ماذا يعني أن توطد؟ كيف تعمل
عندما تقوم بتوطيد ، فأنت لا تؤتي ثمار أي دين. بدلا من ذلك ، يمكنك تحويل الديون الخاصة بك إلى قرض مختلف. سوف تظل مدينًا بنفس القدر الذي كنت تمتلكه قبل التوحيد ، ولكن قد تحصل على فوائد معينة من الجمع بين هذه القروض ونقلها إلى مكان آخر.
مثال: افترض أنك تقترض باستخدام بطاقتي ائتمان. كل بطاقة تتقاضى 18٪ روبية أوروبية ، وتدين بمبلغ 1500 دولار لكل بطاقة. لتوطيد الديون ، يمكنك الحصول على قرض بقيمة 3000 دولار لتسديد تلك البطاقات (من الأفضل أن يكون لقرضك الجديد سعر فائدة أقل).
لماذا توحيد؟
ببساطة تحويل الأموال لا يحقق أي شيء. ولكن هناك طرق لتوطيد الديون وتخرج إلى الأمام.
توفير المال: أفضل سبب لتعزيز القروض هو توفير المال ، وأسهل طريقة للقيام بذلك هي الاقتراض بسعر فائدة منخفض . بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، في كثير من الأحيان تهمة أسعار الفائدة مرتفعة نسبيا ، مما يجعل من الصعب سداد الديون الخاصة بك. إذا ضممت إلى قرض بسعر فائدة منخفض ، فستوفر على تكاليف الفائدة. وهذا يعني أن المزيد من كل دولار تضعه مقابل دينك سيذهب إلى خفض رصيد القرض الخاص بك (وأقل من ذلك سيتبخر في نفقات الفائدة). في نهاية المطاف ، يجب أن يساعدك ذلك في سداد الديون بشكل أسرع.
تبسيط: يمكن أن يؤدي توحيد قروض متعددة مقابل دفعة واحدة إلى تسهيل عملية الدفع على دفعاتك. لن تقوم بحفظ أي أموال بمجرد التبديل إلى دفعة واحدة ، ولكن إذا كان ذلك يساعدك على تجنب الدفعات المفقودة والرسوم المتأخرة ، فابحث عنها. في الواقع ، قد تكون الدفعة الشهرية المطلوبة أعلى فعليًا بعد دمجها - وهذا أمر جيد.
دفع أكبر (مع رسوم فائدة أقل كل شهر) يعني أنك ستدفع ديونك أسرع. لن تحصل في أي مكان إذا قمت بإجراء الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك .
هل هي فكرة جيدة لتوطيد الديون؟
إذا كان بإمكانك توفير المال وتجنب خلق مشاكل إضافية ، فإن دمج الديون يعد فكرة رائعة. المفتاح هو العثور على قرض يخفض حقا تكاليف الفائدة الخاصة بك. قم بتشغيل الأرقام للتأكد من أنك ستخرج إلى الأمام ، ولا تتجاهل أي رسوم:
- للحصول على قرض توحيد ، جرب حاسبة الاستهلاك الأساسي للقرض
- تعرف على كيفية العثور على تكاليف الفائدة على بطاقات الائتمان
التوحيد ، مثل كل شيء في الحياة ، يأتي مع إيجابيات وسلبيات. احترس من العواقب غير المقصودة.
زيادة التكاليف: إذا كان التعزيز يجعلك تستغرق وقتًا أطول لتسديد ديونك (لأنك تريد الحفاظ على دفعات شهرية منخفضة ، على سبيل المثال) ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض. من الصعب أن تخطئ في مدة القرض لمدة 3 سنوات أو أقل - ربما تكون أسرع بكثير من تسديدك لبطاقات الائتمان إذا كنت تلتزم بالحد الأدنى.
المخاطرة بالضمانات: إذا حصلت على قرض مضمون بضمانة ، فإنك تخاطر بفقدان تلك الممتلكات إذا لم تتمكن من سداد القرض كما هو متفق عليه. على سبيل المثال ، إذا كنت تستخدم الرهن العقاري الثاني أو HELOC ، يمكن للمقرض أخذ منزلك في الرهن إذا توقفت عن الدفع.
