اخرج من دورة الديون

الخروج من الديون والبقاء خارج

الدين هو سيف ذو حدين: يمكن أن يكون مفيدا عندما تستثمر في المستقبل ، ولكنك في النهاية تحتاج إلى سداد الديون حتى تتمكن من بناء القيمة الصافية. عندما تكون غير قادر على القيام بذلك (لأي سبب من الأسباب) ، فإن النتيجة هي دورة دين صعبة أو مستحيلة الخروج منها.

الاقتراض هو طريقة حياة لكثير من المستهلكين. يمكن للرهون العقارية والقروض الطلابية ، التي تعتبر في كثير من الأحيان "الديون الجيدة" أن تأخذ جزءًا كبيرًا من دخلك الشهري.

أضف ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات الجديدة إلى المزيج كل بضع سنوات ، ويمكنك بسهولة الحصول على رأسك. يكاد يكون مضمون القروض يوم الدفع وغيرها من القروض السامة تؤدي إلى دورة الديون.

ما هي دورة الديون؟

دورة الديون هي الاقتراض المستمر الذي يؤدي إلى زيادة الديون ، وزيادة التكاليف ، والتقصير في نهاية المطاف. عندما تنفق أكثر مما تجلبه ، تذهب إلى الدين. في مرحلة ما ، تصبح تكاليف الفائدة مصاريف شهرية كبيرة ، ويزداد دينك بشكل أسرع. يمكنك حتى الحصول على قروض لسداد القروض القائمة أو لمجرد مواكبة الحد الأدنى من المدفوعات المطلوبة.

في بعض الأحيان يكون من المنطقي الحصول على قرض جديد يسدد الديون الحالية. يمكن أن يساعدك توحيد الديون على تقليل الإنفاق على الفائدة وتبسيط أموالك. ولكن عندما تحتاج للحصول على قرض لمجرد مواكبة (أو لتمويل استهلاكك الحالي ، بدلاً من الاستثمار في الاستثمار في المستقبل مثل التعليم والملكية) ، تبدأ الأمور في الشعور بالغبطة.

كيفية الخروج من فخ الديون

الخطوة الأولى للخروج من فخ دورة الديون هي الاعتراف بأن لديك الكثير من الديون. لا يوجد حكم ضروري - الماضي الماضي. فقط خذ نظرة واقعية للوضع حتى تتمكن من البدء في اتخاذ إجراء.

حتى لو كنت تستطيع تحمل جميع مدفوعاتك الشهرية ، فإنك تحبس نفسك في نمط حياتك الحالي من خلال البقاء في الديون.

إن ترك وظيفتك للعائلة ، أو تغيير مهنتك ، أو التقاعد في يوم من الأيام ، أو التنقل في جميع أنحاء البلاد بدون وظيفة ، سيكون أقرب إلى المستحيل إذا احتجت إلى الحفاظ على ذلك الدين. بمجرد التعرف على حاجتك للخروج من الديون ، ابدأ في العمل على الحلول.

فهم اموالك: عليك ان تعرف بالضبط اين تقف. ما مقدار الدخل الذي تجلبه في كل شهر ، وأين تذهب كل الأموال؟ من الضروري تتبع كل إنفاقك ، لذا افعل كل ما يتطلبه الأمر لتحقيق ذلك. ما عليك سوى القيام بذلك لمدة شهر أو شهرين للحصول على معلومات جيدة. بعض النصائح لتتبع نفقاتك تشمل:

• أنفق مع بطاقة الائتمان أو الخصم بحيث تحصل على سجل إلكتروني لكل معاملة
• احمل نوتة وقلم معك
• الاحتفاظ (أو تقديم) إيصال لكل حساب
• أنشئ قائمة إلكترونية في مستند نصي أو جدول بيانات

خاصةً إذا كنت تدفع فواتيرك عبر الإنترنت ، فقم بالاطلاع على كشوفات حسابك البنكي وفواتير بطاقات الائتمان لعدة أشهر للتأكد من تضمين نفقات غير منتظمة ، مثل الدفعات ربع السنوية أو السنوية. قم بتوازن حسابك شهريًا على الأقل حتى لا تفاجئك أبدًا.

قم بإنشاء "خطة إنفاق:" الآن بعد أن عرفت مقدار ما يمكنك إنفاقه (دخلك) والمبلغ الذي أنفقته ، قم بإعداد ميزانية يمكنك العيش معها.

ابدأ بكل "احتياجاتك" الفعلية مثل السكن والطعام. ثم ننظر في النفقات الأخرى ، ونرى ما يناسب. من الناحية المثالية ، ستخصص ميزانية للأهداف المستقبلية وتدفع نفسك أولاً ، لكن الخروج من الديون قد يكون أولوية أكثر إلحاحًا. لسوء الحظ ، قد يكون هذا هو المكان الذي تحتاج فيه إلى إجراء بعض التغييرات غير السارة. ابحث عن طرق لإنفاق أقل على محلات البقالة ، والتخلص من الكابل ، والحصول على خطة هاتف خلوي أرخص ، وركوب الدراجة الخاصة بك للعمل ، وأكثر من ذلك. هذه هي الخطوة الأولى في العيش تحت إمكانياتك.

إخفاء بطاقات الائتمان: بطاقات الائتمان ليست بالضرورة سيئة (في الواقع ، إنها كبيرة إذا كنت تدفعها كل شهر) ، لكنها تجعل من السهل للغاية الوقوع في دوامة الديون. تعني أسعار الفائدة المرتفعة على معظم البطاقات أنك ستدفع أكثر بكثير مقابل أي شيء تشتريه ، وأن دفع الحد الأدنى مضمون لجلب المشاكل . افعل كل ما يتطلبه الأمر للتوقف عن استخدامها - قطعها ، وضعها في وعاء من الماء في الفريزر ، أو أي شيء.

إذا كنت تحب الراحة (والتتبع التلقائي) للإنفاق باستخدام البلاستيك ، فاستخدم بطاقة الخصم المرتبطة بحسابك الجاري أو ببطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا التي لا تسمح لك بالحصول على الديون.

قم بتغيير عاداتك شيئًا فشيئًا: من الرائع الحصول على تلك "المكاسب الكبيرة" مثل تقليص حجم سيارتك أو إلغاء خدمة الكابل الباهظة الثمن. لكن التغييرات الصغيرة لها أهميتها. ربما يمكنك تناول الغداء مع زملائك في العمل بضع مرات في الأسبوع ، والتمتع بتناول الطعام في عطلات نهاية الأسبوع ، والحب إنفاق المال على الحفلات الموسيقية وألعاب الكرة. في حين أن أيا من هذه العادات ليست سيئة ، فإنها يمكن أن تحطيم ميزانيتك. إذا كنت جادًا في الخروج من الديون ، فأنت بحاجة إلى تغيير عاداتك شيئًا فشيئًا. تبدأ صغيرة عن طريق جعل القهوة الخاصة بك في المنزل وجلب الغداء للعمل والانتقال من هناك.

خفض تكاليف الاقتراض الخاصة بك: من الخطر الحصول على قروض إضافية ، ولكن قد يكون قرض آخر في الترتيب. إذا كنت قد حصلت على ديون بطاقات الائتمان بأسعار فائدة مرتفعة ، فقد تكاد تغطي تكاليف الفائدة كل شهر - حتى مع دفع مبلغ ضخم. إن توحيد الديون بالقروض الصحيحة يمكن أن يساعد على زيادة كل دولار من أجل تخفيض الديون. لكنك تحتاج إلى الانضباط - بمجرد سداد الديون (أو ، بشكل أدق ، تحريك الدين) ، لا يمكنك أن تنفق على تلك البطاقات بعد الآن. إن تحويل رصيد بطاقة الائتمان هو إحدى الطرق للحصول على قرض رخيص بشكل مؤقت - فقط احترس من نهاية الفترة الترويجية - ويقدم المقرضون عبر الإنترنت أسعارًا تنافسية على القروض طويلة الأجل.

اختيار وظيفة بدوام جزئي: اعتمادًا على مقدار الدين الذي حصلت عليه ، قد تكون هناك وظيفة بدوام جزئي أو زحام جانبي. إن قص الحشائش والحيوانات الأليفة في عطل نهاية الأسبوع والعربات في اقتصاد المشاركة كلها خيارات جيدة. سوف يساعدك العمل الإضافي في وظيفتك الحالية ، وخاصةً على الأجر العادي والنصف. يمكن وضع أي مبلغ إضافي تقوم به تجاه دينك للمساعدة في تسريع دفعاتك.

تجنب دورة الديون

تجنب الديون في المقام الأول أسهل من حفر نفسك خارج الثقب. عندما تكون على أرضية مالية قوية ، ابق منضبطًا. مع طرح إعلانات في وجهك في كل مكان من خلال الراديو على تغذية Instagram ، بالإضافة إلى ضغط "مواكبة جونز" ، فإن تجنب الديون ليس بالأمر السهل.

عش تحت إمكانياتك: فقط لأنك تستطيع ذلك لا يعني أنه الخيار الصحيح. يمكنك شراء منزل يمكنك تحمله بسهولة ، وليس أحدًا تعتقد أنه يمكنك تحمل تكاليفه في غضون خمس سنوات. تنفق بحذر واتبع منهجًا محافظًا لكيفية التعامل مع المال. إن العيش تحت إمكانياتك يعينك على النجاح المالي الآن وفي وقت لاحق في الحياة. بالإضافة إلى أنه يعني أقل من الإجهاد إذا ما ألقيت لك الحياة كرة منحنى.

لا تشتري الحد الأقصى المسموح به: على طول خطوط مماثلة ، تذكر أن المقرضين ليس لديهم مصلحتك الفضلى. غالبًا ما يوفر مقرضو الرهن العقاري أقصى سعر لشراء المنازل بناءً على نسبة الدين إلى الدخل - ولكن يمكنك (وفي كثير من الأحيان يجب أن تنفق) أقل. تجار السيارات يحبون التحدث من حيث الحد الأقصى للدفع الشهري ، ولكن هذه ليست الطريقة الصحيحة لاختيار سيارة.

تجنب الاقتراض باستخدام بطاقات الائتمان: ما لم تتمكن من سداد قيمة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، يجب ألا تستخدم أحدها. في أكثر الأحيان ، تؤدي بطاقات الائتمان إلى الإنفاق المفرط لأنك لا تشعر بالأموال التي يتم إنفاقها. قم بإنشاء ميزانية واستخدم النقد أو بطاقة الخصم حتى تشعر بالراحة في إنفاقك. يمكنك دائما العودة إلى بطاقات الائتمان لحماية المستهلك والمكافآت بعد خروجك من دورة الديون.

إنقاذ لحالات الطوارئ: في بعض الأحيان ينتهي الأمر بالديون بسبب ظروف غير متوقعة - وليس الإنفاق اليومي. وعلى الرغم من أن هذا الدين قد لا يمكن تجنبه ، فقد كان من الممكن تجنبه ، في العديد من الظروف ، عن طريق الادخار مقدمًا لحالات الطوارئ والنفقات غير المتوقعة. ابدأ على الفور في تمويل طوارئ ، وحاول أن تبني ما يصل إلى ثلاثة إلى ستة أشهر من تكاليف المعيشة.

ملاحظة: قدمت سارة بروكس مساهمات كبيرة في هذا المقال.