كيف أصحاب المنازل بناء الإنصاف
ما هو الإنصاف؟
الإنصاف هو مبلغ منزلك الذي تمتلكه بالفعل . إذا اقترضت المال لشراء منزلك ، يمكنك حساب الأسهم الخاصة بك عن طريق طرح رصيد قرضك من قيمة منزلك. إذا حصلت على رقم سلبي ، فستحصل على رصيد سلبي - فالبيت يستحق أقل من المبلغ المستحق عليك.
مثال: تبلغ قيمة منزلك 250 ألف دولار ، وأنت مدين بمبلغ 100000 دولار على الرهن العقاري الخاص بك. 250،000 دولار ناقص 100،000 دولار يساوي 150،000 دولار من الأسهم في منزلك. هذه هي القيمة التي يمكنك القيام بها إذا قمت ببيع المنزل.
كيفية بناء الإنصاف
لمزيد من المساواة لديك ، كان ذلك أفضل. هناك طريقتان لبناء الإنصاف:
- قيمة الخاصية يزيد
- مقدار الديون ينخفض
يمكنك اتباع نهج نشط أو سلبي لبناء حقوق الملكية ، اعتمادًا على أهدافك ومواردك وحظك.
زيادة قيمة العقار
القيمة السوقية للمنزل هي عنصر هام في حساب الأسهم الخاصة بك. إذا ارتفع هذا ، فستحصل على المزيد من الأسهم على الفور. إذن كيف يرتفع منزلك في القيمة؟
ارتفاع الأسعار في السوق: إذا كنت محظوظًا ، قد ترتفع قيم المنزل في السوق ببساطة بمرور الوقت ، دون أي جهد من جانبك. هذا يحدث على الأرجح في الأحياء الجذابة والبلدات المتنامية.
تحسين المنزل: يمكنك أيضا الاستثمار في منزلك لزيادة قيمته.
تحديث المطابخ والحمامات ، وتحسين المناظر الطبيعية ، وجعل المنزل أكثر كفاءة في استخدام الطاقة يمكن أن تؤتي ثمارها (ولكن هناك تكلفة مقدما ، وتحتاج إلى التأكد من أنك تستطيع أكثر من استرداد هذه التكاليف). إذا كنت تقوم بتحسينات بشكل أساسي لبناء حقوق الملكية ، فاختر المشروعات التي تحقق أعلى عائد على الاستثمار (ROI).
صيانة: الصيانة الروتينية مملة ، ولكن المنزل الذي ينهار لا يستحق الكثير لأي شخص. يمكنك في الواقع أن ترى إنصاف منزلك ينخفض إذا فشلت في معالجة قضايا مثل التسرب والتدهور المتسرب.
تناقص الديون
المدفوعات الشهرية: مع معظم قروض المنازل ، تقوم بسداد رصيد القرض الخاص بك قليلا كل شهر. يمكن أن يعرض لك جدول الإطفاء الأساسي العملية قيد التنفيذ . وكلما كان لديك قرض ، كلما زاد المبلغ الأساسي الذي تدفعه (يذهب أكثر من كل دفعة نحو الأسهم ، ويضيع مبلغ أقل من كل دفعة على رسوم الفائدة). في الواقع ، من السهل جدًا أن تستمر في إجراء الدفعات - وأن تبني الزخم (مع دفعات أكبر وأكبر) دون أن تحاول ذلك.
ولكن قد ترغب في تسريع العملية وبناء الأسهم بسرعة أكبر. هناك عدة طرق للقيام بذلك.
الأجل القصير: القروض قصيرة الأجل تتسبب في سداد الديون وبناء حقوق الملكية بسرعة أكبر من القروض طويلة الأجل. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة 15 عاما سيكون أفضل من الرهن العقاري لمدة 30 عاما. على سبيل المكافأة ، غالباً ما تأتي تلك القروض قصيرة الأجل بأسعار فائدة منخفضة - وهذا بالإضافة إلى حقيقة أنك تدفع فائدة لسنوات أقل ، يعني أنك ستنفق بالفعل أقل على الفائدة على مدى فترة القرض.
المدفوعات الإضافية: حتى إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، يمكنك تسريع الأمور عن طريق دفع رسوم إضافية. كل دولار إضافي تدفعه (أعلى من المبلغ المطلوب والدفع) يقلل من دينك ويذهب إلى حقوق الملكية الخاصة بك - فقط تأكد من أن المقرض الخاص بك يطبق هذه المدفوعات على المدير. لا يوجد شيء يمنعك من إعداد جدول سداد مدته 15 عامًا (انظر الرابط إلى جدول الإطفاء أعلاه) وإجراء هذه المدفوعات على قرضك لمدة 30 عامًا. إذا تغيرت الأمور في مرحلة ما ولا يمكنك تحمل ذلك ، فستكون لديك المرونة في العودة إلى الدفعة الأصغر التي تبلغ 30 عامًا. إذا كان الأمر معقدًا للغاية ، فما عليك سوى إرسال دفعة إضافية من وقت لآخر .
اتركها بمفردها: الرهون العقارية الثانية وإعادة التمويل يمكن أن تتداخل مع تخفيض الديون. من الواضح أنه إذا كان بإمكانك توفير حزمة من خلال إعادة التمويل ، فافعل ذلك.
لكن تذكر أنه مع معظم القروض ، فإنك تدفع في الغالب فائدة في السنوات الأولى من القرض - لذا في كل مرة تبدأ فيها ، فإنك تؤخر (أو على الأقل تبطئ) بناء الأسهم الخاصة بك. الاقتراض ضد منزلك مع الرهن العقاري الثاني (أو خط ائتمان الأسهم الرئيسية) يزيد بوضوح الديون الخاصة بك ويقلل من الأسهم الخاصة بك.
الادخار القسري
أحيانا يشير الناس إلى دفع الرهن العقاري باسم "المدخرات القسرية". قد لا تعتقد أنك تقوم بحفظ أي أموال من خلال تسديد الدفعات كل شهر ، ولكنك تقوم ببناء قيمة أصل (مثلما تقوم ببناء قيمة حساب التوفير عن طريق إجراء الإيداعات العادية ). مع المنزل ، لا يكون الأصل نقدًا في حساب التوفير - إنه رصيد في منزلك.
ماذا يمكنك أن تفعل مع حقوق الملكية؟
قد تتسائل عما تخرج من كل تلك الأسهم. الإجابة المختصرة هي أنه مادة يمكنك تداولها لموجودات أخرى.
- إذا كنت تبيع منزلك ، فستحصل على نقود مقابل رصيدك
- إذا كنت تشتري منزلاً آخر ، يمكنك استخدام هذه الأموال (أو الأسهم) للمساعدة في تمويل شراء منزلك الجديد (وبالتالي ستقترض أقل)
- إذا كنت في حاجة إلى المال ، يمكنك أن تقترض ضد رأس المال في منزلك مع قرض عقاري ثانٍ (يُعرف أيضًا باسم " قرض المنزل ")