ما هو إعادة التمويل؟
ما هو إعادة التمويل؟
إعادة التمويل هي عملية استبدال قرض قائم بقرض جديد.
القرض الجديد يدفع من الدين الحالي ، بحيث لا يتم التخلص من الديون عند إعادة تمويل. ومع ذلك ، يجب أن يكون للقرض الجديد شروط أو ميزات أفضل لتحسين وضعك المالي. تعتمد التفاصيل على نوع القرض والمقرض الخاص بك ، ولكن العملية عادة ما تبدو كالتالي:
- لديك قرض موجود ترغب في تحسينه بطريقة ما.
- تجد مقرضًا بشروط قرض أفضل ، وتتقدم بطلب للحصول على قرض جديد.
- القرض الجديد يؤتي ثماره بالكامل.
- تقوم بسداد دفعات على القرض الجديد حتى تقوم بسداده أو إعادة تمويله.
لماذا الناس وإعادة تمويل الشركات
إعادة التمويل تستغرق وقتًا طويلاً ، وقد تكون مكلفة ، وقد يفقد قرض جديد ميزات جذابة يقدمها قرض حالي. فلماذا تمر هذه العملية؟ هناك العديد من الفوائد المحتملة لإعادة التمويل.
توفير المال: من الأسباب الشائعة لإعادة التمويل توفير المال على تكاليف الفائدة . للقيام بذلك ، تحتاج عادة إلى إعادة تمويل قرض بسعر فائدة أقل من سعر الفائدة الحالي.
خاصةً مع القروض طويلة الأجل والمبالغ الكبيرة بالدولار ، يمكن أن يؤدي تخفيض سعر الفائدة إلى توفير كبير في الفائدة على مدى الحياة.
انخفاض المدفوعات: إعادة التمويل يمكن أن يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية المطلوبة. والنتيجة هي سهولة إدارة التدفقات النقدية والمزيد من الأموال المتاحة في الميزانية لتغطية المصاريف الشهرية الأخرى.
عندما تقوم بإعادة تمويل ، فأنت تقوم في كثير من الأحيان بإعادة تشغيل الساعة وتوسيع الفترة الزمنية التي ستقوم فيها بسداد قرض. نظرًا لأن رصيدك أصغر من رصيد القرض الأصلي لديك ، ولديك وقت أطول في السداد ، يجب أن تقل الدفعة الشهرية الجديدة.
يمكن أن يؤدي انخفاض معدل الفائدة (مع بقاء جميع الأشياء الأخرى على حاله) إلى انخفاض الدفعات الشهرية. ومع ذلك ، فإن مجرد تمديد عمر القرض يعني في الواقع أنك ستدفع أكثر للقرض على المدى الطويل. لمعرفة كيف تؤثر معدلات الفائدة ومدة القرض على التدفق الشهري النقدي ، انظر كيفية حساب مدفوعات القرض .
تقصير مدة القرض: بدلا من تمديد السداد ، يمكنك أيضا إعادة تمويل قرض قصير الأجل. على سبيل المثال ، قد يكون لديك قرض منزل لمدة 30 عامًا ، ويمكن إعادة تمويل القرض إلى قرض منزل لمدة 15 عامًا. قد يكون هذا الإجراء منطقيًا إذا كنت تريد دفع مبالغ أكبر للتخلص من الديون بسرعة أكبر. بالطبع ، يمكنك أيضًا إجراء دفعات إضافية بدون إعادة التمويل . إن دفع مبالغ أكبر بدون إعادة التمويل سيساعدك على تجنب دفع تكاليف الإغلاق والحفاظ على بعض المرونة (يمكنك أن تدفع أكثر من الحد الأدنى ، ولكنك لست مضطرًا إلى القيام بشيء ما).
توحيد الديون: إذا كان لديك قروض متعددة ، فقد يكون من المنطقي دمج هذه القروض في قرض واحد - خاصة إذا كان يمكنك الحصول على سعر فائدة منخفض.
سيكون من الأسهل تتبع المدفوعات والقروض ، لكن التوحيد يمكن أن يسبب مشاكل (انظر أدناه).
قم بتغيير نوع القرض الخاص بك: حتى إذا لم تقم بتخفيض سعر الفائدة أو الدفع الشهري ، فقد يكون من المنطقي إعادة التمويل لأسباب أخرى. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض بسعر فائدة متغير ، فقد تفضل التبديل إلى قرض بسعر ثابت. يمكن أن يوفر سعر الفائدة الثابت الحماية إذا كانت المعدلات منخفضة حالياً ، ولكن من المتوقع أن ترتفع .
