قد يكون إرجاع سيارتك إلى المقرض الخاص بك ، والمعروف أيضًا باسم التملك الاختياري ، خيارًا جيدًا. ولكن من المهم أن تفهم كيف تعمل العملية قبل أن تقوم بإسقاط المفاتيح.
ما هو التملك الطوعي؟
في التملك الطوعي ، تعيد سيارتك إلى المقرض الخاص بك عندما تكون غير قادر على تسديد الدفعات.
أنت تعلم المقرض الخاص بك أنك لن تدفع المدفوعات إلى الأمام وأنك تريد أن تسلم السيارة. بعد ذلك ، يمكنك تحديد الوقت والمكان ، ويمكنك إحضار السيارة (بالإضافة إلى ركوب المنزل) ، ويمكنك تسليم المفاتيح.
العملية طوعية لأنك تطلب وترتب كل شيء بدلاً من انتظار أن يأتي المقرض الخاص بك ويحصل على السيارة.
عندما تحصل على عقد إيجار أو قرض سيارة ، فإن السيارة التي تشتريها تؤمن القرض .
بعبارة أخرى ، يمكن للمقرض أن يأخذ (أو "يستعيد") السيارة ويبيعها إذا توقفت عن الدفع. تدفع عائدات المبيعات قروضك ، ويمكنك التوقف عن الدفع ، ولكن قد لا يتم سداد القرض بالكامل. إذا كان لا يزال هناك رصيد غير مدفوع ، فستظل مدينًا بالمال على القرض.
لماذا تذهب طوعي؟
مع استعادة طوعية ، يمكنك القضاء على الفوضى وتكلفة التعامل مع رجل الريبو.
تجربة أسهل: في إعادة التملك القياسية (غير الطوعية) ، يرسل المقرضون وكيل التملك لتجميع السيارة - وأنت لا تعرف متى سيحدث ذلك.
قد يحصل الوكيل على السيارة من منزلك أو عملك أو في أي مكان تتركه متوقفاً. يمكن أن يتبعك وكلاء إعادة الملكية ، أو قد يستخدمون نظام تحديد المواقع لتحديد موقع السيارة. إذا لم تكن مستعدًا لتسليم سيارتك ، فيمكن أن يكون هذا موقفًا يثير القلق وغير مريح: ماذا لو أخذوا سيارتك عندما تكون بعيدًا عن المنزل وتحتاج إلى التقاط أطفالك؟
التكلفة: التملك التقليدي مكلف. لكن بإمكانك إخبار المقرض الخاص بك طواعية أنك لن تسدد المدفوعات ، وأن تتخذ الترتيبات اللازمة لتسليم سيارتك. قمت بتعيين الوقت والمكان ، يمكنك إحضار السيارة (وكذلك ركوب المنزل) ، ويمكنك تشغيل المفاتيح.
تاريخ الرصيد؟ هناك تأثير آخر طويل الأمد للامتلاك ، سواء كان طوعًا أم لا ، وهو الضرر الذي لحق بائتمانك. ومع ذلك ، فإن استسلام سيارتك طوعًا قد يؤدي إلى ضرر أقل.
هل سيؤثر الاستعادة على ائتمانك؟
سوف الائتمان الخاصة بك تعاني في أي وقت افتراضي على قرض . تحاول درجات الائتمان تحديد ما إذا كنت ستتوقف عن الدفع أم لا ، وأنها تستند إلى التنبؤ في المقام الأول حول ما إذا كنت قد فعلت ذلك في الماضي أم لا. لكن لا شيء دائم: تسقط التخلف عن سداد ديونك الائتمانية عادة بعد سبع سنوات ، ويجب أن تبدأ نتائجك بالتحسن في غضون بضع سنوات من الاستحواذ. يمكنك حتى إعادة بناء رصيدك بعد الاستحواذ من خلال الحصول على قروض جديدة وسدادها على مدى السنوات اللاحقة.