وبالمثل ، يمكن استرجاع سيارتك إذا تعهدت بها كضمان. خاصة عندما تستخدم بالفعل قرضًا غير مضمون (مثل بطاقة ائتمان أو قرض شخصي) ، فمن الخطر وضع منزلك أو سيارتك على الخط.
فقدان مخصصات قروض الطلاب الفيدرالية: تتضمن القروض الطلابية من البرامج الحكومية ميزات معينة يمكن أن تساعد في الأوقات الصعبة. على سبيل المثال ، يمكنك تأجيل الدفعات أثناء البطالة أو دعم تكاليف الفائدة . ومع ذلك ، إذا تم دمجك مع مقرض خاص ، فإن هذه الميزات تختفي ولا يمكنك استعادتها.
المضاعفة لأسفل: بعد أن تدمج ، يمكن أن تشعر بأنك سددت الدين (لأن بيانات بطاقتك الائتمانية ستظهر رصيدًا صفريًا). مرة أخرى ، كنت قد نقلت الديون الخاصة بك فقط ، ولكن هذه البطاقات سوف يغري لك. إذا كنت "تعيد ملء" تلك البطاقات ، فسوف تدين لك بضعف المبلغ المستحق عليك حاليًا - لذلك من الضروري عدم الرجوع إلى تلك البطاقات بعد الدمج.
توحيد والائتمان الخاص بك
لا ينبغي أن يكون لتوحيد الديون تأثير كبير على رصيدك. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي إلى بعض الحركة في درجات الائتمان الخاصة بك.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، سيتحقق المصرف المقرض من رصيدك ، مما يؤدي إلى " تحقيق " في تقارير الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تؤدي تلك الاستفسارات إلى خفض درجاتك الائتمانية قليلاً ، ولكن يمكنك تقليل الضرر عن طريق إرسال جميع طلباتك في نفس الوقت (أو في غضون 30 يومًا تقريبًا).
مع مرور الوقت ، هناك فرصة أن ترى نقاط الائتمان الخاصة بك تتحسن فعليًا - على افتراض أنك لا تستنزف الديون مرة أخرى. سوف تتحول من (قد يكون الحد الأقصى) الديون الدائنة لبطاقات الائتمان إلى الديون بالتقسيط ، والمدفوعات العادية على تلك القروض يمكن أن تحسن الائتمان الخاصة بك.
كيف يعمل توحيد الديون
لتوحيد الديون ، ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على قرض جديد واستخدام عائدات ذلك القرض لسداد الديون الحالية. تسوق بين العديد من المقرضين ، وأنواع مختلفة من المقرضين ، بما في ذلك:
- البنوك (البنوك المحلية الصغيرة هي أفضل رهان)
- الاتحادات الائتمانية (تعلم كيفية عمل الاتحادات الائتمانية )
- المقرضين غير المصرفية عبر الإنترنت
- الند للند المقرضين
تعزيز الائتمان الجيد: إذا كان لديك رصيد جيد ، فلديك الكثير من الخيارات للتوحيد. أي من المقرضين أعلاه سيقدم لك قرضًا تنافسيًا. ابحث عن قروض بسيطة - لا تحتاج إلى البحث عن قروض "توطيد الديون". بالتأكيد يتسوق ، لأن بعض المقرضين سيكونون أفضل من غيرهم.
توطيد مع سوء الائتمان: إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال ، سيكون لديك خيارات أقل ، وتحتاج إلى توخي الحذر. من الصعب الحصول على الموافقة ، وعالم توحيد الديون مشهور بالحيل. ابدأ بأنواع المقرضين المدرجة أعلاه. سوف يتطلب البعض منك أن تتعهد بتقديم ضمانات أو استخدام كاهن ، وستضطر إلى تقييم إيجابيات وسلبيات تلك الاستراتيجيات. قد تعمل أيضًا عبر الشركات التي تعلن عن برامج توحيد الديون. ما يقدمونه حقاً هو شكل من أشكال إدارة الديون أو تقديم المشورة بشأن الديون - وهو ليس دائماً أمراً سيئاً. انظر عن كثب إلى ما يعدون به ، واعرف ما إذا كان بإمكانك القيام بذلك بنفسك ، وتجنب دفع رسوم باهظة إذا لم تكن ستحصل على قيمة لأموالك.