المزيد من المقترضين تعزيز تطبيق
لماذا تطبق بشكل مشترك؟
زيادة الدخل: غالباً ما يكون زيادة الدخل المتاح لسداد القرض هو السبب الرئيسي للتقدم بطلب للحصول على قرض بشكل مشترك.
يقارن المقرضون مقدار ما يكسبه المقترضون كل شهر من المدفوعات الشهرية المطلوبة على القرض. من الناحية المثالية ، ستأكل المدفوعات جزءًا صغيرًا فقط من دخلك الشهري (يحسب المقرضون نسبة الدين إلى الدخل ليقرروا ). عندما تكون الدفعات كبيرة للغاية ، يمكن أن يساعدك إضافة مقترض آخر للدخل في الحصول على الموافقة.
ائتمان أفضل: يمكن أن يساعد المقترض الإضافي أيضًا إذا كان لديه ائتمان قوي . يفضل المقرضون إقراض المقترضين بتاريخ طويل من الاقتراض والسداد (في الوقت المحدد). إذا كان بإمكانك إضافة درجة ائتمانية قوية إلى طلب القرض ، فستكون لديك فرصة أفضل للحصول على الموافقة.
مزيد من الأصول: يمكن للمقترضين المشتركين أيضًا جلب الأصول إلى الطاولة. وقد يوفرون مبالغ نقدية إضافية لتسديد دفعة أولى أكبر (وقد يثني المقرضون عن "الهدايا" من غير المقترضين ، خاصة قروض الرهن العقاري) ، أو قد يتعهدون بضمانات إضافية يملكونها للمساعدة في الحصول على قرض.
الملكية المشتركة: في بعض الحالات ، يكون من المنطقي أن يقوم المقترضون بالتقدم بشكل مشترك.
على سبيل المثال ، قد يعرض الزوجان جميع الأصول (والديون) كعناصر مشتركة. انهم معا في ذلك ، للأفضل أو للأسوأ.
القرض المشترك مقابل التوقيع المشترك
مع كل من القروض المشتركة والقروض القائمة ، يساعدك شخص آخر في التأهل للحصول على القرض. إنهم مسؤولون (كما هو الحال) عن السداد ، والبنوك تشعر براحة أكبر إذا كان هناك شخص آخر على الخطاف للحصول على القرض.
هذا هو التشابه الرئيسي: كل من الكوابين والمشاركين في الاقتراض مسؤولون بنسبة 100٪ عن القرض. ومع ذلك ، تختلف القروض المشتركة عن القروض الموقعة .
حقوق Cosigner: a cosigner لديه مسؤوليات ، لكن بشكل عام ليس لديه حقوق الملكية التي تشتريها بعائدات القرض. من خلال قرض مشترك ، يكون كل مقترض على الأرجح (ولكن ليس دائمًا) مالكًا لما تشتريه من القرض. يتخذ Cosigners كل المخاطر دون أي فوائد للملكية. لا يحق لـ Cosigners استخدام العقار أو الاستفادة منه أو اتخاذ القرارات المتعلقة بالعقار.
مسائل العلاقة
قد تكون العلاقة بين المقترضين مهمة عند التقدم للحصول على قرض مشترك. بعض المقرضين فقط إصدار قروض مشتركة للأشخاص الذين يرتبط بعضها البعض عن طريق الدم أو الزواج. إذا كنت ترغب في الاقتراض مع شخص آخر ، تكون على استعداد لمطاردة أكثر قليلا لمقرض استيعاب. يطلب بعض المقرضين من المقترضين غير المرتبطين تقديم طلب فردي - مما يجعل من الصعب التأهل للحصول على قروض كبيرة.
إذا لم تكن متزوجًا من المقترض المشارك ، فتأكد من وضع الاتفاقيات كتابة قبل شراء العقارات باهظة الثمن. عندما يحصل الناس على الطلاق ، تميل إجراءات المحاكم إلى القيام بعمل شامل لتقسيم الأصول والمسؤوليات (على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا).
حتى الآن ، الحصول على اسم شخص ما من الرهن العقاري أمر صعب . قد تستمر عمليات الفصل غير الرسمية لفترة أطول وتكون أكثر صعوبة إذا لم تكن لديك اتفاقيات واضحة.
هل القرض المشترك ضروري؟
تذكر أن الفائدة الرئيسية للقرض المشترك هي أنه من الأسهل التأهل للحصول على قروض عندما تجمع بين الدخل وإضافة نقاط ائتمانية قوية. قد لا تحتاج إلى التقديم بشكل مشترك إذا كان بإمكان أحد المقترضين التأهل بشكل فردي. يمكن لكل منكما (أو جميعكم ، إذا كان هناك أكثر من أثنين) تقديم دفعات حتى لو تم تسمية شخص واحد على القرض. قد تتمكن حتى من وضع اسم كل شخص على سند الملكية - حتى لو تقدم أحد المالكين بطلب للحصول على قرض.
بالطبع ، قد يكون من المستحيل لشخص واحد التأهل للحصول على قرض كبير . القروض العقارية ، على سبيل المثال ، تميل إلى أن تكون كبيرة لدرجة أن دخل شخص واحد لن يرضي الدين المقرض المطلوب لنسب الدخل.
قد يكون المقرضين أيضا مشاكل مع غير المقترضين مما يجعل مساهمة في الدفعة الأولى. ولكن يمكن أن يؤدي توفير دفعة أولى أكبر إلى توفير الأموال بطرق متنوعة ، لذا قد يكون من المفيد إضافة مقترض مشترك:
- ستقترض أقل ، لذا ستدفع فائدة أقل
- سيكون لديك قرض أفضل لقيمة النسبة (أو قرض أقل خطورة) لذا قد تحصل على أسعار أفضل
- قد تكون قادراً على تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
المسؤولية والملكية
قبل أن تقرر استخدام قرض مشترك (أو لا) ، تأكد من أنك تفهم ما هي حقوقك ومسؤولياتك. الحصول على إجابات للأسئلة التالية:
- من المسؤول عن سداد المدفوعات؟
- من يملك العقار؟
- كيف يمكنني الخروج من القرض؟
- ماذا لو كنت أريد بيع حصتي؟
- ماذا يحدث للممتلكات إذا مات أحدنا؟
ليس من الممتع أبداً النظر في كل شيء يمكن أن يحدث بشكل خاطئ ، لكنه أفضل من أن يُؤخذ على حين غرة. على سبيل المثال ، يتم التعامل مع الملكية المشتركة بشكل مختلف وفقًا للحالة التي تعيش فيها وكيفية امتلاك العقار. إذا كنت تشتري منزلاً مع شريك رومانسي ، قد يرغب كل منكما في الحصول على المنزل عند وفاته - لكن قوانين الملكية قد تقول إن العقار يذهب إلى ملكية المتوفي (وبدون وثائق صالحة لقول خلاف ذلك ، فإن عائلة قد يصبح المتوفى مالكًا مشاركًا لك).
قد يكون الخروج من قرض أمرًا صعبًا أيضًا (إذا انتهت علاقتك على سبيل المثال). لا يمكنك فقط إزالة نفسك من القرض - حتى إذا كان شريكك المقترض يريد إزالة اسمك. قدم المقرض القرض بناء على طلب مشترك ، وأنت مسؤول 100 في المئة عن سداد القرض. في معظم الحالات ، عليك إعادة تمويل قرض أو تسديده لوضعه خلفك. اتفاقية الطلاق التي تقول أن شخصًا واحدًا مسؤولًا عن السداد لن يؤدي إلى تقسيم القرض (أو إزالة اسم أي شخص).