هل يعطيك لإعادة تمويل؟
من البديهيات
القاعدة الأساسية التقليدية (التي يجب أن تستخدمها بشكل معتدل) لمعرفة متى ستتم إعادة تمويلها هي تحليل التعادل الأساسي.
تتيح لك هذه العملية معرفة الوقت اللازم لاسترداد تكاليف إغلاق الحساب التي ستدفعها لإعادة تمويلها. على سبيل المثال ، افترض أنك ستدفع مبلغ 2000 دولار لإعادة تمويلها وسيتم تخفيض دفعتك بمبلغ 100 دولار في الشهر. في هذا السيناريو ، ستبدأ في توفير المال بعد 20 شهرًا (يتم حساب مبلغ 2،000 دولار مقسومًا على 100 دولار من التوفير الشهري يعادل 20 شهرًا).
باستخدام هذه القاعدة ، قد تقرر إعادة التمويل إذا احتفظت بقرضك لمدة 20 شهرًا على الأقل - بعد ذلك ، يمكنك التقدم ب 100 دولار شهريًا. يقترح معظم الناس الذين يستخدمون هذا النهج أنه من المنطقي إعادة تمويل إذا كانت نقطة التعادل في غضون عامين أو نحو ذلك ، وهذا ليس نصيحة سيئة. ومع ذلك ، فإن هذه الطريقة تبسط الأمور ، ويستحق الحصول على فهم أفضل لقرضك قبل اتخاذ قرار كبير. بعد كل شيء ، هذا هو على الأرجح أكبر قرض تتعامل معه.
لماذا أنت باعادة تمويل؟
ابدأ بالأساسيات: لماذا يجب إعادة تمويلها؟
من المنطقي أن تنقذ المال أو تحل مشكلة . مثال على حل المشكلة هو أنك قد ترغب في الخروج من الرهن العقاري معدل قابل للتعديل (ARM) ؛ إعادة التمويل في الرهن العقاري معدل ثابت يعني أنك سوف تعرف دائما ما سيكون الدفع الشهري الخاص بك.
إن توفير المال يعني أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين.
طريقة بسيطة للتفكير في الادخار هي النظر في التدفق النقدي: ما مقدار ما عليك القيام به ، وكم ستحفظ؟ وتنظر قاعدة تحليل الربح المتفق عليه أعلاه إلى التدفق النقدي ، كما أن التدفق النقدي مهم.
ومع ذلك ، قد ينتهي بك الأمر إلى إنفاق المزيد حتى لو بدا الأمر وكأنك تنفق أقل. التدفق النقدي هو عامل واحد فقط. تكاليف الفائدة الخاصة بك مدى الحياة هي عامل مهم آخر. أي أن المبلغ الإجمالي الذي تدفعه للبنك على مدى عمر القرض الخاص بك يجب أن يكون جزءًا من المعادلة. في بعض الحالات ، يزيد إجمالي تكاليف الفائدة الخاصة بك عند إعادة التمويل - حتى إذا انخفضت دفعتك الشهرية. هذا صحيح بشكل خاص عند إعادة تمويل قرض طويل الأجل (مثل الرهن العقاري لمدة 30 عاما ).
عند إجراء دفعات شهرية ، فإن جزءًا من دفعتك يسدد الأموال التي اقترضتها ، وجزء منها هو تكلفة الفائدة. لفهم هذا بمزيد من التفصيل ، تعرف على كيفية عمل الإطفاء . عند إعادة التمويل ، تحصل على قرض جديد تمامًا ، وتعيد بدء عملية الإطفاء. معظم دفعتك في السنوات الأولى تذهب إلى الفائدة - فهي لا تحدث عجزًا كبيرًا في رصيد القرض الخاص بك.
إذا كنت تحتفظ بقرضك القديم ، فإن المزيد والمزيد من كل دفعة تذهب نحو تخفيض رصيد القرض. ولكن إذا قمت بإلغاء قرضك القديم للحصول على قرض جديد ، فسوف تدفع الكثير من الاهتمام قبل أن تعود بالفعل إلى العمل الخاص بسداد رصيد القرض.
المقايضة هي أن تحصل على دفعات شهرية أقل اليوم.
طريقة أخرى لوضعها: يمكنك أن تنفق بضع مئات من الدولارات كل شهر إذا قمت بإعادة التمويل (وهي ليست نفس "الادخار" بضع مئات من الدولارات) ، ولكن قد يكلفك ذلك عشرات الآلاف من الدولارات على مدى حياتك. هل تستحق ذلك؟ فقط يمكنك أن تقرر.
بعد ذلك ، تعلم كيفية النظر تحت غطاء محرك السيارة وتحديد ما إذا كان لإعادة تمويل أو لا .