مزايا امتلاك منزل
أولا ، دعونا نلقي نظرة على بعض مزايا شراء منزل. الفائدة الأكثر وضوحا هي أنه لك. يمكنك طلاء مطبخك باللون الوردي ، أو تغيير المشهد ، أو تثبيت طوق كرة السلة ، أو تحويل الطابق السفلي غير المكتمل إلى دور سينما. شريطة أن تعمل في أي مبنى أو لوائح تنظيم المناطق ، يمكنك أن تفعل أي شيء تريده تقريبًا مع منزلك.
فائدة أخرى كبيرة من امتلاك منزل هو أن بعض دفع الرهن العقاري الخاص بك الشهرية يعود إليك في شكل أسهم. عندما تدفع الإيجار ، لن ترى أي من تلك الأموال مرة أخرى. من ناحية أخرى ، جزء من دفع الرهن العقاري الخاص بك سيتم تطبيقه جزئيا على رأس المال الذي يبني حقوق المساهمين.
بما أن منزلك يمكن أن يصبح رصيدا ، فإن لديك أيضا إمكانية كسب المال إذا كنت تستطيع بيعه أكثر مما كنت تدفع في الأصل. في بعض الحالات ، قد يكون هذا الربح خاليًا من الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون قادرا على الاستفادة من حقوق المسكن في حين لا تزال تعيش فيه من أجل إجراء تحسينات أو دمج الديون.
أخيرا ، دعونا لا ننسى أنه قد يكون هناك أيضا فوائد ضريبية إضافية من امتلاك منزل. في العديد من الحالات ، تكون فوائد الرهن العقاري والضرائب العقارية التي تدفعها قابلة للخصم ، مما يعني أنك ستخفض عبء الضريبة الإجمالي الخاص بك.
مساوئ امتلاك المنزل
على الرغم من وجود العديد من الجوانب الإيجابية لشراء منزل ، دعونا لا نغفل عن العيوب المحتملة كذلك.
هل تتذكر الوقت الذي تعطل فيه جهاز كبير في شقتك؟ ربما كان عليك فقط الاتصال بمكتبك الأمامي أو المالك ، وكانوا في حاجة لإصلاحها أو استبدالها دون أي تكلفة عليك في غضون ساعات أو أيام. عند امتلاك منزلك الخاص ، قد يكون هناك العديد من تكاليف الإصلاح والصيانة غير المتوقعة التي لم تكن لتتوفر لك إذا كنت تستأجرها.
شيء آخر للنظر هو إمكانية فقدان المال في المنزل. في الوقت الذي ارتفعت فيه قيمة العقارات بشكل عام ، كانت هناك أوقات يكون فيها سوق العقارات ثابتًا نسبيًا أو ينخفض في الواقع. اعتمادا على التكاليف المرتبطة بالبيع والمبلغ الفعلي الذي تبيعه للمنزل ، يمكنك أن تخسر المال.
أخيرا ، شراء منزل هو اقتراح طويل الأجل. عندما تستأجر ، قد تكون ملزمًا فقط بعقد إيجار شهري أو سنوي ، لذا يمكن أن يتم الانتقاء والتحرك في وقت قصير نسبيا. بمجرد أن تشتري منزلاً ، ليس من السهل اختياره ونقله. لديك التزام مالي كبير ، وقد تستغرق عملية بيع المنزل عدة أشهر حتى تكتمل.
لذلك ، عندما تقوم بشراء منزل ، خذ الوقت الكافي لفهم الفوائد والعيوب ، وتأكد من أنك تقوم بذلك للأسباب الصحيحة.
تحديد كم المنزل الذي يمكنك تحمله
إذا كنت قد قررت أن شراء منزل مناسب لك ، فإن الخطوة الأولى هي تحديد ما يمكنك تحمله . واحدة من المبادئ التوجيهية المشتركة لاستخدام هي نسبة الديون إلى الدخل. يقترح معظم المقرضين أن نسبة الديون إلى الدخل الإجمالية لا ينبغي أن تتجاوز 36٪ ، ودين الرهن العقاري الخاص بك وحده يجب أن يكون أقل من 28٪ من دخلك الشهري.
لحساب نسبة الدين إلى الدخل الشخصية ، أولاً ، قم بإضافة إجمالي الدخل الشهري الإجمالي. بمجرد الحصول على هذا الرقم ، اضربه بنسبة 36٪ أو 0.36. هذا الرقم هو الحد الأقصى لمبلغ مدفوعات الدين الشهرية التي يجب عليك دفعها ، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك.
بعد ذلك ، قم بإضافة جميع الدفعات الشهرية الحالية للديون غير السكنية واستخرجها من المجموع السابق الذي حسبته للتو. سيعطيك هذا الرقم مبلغًا تقريبيًا تقريبًا من رهن عقاري يمكنك دفعه.
من الناحية المثالية ، ينبغي أن يكون هذا المبلغ 28 ٪ أو أقل من دخلك الشهري.
حتى مع هذه الإرشادات ، من المهم أن تتذكر أن وضعك الشخصي سيحدد في النهاية ما يمكنك تحمله حقًا ، لذا عليك أن تأخذ في الاعتبار جميع جوانب وضعك.
العثور على حق الرهن العقاري
بعد أن حددت كم المنزل الذي يمكنك تحمله ، حان الوقت للتسوق من أجل الرهن العقاري الصحيح. بما أنك من المحتمل أن تقوم بتمويل قرض لمئات الآلاف من الدولارات ، فمن الأهمية بمكان أن تتخذ قرارًا ذكيًا. الرهن العقاري السيئ يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أموالك بمرور الوقت.
والخبر السار هو أن هناك نوع من الرهن العقاري المتاحة في كل حالة تقريبا. الأنباء السيئة هي أن اختيار الخطأ قد يكلفك عشرات الآلاف من الدولارات من الفوائد على مدة القرض. القروض الأكثر شيوعا تأتي في نمطين: قروض معدل الفائدة الثابتة وقابلة للتعديل.
قرض فائدة ثابت سيوفر لك الاستقرار. لن يتغير سعر الفائدة طوال مدة القرض ، لذلك ستبقى دفعاتك ثابتة. فائدة واحدة مع قرض بسعر فائدة ثابت هو أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فستستمر في دفع نفس المعدل الأقل. من ناحية أخرى ، إذا انخفضت الأسعار ، فقد تدفع أكثر من السعر الحالي ، على الرغم من أنه قد يكون من الممكن إعادة تمويل سعر أقل.
مع قرض معدل قابل للتعديل ، تضحي بعض الاستقرار في المدفوعات لقدرة الرهن العقاري على التكيف مع أسعار الفائدة السائدة. عندما تنخفض أسعار الفائدة ، يمكن أن يكون ذلك لصالحك. ولكن عندما تتزايد الأسعار ، يمكنك الحصول على دفعة شهرية أعلى.
الدفعة الأولى
بالإضافة إلى فهم نوع القرض الذي تبحث عنه ، يجب أن تفكر في الدفعة الأولى . في الرهن العقاري التقليدي ، يمكنك توفير دفعة أولى عشرين في المئة أو أكثر من سعر المنزل. عشرون بالمائة هو الرقم السحري ، لأنه بالنسبة لمعظم المقرضين ، هذا هو مقدار الأسهم التي يحتاجونها حتى تتمكن من تجنب دفع مؤشر مديري المشتريات ، أو تأمين الرهن العقاري الخاص.
عندما لا تكون قادرًا على تخفيض عشرين بالمائة ، يطلب المقرض بشكل عام أن تدفع أيضًا قسط التأمين الصحي (PMI) ، والذي يمكن أن يتراوح بين عشرين دولارًا وبضع مئات من الدولارات كل شهر. عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، ضع هذا في الاعتبار واسأل ما إذا كانت هناك بدائل لدفع مؤشر مديري المشتريات إذا كنت غير قادر على الخروج بالدفع الكامل.