ما هو الرهن العقاري الثانية؟
الرهن العقاري الثاني هو قرض يستخدم منزلك كضمان ، على غرار قرض كنت قد استخدمته لشراء منزلك.
يُعرف القرض على أنه قرض عقاري "ثانٍ" لأن قرض الشراء هو في العادة القرض الأول الذي يتم تأمينه من خلال امتياز في منزلك .
الرهون العقارية الثانية الاستفادة من الأسهم في منزلك ، والتي هي القيمة السوقية لمنزلك مقارنة بأي أرصدة قروض. يمكن أن تزيد الأسهم أو تنقص ، ولكن من الناحية المثالية ، فإنها تنمو بمرور الوقت فقط. يمكن أن تتغير الأسهم بطرق متنوعة:
- عندما تقوم بسداد دفعات شهرية على القرض الخاص بك ، فإنك تخفض رصيد القرض الخاص بك ، مما يزيد من رصيدك.
- إذا كانت قيمة منزلك تكتسب قيمة بسبب سوق العقارات القوية - أو التحسينات التي تجريها على المنزل - فستزيد الأسهم الخاصة بك.
- تفقد حقوق الملكية عندما يفقد منزلك قيمة أو تقترض ضد منزلك.
الرهون العقارية الثانية يمكن أن تأتي في أشكال مختلفة.
مبلغ مقطوع: الرهن العقاري القياسي الثاني هو قرض لمرة واحدة يوفر مبلغًا نقديًا من المال يمكنك استخدامه لأي شيء تريده. مع هذا النوع من القروض ، ستقوم بتسديد القرض تدريجيا مع مرور الوقت ، وغالبا مع مدفوعات شهرية ثابتة.
مع كل دفعة ، تقوم بدفع جزء من تكاليف الفائدة وجزء من رصيد القرض الخاص بك ( تسمى هذه العملية بالإهلاك ).
خط الائتمان: من الممكن أيضًا الاقتراض باستخدام خط ائتمان ، أو مجموعة من الأموال التي يمكنك الاستفادة منها. مع هذا النوع من القروض ، لن تكون هناك حاجة مطلقا للحصول على أي أموال - ولكن لديك الخيار للقيام بذلك إذا كنت ترغب في ذلك.
يحدد المقرض الحد الأقصى للاقتراض ، ويمكنك الاستمرار في الاقتراض (عدة مرات) حتى تصل إلى هذا الحد الأقصى. كما هو الحال مع بطاقة الائتمان ، يمكنك السداد والاقتراض مرارا وتكرارا.
خيارات الأسعار: اعتمادًا على نوع القرض الذي تستخدمه وتفضيلاتك ، قد يأتي قرضك بسعر فائدة ثابت يساعدك على تخطيط دفعاتك لسنوات قادمة. القروض بأسعار متغيرة متاحة وهي أيضا معيار خطوط الائتمان.
مزايا الرهون العقاريه الثانية
مبلغ القرض: تسمح لك الرهون العقارية الثانية باستعارة مبالغ كبيرة. لأن القرض مضمون من منزلك (والذي عادة ما يستحق الكثير من المال) ، يمكنك الوصول إلى أكثر مما يمكنك الحصول عليه دون استخدام منزلك كضمان. كم يمكنك الاقتراض؟ يعتمد ذلك على المقرض الخاص بك ، ولكن قد تتوقع أن تقترض ما يصل إلى 80٪ من قيمة منزلك . هذا الحد الأقصى من شأنه أن يحسب جميع القروض المنزلية الخاصة بك ، بما في ذلك الرهون العقارية الأولى والثانية.
أسعار الفائدة: غالباً ما يكون للرهون العقارية الثانية معدلات فائدة أقل من الأنواع الأخرى من الديون. مرة أخرى ، يساعدك ضمان القرض مع منزلك لأنه يقلل من خطر للمقرض. على عكس القروض الشخصية غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان ، معدلات الفائدة على الرهن العقاري الثاني عادة ما تكون في خانة واحدة.
المزايا الضريبية (خاصة قبل عام 2018): في بعض الحالات ، ستحصل على خصم على الفائدة المدفوعة على قرض عقاري ثانٍ. هناك العديد من الجوانب الفنية التي يجب أن تكون على دراية بها ، لذا اسأل مقدم الضريبة الخاص بك قبل البدء في أخذ الاستقطاعات. لمزيد من المعلومات ، تعرف على خصم الفائدة على الرهن العقاري . بالنسبة للسنوات الضريبية بعد عام 2017 ، يلغي قانون تخفيضات الضرائب والوظائف الخصم ما لم تستخدم المال من أجل "تحسينات جوهرية" للمنزل.
