كيف تدفع الفائدة على "لا فائدة" القروض
كيف تعمل الفائدة المؤجلة
الفائدة المؤجلة هي أي برنامج يسمح لك بدفع فائدة أقل مما تدفعه (على الأقل مؤقتًا).
في أغلب الأحيان ، ستنتهي بفوائد مؤجلة عندما تستفيد من عرض بطاقة الائتمان في المتجر أو التمويل في المتجر. عندما ترى مصطلح "نفس النقد" أو "لا فائدة لمدة 12 شهرًا" ، فلديك الفرصة لتجنب دفع الفائدة. ما دمت تسدد القرض قبل انتهاء الفترة الترويجية ، لن تدفع فائدة ، ولكن من الصعب القيام بذلك.
أماكن استخدامها: تشتهر ترتيبات الفائدة المؤجلة بالعناصر باهظة الثمن مثل المجوهرات والأثاث والإلكترونيات وغير ذلك الكثير. وخاصة في أيام العطلات ، يجذب تجار التجزئة المشترين لإنفاق المزيد والدفع لاحقًا. تجار التجزئة على الإنترنت وبطاقات الائتمان أيضا تقديم هذه العروض.
المشكلة مع عروض بدون فوائد
فترة خالية من الفائدة رائعة عندما تدفع قرضك بالكامل في الوقت المحدد. ولكن إذا لم تفعل ذلك ، يمكنك بسهولة دفع أكثر مما كنت ستدفعه بنوع مختلف من القروض ، ويستخدم المقرضون العديد من الحيل لمساعدتك على الفشل.
رسوم إعادة الرسم: إن "gotcha" الكبير مع هذه الصفقات هو أنك ستضطر إلى دفع الفائدة المتأخرة إلى اليوم الأول من القرض إذا لم تسدد القرض بالكامل قبل الموعد النهائي. اعتمادا على هيكل القرض الخاص بك وعند إجراء المدفوعات ، يمكن أن تكون هذه الرسوم كبيرة.
الجوانب الفنية: من السهل خسر العرض بدون فوائد.
إذا قمت بسداد دفعة متأخرة ، يكون العرض خارج الطاولة وسيكون عليك دفع الفائدة. إذا كنت مدينًا بأي شيء في نهاية الفترة الترويجية - حتى أقل من دولار - فسيظل عليك دفع هذه الفائدة ذات الأثر الرجعي. للاستفادة بنجاح من هذه العروض ، عليك أن تكون على الكرة.
تتغير الأمور: معظم الناس يأخذون هذه العروض التي تتوقع سداد الديون في الوقت المحدد ، والكثير منهم يسحبها. لكن الحياة تجلب أحيانا المفاجآت. في كثير من الأحيان ، يعني هذا توجيه الأموال نحو شيء آخر (بدلاً من قرض الفائدة المؤجل) وفشل في الحصول على قرض يسدد بالسرعة المتوقعة. وأظهرت دراسة CFPB أن 20 ٪ من جميع المستهلكين يفشلون في تحديد الموعد النهائي (داخل هذه المجموعة ، يتم القبض على ما يقرب من 43 ٪ من المقترضين من الدرجة الثانية ودفع الفائدة).
أسعار الفائدة المرتفعة: عادة ما تتميز هذه العروض بفوائد عالية (أعلى من 20٪). بالطبع ، تفترض أنك ستدفع صفرًا ، لذلك لا يهم السعر. عندما يحدث خطأ ما ، ستدرك فجأة مدى تكلفة هذا القرض.
رسوم مفاجئة: بمجرد أن تتضرر من رسوم الفائدة المؤجلة ، ستواجه صدمة. تخيل شراء المجوهرات أو الأثاث وسداد الديون بجد - ولكنك تأتي قصيرة قليلا.
عندما تنتهي الفترة الترويجية ، يمكنك أن ترى 1000 دولار أو أكثر تضاف إلى حسابك (رسوم الفائدة). مما زاد الطين بلة ، لا تضطر فقط إلى دفع 1000 دولار إضافية - سوف تدفع الفائدة على هذه المصلحة حتى يتم القضاء على الديون.
0٪ APR أو فائدة مؤجلة؟
يكون الاقتراض دائمًا محفوفًا بالمخاطر لأنك ستضطر إلى السداد في وقت ما في المستقبل - ولا يمكنك أبدًا التنبؤ بدخلك المستقبلي. ومع ذلك ، فإن بعض أشكال الاقتراض أكثر أمانًا من غيرها.
عرض APR 0٪ ليس هو الشيء نفسه كما الفائدة المؤجلة. في الماضي ، كانت المصطلحات مربكة ، لكن القانون الفيدرالي يجعل من الفائدة المؤجلة من السهل تحديدها. باستخدام APR٪ 0 ، يمكنك دفع فائدة صفر لفترة من الزمن ، وسيبدأ الاهتمام بالتراكم بعد انتهاء العرض (مقابل الحصول على رسوم كبيرة بأثر رجعي).
