتضمن عمودًا لشيء مثل "الفائدة التراكمية" ، فمن السهل اكتشاف ذلك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فيمكنك نسخ جدول ولصقه في جدول بيانات وإضافة أعمدة إضافية لهذه المعلومات.
مدفوعات اضافية؟ لا تتناول معظم جداول الإطفاء المدفوعات الإضافية. ولكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك دفع مبلغ إضافي - ويمكنك حتى حساب فائدة تلك المدفوعات. للقيام بذلك ، قد تحتاج إلى بناء جدول إطفاء الخاص بك ، ولكن ليس من الصعب كما يبدو.
الرسوم (بالإضافة إلى الفائدة)؟ لا تعرض جداول الإطفاء عادةً رسومًا إضافية قد تدفعها على قرضك. على سبيل المثال ، إذا دفعت رسوم إنشاء أو تكاليف إغلاق أخرى للحصول على قرض عقاري ، فأنت بحاجة إلى تقييم هذه الرسوم بشكل منفصل. طريقة واحدة للقيام بذلك هي النظر في APR للقرض (والذي يمكن أن يكون مضللاً في بعض الأحيان ). بالنسبة لرسوم التمويل التي يتم تحميلها على رصيد القرض الخاص بك ، من الممكن بناء الجدول الخاص بك وتضمين هذه الرسوم - انظر كيفية حساب المدفوعات وتكاليف بطاقة الائتمان .
اتخاذ القرار
مع المعلومات الواردة أعلاه ، من الأسهل تقييم خيارات القروض المختلفة (سواء جاءت من مقرضين مختلفين ، فأنت تقرر ما بين قرض لمدة 15 أو 30 عامًا ، أو أنك تقرر إعادة تمويل قرض قائم أم لا) ، تقرر ما إذا كان الاقتراض منطقيًا أم لا.
معظم المقترضين لا ينظرون أبداً إلى مقدار ما يدفعونه من الفائدة - فهم يركزون فقط على الدفع الشهري الميسور التكلفة - الذي لا يأخذ في الاعتبار الصورة الكبيرة.
أنواع القروض
جدول الإطفاء يعمل بشكل أفضل للقروض ذات الخصائص التالية:
- وهي قروض (أو دفعة واحدة)
- لديهم أسعار الفائدة الثابتة
- يتقاضون رواتبهم مع مرور الوقت (تسمى عملية سداد القرض "الإطفاء")
- الدفعة الشهرية ثابتة (تقوم بالدفع نفسه كل شهر)
وهذا يشمل القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة ، ومعظم قروض السيارات ، والقروض الشخصية ، وقروض المنازل ، والقروض المماثلة.
ومن الصعب التعامل مع أنواع القروض الأخرى - وخاصة القروض ذات الأسعار المتغيرة وخطوط الائتمان . على سبيل المثال ، تكون بطاقات الائتمان خادعة بشكل خاص: أنت تقترض مرارا وتكرارا (في كل مرة تقوم فيها بالشراء) ، وتقوم بتسديد دفعات غير منتظمة (يمكنك دفع الحد الأدنى ، أو الرصيد بالكامل ، أو أي شيء بينهما).
الرهون العقارية معدل قابل للتعديل هي أيضا صعبة. قد يتغير سعر الفائدة عند نقطة مجهولة في المستقبل ، لذلك من الصعب القيام بحساب الاستهلاك (إلا إذا كنت تستطيع التنبؤ بالمستقبل).
عينة جدول الاستهلاك
افترض أنك تقترض 100،000 دولار في 6 ٪ لمدة 30 عاما ليتم سدادها شهريا. كيف سيبدو جدول اهتماماتك؟ ستشاهد أدناه الخطوط الـ 12 الأولى (التي تفصّل السنة الأولى من دفعاتك) ثم تتخطى نهاية القرض.
| شهر | توازن بداية | الدفع المقرر | المالك | فائدة | الرصيد النهائي | مجموع الفوائد |
| 1 | 100،000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99،900.45 | 500.00 |
| 2 | 99،900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99،800.40 | 999.50 |
| 3 | 99،800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99،699.85 | 1،498.50 |
| 4 | 99،699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99،598.80 | 1،997.00 |
| 5 | 99،598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99،497.24 | 2،495.00 |
| 6 | 99،497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99،395.18 | 2،992.48 |
| 7 | 99،395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99،292.61 | 3،489.46 |
| 8 | 99،292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99،189.52 | 3،985.92 |
| 9 | 99،189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99،085.92 | 4،481.87 |
| 10 | 99،085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98،981.79 | 4،977.30 |
| 11 | 98،981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98،877.15 | 5،472.21 |
| 12 | 98،877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98،771.99 | 5،966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4،114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3،535.18 | 115،776.07 |
| 355 | 3،535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2،953.31 | 115،793.74 |
| 356 | 2،953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2،368.52 | 115،808.51 |
| 357 | 2،368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1،780.81 | 115،820.35 |
| 358 | 1،780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1،190.17 | 115،829.26 |
| 359 | 1،190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115،835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115،838.19 |