مساوئ الرهون العقاريه الثانية
فوائد تأتي دائما مع المفاضلات. التكاليف والمخاطر تعني أنه يجب استخدام هذه القروض بحكمة.
خطر الرهن: واحدة من أكبر المشاكل مع الرهن العقاري الثاني هو أن لديك لوضع منزلك على الخط. إذا توقفت عن الدفع ، فسيكون المقرض الخاص بك قادراً على أخذ منزلك من خلال حبس الرهن ، الأمر الذي قد يسبب مشاكل خطيرة لك ولعائلتك.
ولهذا السبب ، نادراً ما يكون من المنطقي استخدام قرض عقاري ثانٍ لتغطية تكاليف "الاستهلاك الحالي". للتسلية ومعدلات المعيشة العادية ، فإنه ليس مستدامًا أو يستحق المخاطرة باستخدام قرض منزل.
التكلفة: الرهون العقارية الثانية ، مثل قرض الشراء الخاص بك ، يمكن أن تكون باهظة الثمن. ستحتاج إلى دفع تكاليف كثيرة لأشياء مثل الشيكات الائتمانية والتقييمات ورسوم النشوء والمزيد. يمكن أن تصل تكاليف الإغلاق بسهولة إلى آلاف الدولارات. حتى لو كنت قد وعدت بقرض "لا تكلفة إغلاق " ، فأنت لا تزال تدفع ، فأنت لا ترى هذه التكاليف بشفافية.
تكاليف الفائدة: في أي وقت تقترضه ، تدفع فائدة . معدلات الرهن العقاري الثانية عادة ما تكون أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، لكنها غالبا ما تكون أعلى قليلا من معدل القرض الأول الخاص بك. المقرضين الرهن العقاري الثانية تأخذ مخاطر أكثر من المقرض الذي قدم قرضك الأول. إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، لن يتقاضى بنك التمويل العقاري الثاني ما لم وإلى أن يحصل المقرض الأساسي على جميع أموالهم. لأن هذه القروض كبيرة جدا ، يمكن أن تكون تكاليف الفائدة الإجمالية كبيرة.
الاستخدامات الشائعة للرهون الثانية
اختر بحكمة كيف تستخدم الأموال من قرضك. من الأفضل أن تضع هذه الأموال على شيء من شأنه أن يحسن قيمة ثروتك (أو قيمة منزلك) في المستقبل. ستحتاج إلى سداد هذه القروض ، فهي محفوفة بالمخاطر ، وتكلف الكثير من المال.
- تعتبر التحسينات المنزلية خيارًا شائعًا لأن الافتراض هو أنك ستقوم بسداد القرض عندما تبيع منزلك بسعر مبيعات أعلى.
- قد يكون من الممكن تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) مع مجموعة من القروض. على سبيل المثال ، تستخدم استراتيجية 80/20 أو قرض "على الظهر" الرهن العقاري الثاني للحفاظ على نسبة القروض إلى القيمة الخاصة بك أعلى من 80 في المائة على قرضك الأول. فقط تأكد من أنه من المنطقي مقارنة بالدفع - ومن ثم إلغاء - مؤشر مديري المشتريات.
- توطيد الديون: يمكنك في الغالب الحصول على سعر أقل مع قرض عقاري ثانٍ ، ولكنك قد تتحول من قروض غير مضمونة إلى قرض قد يكلفك منزلك.
- التعليم: قد تتمكن من إعداد نفسك للحصول على دخل أعلى. ولكن كما هو الحال مع المواقف الأخرى ، فإنك تخلق وضعاً يمكن أن تواجه فيه حبس الرهن. معرفة ما إذا كانت قروض الطلاب القياسية هي خيار أفضل
نصائح للحصول على رهن ثاني
يمكنك التسوق والحصول على عروض أسعار من ثلاثة مصادر مختلفة على الأقل. تأكد من تضمين ما يلي في بحثك:
- بنك محلي أو اتحاد ائتماني
- سمسار الرهن العقاري أو منشأ القرض (اسأل الوكيل العقاري الخاص بك للحصول على اقتراحات)
- مقرض عبر الإنترنت
احصل على الاستعداد للعملية عن طريق الحصول على المال في الأماكن الصحيحة والحصول على مستنداتك جاهزة. هذا سيجعل العملية أسهل وأقل إرهاقا .
حذار من ميزات القروض الخطرة . معظم القروض لا تعاني من هذه المشاكل ، ولكن الأمر يستحق الاهتمام بها:
- المدفوعات البالونية التي من شأنها أن تسبب مشاكل أسفل الطريق
- عقوبات الدفع المسبق التي تمحو فوائد سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر