هذه الحسابات البسيطة تتيح لك معرفة ما يمكنك إنفاقه على الرهن العقاري
كنت تعتقد أن هذا سيشمل حسابًا معقدًا يتضمن عوائد ضريبية لعدة سنوات ، وربما درجة متقدمة في الاقتصاد. ولكن في الواقع ، فإن تعلم حدود شراء منزلك يستغرق بضع دقائق وبعض الرياضيات السهلة.
حكم الرهن العقاري من الإبهام
العامل الأهم الذي يستخدمه المقرضون كقاعدة عامة لمقدار ما يمكن أن تقترضه هو نسبة الدين إلى الدخل ، والتي تحدد مقدار دخلك المطلوب لدفع التزامات ديونك ، مثل الرهن العقاري ، وبطاقة الائتمان الخاصة بك المدفوعات ، وقروض الطلاب الخاصة بك.
لا يرغب المقرضون عادة بأكثر من 28٪ من الدخل الشهري الإجمالي (أي قبل الضرائب) للذهاب إلى نفقات السكن الخاصة بك ، بما في ذلك دفع الرهن العقاري ، والضرائب العقارية ، والتأمين. بمجرد إضافة الدفعات الشهرية على الديون الأخرى ، يجب ألا يتجاوز الإجمالي 36٪ من إجمالي الدخل.
هذا ما يسمى "حكم الإبهام ، أو" في بعض الأحيان "حكم 28/36".
إذا تجاوزت نسبة الدين إلى الدخل هذه الحدود على منزل تفكر في شرائه ، فقد لا تتمكن من الحصول على قرض ، أو قد تضطر إلى دفع سعر فائدة أعلى.
حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك
كما قلت ، هذا سهل الحساب.
أول ما عليك القيام به هو تحديد الدخل الشهري الإجمالي الخاص بك - يتم خصم دخلك قبل الضرائب وغيرها من النفقات. إذا كنت متزوجًا وستتقدم بطلب للحصول على القرض معًا ، فيجب عليك جمع كل من دخلك.
ثم أخذ المجموع واضربه أولاً ب 0.28 ، ومن ثم 0.36.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك أنت وزوجك دخلًا شهريًا إجماليًا إجماليًا قدره 7000 دولار:
7000 × 0.28 = 1960 دولارًا
7000 × 0.36 دولار = 2.520 دولارًا
وهذا يعني أن الرهن العقاري والضرائب والتأمينات الخاصة بك لا يمكن أن تتجاوز 1.960 دولار شهريًا ، ويجب ألا يزيد إجمالي مدفوعاتك الشهرية عن 2.520 دولارًا ، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري.
لسوء الحظ ، تحتاج إلى الحفاظ على الدفعات الشهرية الخاصة بك تحت كل من هذه الحدود. لذا فإن الخطوة التالية هي معرفة تأثير ديونك الأخرى. يمكنك إضافة إجمالي مدفوعات شهرية غير قابلة للرهن العقاري ، مثل بطاقة الائتمان الشهرية أو دفعات السيارة.
على سبيل المثال ، سنفترض أن تصل مدفوعات الدين الشهرية إلى 950 دولارًا. حساب الحد الأقصى لسداد الرهن العقاري:
2.520 دولار - 950 دولارًا أمريكيًا = 1.570 دولارًا أمريكيًا
بما أن في هذا المثال لديك ديون مرتفعة نسبياً غير قابلة للرهن العقاري ، فإنك تقتصر على إنفاق 1،570 دولار على الرهن العقاري والضرائب والتأمين لمنزل جديد. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك 500 دولار فقط من مدفوعات شهرية غير قابلة للرهن العقاري ، يمكنك إنفاق مبلغ 1،960 دولارًا كاملاً على منزلك ، حيث أن 1،960 دولار + 500 دولار = 2.460 دولار (أو أقل من الحد الإجمالي الشهري للدفع الذي يبلغ 2.520 دولار).
تذكر ، هذه ليست سوى قاعدة من الإبهام
من المهم أن تتذكر أنه فقط لأن البنك سوف يقرض هذا المبلغ ، لا ينبغي عليك بالضرورة أن تقترض هذا القدر من المال.
هذا هو مجرد دليل يمكنك استخدامه عند التسوق للمنزل ، حتى تتمكن من التركيز على المنازل التي تقع ضمن النطاق السعري الخاص بك.
في الواقع ، فإن وضعك المالي المحدد سوف يملي عليك أي نوع من دفعات المنزل والدفع العقاري سيكون أفضل لك.