01 الحصول على الرهن العقاري الخاطئ من خلال مقارنة APR
هل APR أداة مقارنة صالحة؟ فقط إذا قارنت التفاح بالتفاح - وهو تحد.
باستثناء الرسوم
المقرضين لديهم بعض مساحة كبيرة للمناورة عندما يقومون بحساب APR نيابة عنك. قد تتضمن أو لا تتضمن بعض التكاليف التي ستدفعها. على سبيل المثال ، قد لا يتم تضمين رسوم تقرير الائتمان ، ورسوم التقييم ، ورسوم التفتيش في اقتباس APR الخاص بك. ونظرًا لأن المقرضين المختلفين يمكنهم فرض رسوم مختلفة على تقرير الائتمان ، فإن مقارنة APR تصبح أقل قيمة.
وسيشمل المقرض النزيه المزيد من الرسوم التي تعكس بدقة ظروفك ، مما يجعل APR تظهر أعلى.
- انظر إدارة تكاليفك الختامية للحصول على معلومات حول هذه الرسوم
الطعم والتبديل مع أبريل
عند النظر إلى الإعلانات ، يمكن أن تكون APR خادعة. قد تعرض مواقع الويب نسبة APR جذابة أقل بكثير من تلك التي صادفتها. ضع في اعتبارك أنك قد لا تكون مؤهلاً للحصول على هذه الأسعار.
لا يجوز أن يشتمل مبلغ APR المعلن على تكاليف تأمين الرهن العقاري. إذا كنت ستحتاج إلى تأمين الرهن العقاري الخاص ( PMI ) ، فسوف يزداد معدل الفائدة السنوية. وبالمثل ، فإن أسعار الـ APR هذه هي لأفضل المقترضين. إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال أو كنت بحاجة إلى قرض تامين منخفض ، فستحصل على معدل فائدة أعلى.
هل يفترض APR علاقة طويلة الأمد؟
عندما ترى APR للقرض ، فإنك تفترض أنه سيتم سداد القرض على مدار عمره بالكامل. على سبيل المثال ، يتم حساب APR على قرض مدته 30 عامًا بافتراض أنك ستحتفظ بالقرض لمدة 30 عامًا. في الواقع ، معظم الناس لا يبقون قروضهم على قيد الحياة لفترة طويلة. 7 سنوات أو أكثر هو أشبه ذلك.
إذا قمت بسداد قرض لمدة 30 عامًا بعد 7 سنوات ، فسوف تقودك APR إلى المسار الخاطئ. سترى APRs أقل على القروض مع رسوم مقدما عالية وأسعار الفائدة المنخفضة. للأسف ، لن تتمكن من توزيع التكاليف الأولية التي دفعتها على مدار عدة سنوات.
إذا قمت بسداد القرض الخاص بك في وقت مبكر ، فإن معدل الفائدة السنوي الفعلي أعلى مما تراه. APR هو الأكثر فائدة إذا كنت تخطط للحفاظ على القرض إلى الأبد.
02 كيف تصل النسبة إلى APR في الصورة الكبيرة
ضع في اعتبارك أن الحصول على أقل معدل سنوي للاكتساب لا يعني أنك تقوم بأفضل شيء لمركزك المالي العام. انظر إلى الصورة الكبيرة أيضًا.
بالنسبة لمعظم المقترضين ، تقوم APR بجعل القرض أقل سعرًا ، كما أن الرسوم الأعلى المقدمة تبدو أفضل. ومع ذلك ، هذا يعني أنه سيكون عليك طرح آلاف الدولارات اليوم. قد تستفيد من دفعات شهرية أقل بمرور الوقت ، ولكن هل يستحق ذلك؟
ستعرف الإجابة إذا نظرت إلى الصورة الكبيرة. النظر في نقطة التعادل يمكن أن يساعد ، وعوامل أخرى مهمة أيضا. هل يمكن أن تضع بضعة آلاف من الدولارات كتكاليف أولية في خطة IRA أو خطة تقاعد بدلاً من ذلك؟ هل مبلغ إضافي قدره 100 دولار في الشهر على دفعتك سيكون مهمًا في غضون 5 أو 10 سنوات؟ مرة أخرى ، هل ستحتفظ بالقرض لفترة كافية لاسترداد هذه التكاليف؟
بالنظر إلى الصورة الكبيرة ، لديك فرصة أفضل للقيام بالأمر الصحيح.
03 طريقة أفضل
التركيز فقط على APR ، وهو غامض وربما خادع ، ليس أفضل طريقة للتسوق للحصول على قرض. بالتأكيد ، إنه أفضل من عصا حادة في العين إذا لم تستطع أو لا تأخذ الوقت الكافي للنظر تحت الغطاء. ومع ذلك ، يجب أن يكون هناك طريقة أفضل.
إذا كنت ترغب في العثور على أفضل قرض ، ألقِ نظرة على مقرض كل مقرض عن قرب. انظر إلى السعر وتكاليف الإقفال - وليس فقط APR - ولاحظ بعناية التكاليف المستثناة. قم ببناء جدول بيانات صغير للحصول على مقارنة تفاح التفاح. إذا كنت ترغب في ذلك ، قم بتشغيل الأرقام الخاصة بك مع حاسبة APR لدينا.
يمكنك أيضا الاعتماد على المقرض الخاص بك لمساعدتك في واد من خلال المقارنات أبريل. اﺳﺄل ﮐل ﻣﻧﮭم "ﮐﯾف ﯾﮐون ﻗرضك أﻓﺿل ﻣن ﻗﺑل اﻟﺷﺧص اﻵﺧر؟" أظﮭر ﻟﮭم ﺗﻘدﯾر اﻟﻘرض أو ﺗﻘدﯾر ﺣﺳن اﻟﻧﯾﺔ ( GFE ) واطﻟب ﻣﻧﮭم أن ﯾﺳﺎﻋدك ﻋﻟﯽ اﻟﻔﮭم.
أبريل يمكن أن يكون مربكا. لمعرفة المزيد عن أنواع مختلفة من APR ، انظر ماذا يعني APR؟