التملك الاختياري هو في الأساس نفس الشيء مثل الإجباري: قرض متعثر. سوف يقوم أي منهما بسحب نقاط الائتمان الخاصة بك. ولكن هناك اختلاف بسيط : يظهر الاستسلام الاختياري بشكل مختلف عن تقارير الائتمان الخاصة بك ، وقد يكون ذلك مهمًا للشخص الذي يقرأ تقريرك يدويًا.
على سبيل المثال ، قد يقرأ مسؤول القروض في اتحاد ائتماني صغير كل بند في تقريرك. من ناحية أخرى ، من المحتمل ألا تعالج نماذج التسجيل المحوسبة التطوع الاختياري بشكل مختلف.
إذا أخبرك أحد أن الاستعادة الطوعية لن تؤذي رصيدك ، قم بتقييم التحيز الذي يحمله ذلك الشخص. هل سيستفيدون مالياً (عن طريق بيع منتج أو خدمة لك ، على سبيل المثال) إذا قررت استعادة سيارتك؟ إذا كان الأمر كذلك ، احصل على نصيحة في مكان آخر.
التواصل هو مفتاح
من الحكمة التواصل مع المقرضين عندما تواجه مشكلة في الدفع. إن القيام بذلك يفتح الباب أمام البدائل ، والاستعادة الطوعية هي مجرد بديل واحد متاح. إذا كنت استباقيًا ، فقد تجد أن المقرض مستعد للعمل معك. سيكسبون المزيد إذا احتفظت بسيارتك ، حتى إذا اضطروا إلى تعديل القرض عن طريق خفض دفعاتك أو سعر الفائدة.
ومع ذلك ، قد تستفيد أكثر من خلال إعادتها للسيارة.
إذا توقفت عن الدفع فقط ، سيفترض المقرض أنك تنوي الاحتفاظ بالسيارة طالما أنها تسمح لك بذلك. سيقومون في نهاية المطاف بإرسال رجل ريبو (ويقول قانون مورفي إنه سيصل إلى أسوأ وقت ممكن) ، وستظل عالقاً بكافة التكاليف. حتى لو كان التملك هو خيارك الوحيد ، فمن الأفضل التواصل.
ماذا عن الشركات التي تقدم التفاوض مع بنكك من أجلك؟ كن حذرا. أفضل خيار لديك هو العمل مباشرة مع المقرض الخاص بك. يمكن أن تتسبب ملابس الطرف الثالث التي تعد بتعديل قرض في بعض الأحيان في جعل الأمور أسوأ.
لا يمكنك فقط بيع السيارة؟
عندما يبيع المقرض سيارته المستحقة ، فلن يبيع على الأرجح أفضل سعر ممكن. يطلب المقرضون بموجب القانون الحصول على سعر مناسب أو "معقول تجاريًا" ، ولكن هذا أقل من المبلغ الذي قد تحصل عليه إذا كنت قد بعت السيارة بنفسك. لسوء الحظ ، قد يكون من الصعب بيع السيارة.
التحدي هو أن البنك لديه امتياز على السيارة ، لذلك لا يمكنك نقل الملكية إلى المشتري حتى تحصل على تبرئة الامتياز. لكي تبيع السيارة بنفسك ، ستحتاج إلى سداد القرض أولاً - وهو ما يمكن أن يكون كجزء من عملية بيع. بالطبع ، إذا كان لديك ما يكفي من المال لسداد القرض ، فربما ستستمر في سداد الدفعات. قد يكون بيع السيارة بمفردك خيارًا إذا كان لديك نقدًا (أو مشترٍ مرن) وترغب فقط في الخروج من القرض.
كيف تحافظ على السيارة
عندما تواجه التملك ، هناك عدة طرق للخروج. يمكنك الاحتفاظ بسيارتك (أو استعادتها) إذا استردت السيارة أو استعدت القرض ، وقد تمنع إعادة التملك عن طريق طلب الإفلاس والحصول على الحماية في إطار الإقامة التلقائية. اقرأ المزيد حول هذه الخيارات في نظرة عامة على التملك .