رأسا على عقب القروض

كيف يحدث انخفاض رأس المال من خلال القروض

قرض رأسا على عقب هو الوضع الذي يكون فيه المبلغ المستحق عليك أكثر من قيمته السوقية للسيارة أو المنزل. يحدث هذا غالبًا عندما يفقد العنصر قيمة أسرع من انخفاض رصيد القرض. كيف يحدث هذا بالضبط ، وماذا يمكنك أن تفعل حيال ذلك؟

كيف تعمل الأرقام

يتم سداد القروض مع مرور الوقت. عموما ، كل دفعة شهرية تذهب جزئيا نحو تكاليف الفائدة وجزئيا نحو خفض رصيد القرض.

في نهاية المطاف ، تقوم بسداد رصيد القرض بالكامل. تسمى هذه العملية بالإهلاك .

مع قرض الإطفاء ، تريد أن يصل رصيد القرض إلى الصفر قبل أن تقوم قيمة العنصر.

كيف تحصل على القروض رأسا على عقب

قروض مقلوبة رأسًا على عقب عندما يفقد العنصر الذي تشتريه قيمته أسرع من انخفاض رصيد القرض. على سبيل المثال ، قد تكلف سيارة جديدة تمامًا 25000 دولار. بعد بضع سنوات ، قد لا تتجاوز قيمتها 15000 دولار. إذا كنت مدينًا بأكثر من 15000 دولار على القرض ، فلديك قرض مقلوب رأسًا على عقب. سيكون عليك كتابة شيك لبيع الشيء أو الاستمرار في دفع مقابله بعد أن لا قيمة له.

لتجنب هذه المشكلة ، تحتاج إلى سداد القرض (أو استهلاكه) بشكل أسرع من فقدان العنصر للقيمة. بالنسبة لقروض السيارات ، فأنت تريد عمومًا قروضًا تدوم أقل من خمس سنوات. يمكن أن تساعد شروط أطول (مثل قروض ست وسبعة سنوات) في الحفاظ على انخفاض المدفوعات الشهرية ، ولكنك تخاطر بالتعرض للمقلوب في نهاية القرض .

القروض المنزلية على رأسها؟

إن انخفاض القروض على المنازل أمرًا أكثر تعقيدًا لأنك قد تتوقع زيادة المنازل في القيمة على مدار فترات زمنية طويلة (تفقد السيارات قيمتها بسبب انخفاض القيمة بعد شراءها تقريبًا).

ومع ذلك ، فإن أزمة الرهن العقاري التي بدأت في عام 2007 أظهرت أن انخفاض أسعار المنازل يشكل خطراً حقيقياً للغاية. في عالم العقارات ، في بعض الأحيان يتم استخدام مصطلح "تحت الماء" أو الأسهم السلبية بدلاً من رأسًا على عقب.

حركة الأسعار ليست هي الخطر الوحيد: يمكن لأنواع معينة من الرهونات أن تسحبك تحت الماء لأن رصيد القرض الخاص بك يزداد بمرور الوقت.

خيارات للحصول على القروض لأسفل رأسا على عقب

إذا وجدت قرضك رأسًا على عقب ، فلديك قرارات صعبه.

ارفعه: خيار واحد هو الحفاظ على سيارتك أو منزلك ومواصلة السداد على القرض. لسوء الحظ ، هذا ليس ممكنًا دائمًا. يمكن أن تؤدي إصلاحات باهظة الثمن إلى جعل السيارة أكثر صعوبة من قيمتها ، وقد تحتاج إلى نقل منزلك وبيعه. إذا كنت تأخذ هذا الطريق ، تحقق من التأمين على الفجوة لإدارة المخاطر الخاصة بك.

بيع (ودفع): خيار آخر هو البيع - فقط لوضع حد للأشياء. الأنباء السيئة هي أن البيع لن يجلب ما يكفي من المال لسداد القرض ، لذلك سيكون عليك أن تحصل على المال بنفسك. إذا كنت تبيع سيارة ، فقد يكون من الأفضل بيعها بنفسك ، حيث يمكنك غالبًا الحصول على أسعار أعلى من المشترين الخاصين أكثر مما تحصل عليه من الوكيل.

العمل بها: يمكنك أيضا وقف النزيف من خلال العمل مع المقرض الخاص بك. ناقش خياراتك مع المقرض الخاص بك ومع بنك محلي أو اتحاد ائتماني. قد يكون أحد الأساليب هو بيع سيارتك وإنشاء قرض جديد لأي رصيد غير مدفوع. هذا قد يتطلب استعادة طوعية . لن يكون لديك سيارة ، ولكن سيكون لديك دفعات شهرية أقل وتكاليف فائدة أقل في المستقبل. الجمع بين هذا مع شراء سيارة مستعملة غير مكلفة ، وكنت قد تكون في طريقك إلى أرضية مالية صلبة.

أو يمكنك محاولة تأجير سيارة بدلاً من ذلك.

دحرج الدين: خيار مغرٍ ، يستخدم أكثر مما ينبغي ، هو مسح الديون تحت السجادة. توجه إلى الوكلاء ، واشرح موقفك. يمكنك التداول في سيارتك الحالية بسيارة جديدة ، وإضافة أي رصيد غير مدفوع للقرض إلى قرض سيارتك الجديد . بالطبع ، فأنت تدفع ثمن سيارتك الجديدة وسيارتك القديمة كل شهر - وهو أمر غير حكيم بشكل عام. ستنتهي بزيادة الدفعات الشهرية وستدفع فائدة أكثر مما تحتاج إليه.