سداد القرض المستحق: يجب سداد بعض القروض ، وخاصة قروض البالون ، في تاريخ محدد. ولكن قد لا يكون لديك الأموال المتاحة لدفع مبلغ مقطوع كبير. في هذه الحالات ، قد يكون من المنطقي إعادة تمويل القرض - باستخدام قرض جديد لتمويل الدفع البالوني - ويستغرق وقتًا أطول لسداد الدين.
على سبيل المثال ، بعض القروض التجارية مستحقة بعد بضع سنوات فقط ، ولكن يمكن إعادة تمويلها في الديون طويلة الأجل بعد أن أثبتت الشركة نفسها وأظهرت تاريخًا لتقديم مدفوعات في الوقت المناسب.
مساوئ إعادة تمويل القرض
إعادة التمويل ليست دائما خطوة حكيمة. حتى إذا قمت بتأمين سعر فائدة منخفض أو دفع شهري أقل ، فقد يكون من الخطأ التخلص من القروض الحالية. تقييم إيجابيات وسلبيات بعناية قبل المضي قدما.
تكاليف المعاملات: إعادة التمويل يمكن أن تكون باهظة الثمن. خاصة مع القروض مثل قروض المنازل ، ستدفع تكاليف الإغلاق التي يمكن أن تصل إلى الآلاف من الدولارات. تريد التأكد من أنك ستفقد أكثر من ذلك قبل أن تدفع تلك التكاليف. أنواع أخرى من القروض ، بما في ذلك القروض من المقرضين عبر الإنترنت ، يمكن أن تشمل رسوم التجهيز والنشأ.
تكاليف فائدة أعلى: إعادة التمويل يمكن أن يؤدي إلى نتائج عكسية. عندما تقوم بتمديد دفعات القرض لفترة ممتدة ، فإنك تدفع فائدة أكبر على دينك. قد تستمتع بدفعات شهرية أقل ، ولكن يمكن تعويض هذه الاستحقاقات بتكلفة الاقتراض المرتفعة طوال العمر. قم بتشغيل بعض الأرقام لمعرفة كم يكلفك حقا لإعادة تمويل. قم بإطفاء قرض سريع لترى كيف تتغير تكاليف الفائدة الخاصة بك مع قروض مختلفة.
الفوائد الضائعة: بعض القروض لديها ميزات مفيدة سيتم القضاء عليها إذا كنت إعادة تمويل. على سبيل المثال ، قروض الطلاب الفيدرالية هي أكثر مرونة من قروض الطلاب الخاصة إذا كنت تسقط في الأوقات الصعبة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم العفو عن القروض الفيدرالية إذا كانت حياتك المهنية تشمل الخدمة العامة. وبالمثل ، قد يكون الاحتفاظ بقرض ثابت الفائدة مثالياً إذا ارتفعت أسعار الفائدة - رغم أنك تحصل مؤقتًا على سعر أقل مع قرض بسعر متغير.
ما لا يتغير
عند إعادة تمويل ، بعض الأشياء تتغير ، وبعض الأشياء لا.
الديون: رصيد القرض الخاص بك لن يتغير. سيظل لديك نفس المبلغ - ما لم تحصل على المزيد من الديون أثناء إعادة التمويل. من الممكن القيام بإعادة تمويل إعادة التدوير أو تحويل تكاليف إغلاق حسابك إلى قرضك ، لكن ذلك يزيد من عبء الديون.
الضمان: إذا استخدمت ضمانات للحصول على القرض ، فمن المحتمل أن تظل هذه الرهانات مهددة (ومطلوبة) للقرض الجديد. على سبيل المثال ، إعادة تمويل قرض المنزل يعني أنك لا تزال تفقد المنزل في الرهن إذا لم تقم بتسديد الدفعات. وبالمثل ، يمكن استرداد سيارتك مع معظم قروض السيارات. ما لم تقم بإعادة تمويل قرض شخصي غير مضمون ، فإن الضمان معرض للخطر. في بعض الحالات ، يمكنك في الواقع زيادة المخاطر على ضماناتك عند إعادة التمويل. تسمح بعض الدول للقروض غير الرجوع عن اللجوء إلى قروض اللجوء بعد إعادة التمويل.
المدفوعات: لا يزال عليك تسديد الدفعات ، ولكن في معظم الحالات ، ستتغير دفعتك الشهرية عند إعادة التمويل. لديك قرض جديد تمامًا ، ويتم احتساب الدفعات مع رصيد القرض والمدة وسعر الفائدة. لتجنب الوقوع مفاجئًا ، تعرّف على كيفية تصميم قرض بنفسك (إنه أمر سهل باستخدام جداول بيانات مجانية عبر الإنترنت).