لا يمكن تسويق رسوم الفائدة المؤجلة على أنها منتجات "0٪ APR". بدلاً من ذلك ، سترى عبارات مثل "نفس النقد" أو "بدون فوائد حتى" أو "فائدة 0٪ إذا تم الدفع بالكامل" في وقت محدد. علاوة على ذلك ، يجب على المقرضين أن يعرضوا لك التاريخ المحدد الذي تنتهي فيه الفترة الترويجية ويجب أن يظهروا مبلغ الفائدة المستحقة المتأخرة.
بطاقات الائتمان مع الفائدة المؤجلة
عند شراء الأثاث وتمويله من خلال متجر ، تكون الأمور بسيطة إلى حد ما: يجب عليك سداد الأثاث قبل انتهاء الفترة الترويجية. مع بطاقات الائتمان ، تصبح الأمور أكثر إرباكًا لأنك قد تستفيد من عرض "بدون فائدة" وتستمر في استخدام البطاقة في عمليات الشراء الأخرى.
أرصدة متعددة: تحافظ شركات بطاقات الائتمان على أرصدتك منفصلة. إذا قمت بالاقتراض "بدون فائدة" ، فإن الدين منفصل عن أنواع الديون الأخرى (مثل المشتريات العادية والسلف النقدية).
أين تذهب الدفعات: عند إجراء الدفعات ، يُطلب من شركات بطاقات الائتمان تطبيق دفعات أعلى من الحد الأدنى إلى ديون أعلى فائدة - ما لم تكن في الشهرين الأخيرين من ترويج الفائدة المؤجلة. وهذا يعني أن دفعاتك ستذهب على الأرجح إلى أرصدة أخرى. هذه هي الحالة التي يعمل فيها القانون الفيدرالي (قانون CARD لعام 2009) المصمم لحماية المستهلكين ضدك. يمكنك أن تطلب من مُصدر بطاقتك تطبيق دفعات إضافية لرصيدك المؤجل بدلاً من ذلك ، لكنك لن تكون دائمًا ناجحة.
نصائح للمقترضين
لتجنب رسوم الفائدة المفاجئة ، الاقتراض بحكمة ، وتجنب العروض "لا مصلحة" إذا كانوا من المحتمل أن يسبب مشاكل.
شاهد تاريخ الانتهاء: أنت تعرف أن هناك مهلة لتسديد الدين ، لكن في بعض الأحيان لا يكون الموعد النهائي معقولاً. قد تكون فترة المكافأة أقصر مما تتوقع ، وقد لا يقع تاريخ الانتهاء في نفس تاريخ استحقاق الدفع الشهري. يمكنك التكهن بما إذا كان هذا الأمر محيرًا أم لا. في كلتا الحالتين ، يفوز المقرضون عندما تفشل في تلبية الموعد النهائي.
ادفع مبالغ إضافية ، وفي وقت مبكر ، وفي كثير من الأحيان: نادراً ما يدفع للانتظار حتى اللحظة الأخيرة ، خاصة عندما يتعلق الأمر بتمويلك. سدد المبلغ المستحق قدر الإمكان في أسرع وقت ممكن (ما لم يكن لديك بطاقة ائتمان مع أنواع متعددة من الديون - فأنت بحاجة إلى حسم بعض الأرقام). من المحتمل ألا يدفع الحد الأدنى من الدفعة ديونك قبل انتهاء الفترة الترويجية ، لذلك ادفع مبلغًا إضافيًا .
مع بطاقات الائتمان ، كن حذرا: مرة أخرى ، تذهب المدفوعات إلى الديون أعلى سعر الفائدة الخاصة بك أولا. إذا كان لديك أموال محدودة وكنت تحاول سداد رصيد معين ، فاسأل مصدر بطاقتك إذا كان ذلك ممكنًا وكيفية تحقيقه (ثم تحقق من أنه يحدث بالفعل). عند الشك ، يمكنك الانتظار حتى آخر شهرين من الفترة الترويجية لإجراء دفعات إضافية - يجب أن تذهب هذه المدفوعات إلى حساب الفائدة المؤجلة.
اجعل الأمر بسيطًا: إذا كان لديك بطاقة ائتمان بعرض مؤجل ، فتجنّب استخدام البطاقة في عمليات شراء أخرى إذا كان ذلك سيؤدي إلى حدوث ارتباك.
إنهاء في وقت مبكر: الحصول على سداد الدين بالكامل قبل بضعة أسابيع على الأقل من نهاية الفترة الترويجية. يمنحك ذلك فرصة لمعرفة ما إذا فاتتك أي تفاصيل (مثل الرسوم غير المتوقعة التي تمنعك من سداد حسابك بالكامل).
تجنب الفائدة المؤجلة: إذا كنت ستدفع فائدة مؤجلة ، فقد يكون من الأفضل استخدام نوع مختلف من التمويل . قم بتشغيل الأرقام واختر ما هو الأفضل. قد تكون بطاقة الائتمان منخفضة الفائدة أو القرض الشخصي أقل تكلفة. الأفضل من ذلك ، دفع النقود ويمكنك دفع فائدة حقا صفر.