كيف يعمل التملك: عندما يأخذ البنك سيارتك

عندما تقترض المال لشراء سيارة - أو إذا كنت تستأجر سيارة - فإنك لا تملك السيارة "حرة وواضحة". يمكنك أن تقودها ، لكن السيارة يمكن أن تؤخذ عن طريق التملك إذا توقفت عن الدفع. قبل أن تصل إلى هذه النقطة ، تعرف على كيفية سير العملية ، وما هي المشكلات ، وما يمكنك فعله حيال ذلك.

ما هو التملك؟

في الاستحواذ ، يأخذ بنك أو شركة تأجير سيارة بعيدا عن المقترض ، في كثير من الأحيان دون أي إنذار.

قد يرسل المقرضون سائقًا لجمع السيارة ، أو قد يأخذونها بشاحنة سحب. في بعض الحالات ، سيتم تعطيل سيارتك عن طريق جهاز التحكم عن بُعد حتى لا تتمكن من دفعها حتى تقوم بمسح الأشياء.

متى يُسمح بإعادة التملك؟ لاقتراض المال أو استئجار سيارة ، عليك أن توافق على شروط محددة. على سبيل المثال ، فإنك توافق على إجراء الدفعات في الوقت المحدد والحفاظ على التأمين الكافي على السيارة. إذا لم تستوفِ تلك المتطلبات ، يحق للبنك (أو شركة التأجير) أخذ السيارة .

المشاكل الناتجة: بالإضافة إلى خسارة السيارة ، سيعاني الائتمان الخاص بك ، وعليك على الأرجح رسومًا كبيرة. تظهر إعادة التملك ، سواء حصلت في النهاية على السيارة أم لا ، على تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات ويمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان. سنناقش هذه المشاكل بمزيد من التفصيل أدناه.

حقوقك

قد يكون للمقرض الحق في أخذ سيارتك ، ولكن لديك أيضًا حقوقًا. التفاصيل تختلف من ولاية إلى أخرى والمقرض إلى المقرض ، لذلك تأكد من قراءة الاتفاقات الخاصة بك بعناية والتحقق مع المدافعين عن المستهلكين المحليين.

إذا كنت أنت أو عائلتك في الجيش ، فقد يتم تطبيق قواعد إضافية.

الملكية الخاصة: يمكن للمقرضين الاستيلاء على سيارة متوقفة على ممتلكات خاصة ، لكن قوانين الولاية تقيدهم عموماً من "خرق السلام" أثناء قيامهم بذلك. على سبيل المثال ، لا يمكن لعوامل إعادة الملكية إتلاف الممتلكات للوصول إلى سيارتك.

عادة لا يستطيعون تدمير الأقفال للوصول إلى المرآب الخاص بك ، ولا يمكنهم استخدام أو التهديد باستخدام القوة البدنية عند أخذ سيارتك.

سعر البيع: إذا تم بيع سيارتك وبيعها ، فيجب على المقرض بيعها بسعر "معقول تجاريًا". لا تحتاج إلى أن تكون أفضل سعر ، ولكن يجب على المقرض بذل جهد للحصول على قيمة سوقية عادلة من السيارة. لماذا ا؟ سوف تذهب عائدات المبيعات نحو سداد ديونك ، لذلك سيكون من غير العدل استرداد السيارة و "التخلي عنها" لشخص آخر.

تحدث مع محامي محلي إذا أدت إعادة التملك إلى انتهاك حقوقك. قد يكون لديك الحق في اتخاذ إجراء قانوني ضد المقرض الخاص بك (مما يجعله يدفع مقابل الممتلكات التالفة ، على سبيل المثال) ، وقد يفقد المقرض الخاص بك القدرة على جمع أموال عجز منك.

القصور

الأمور لا تنتهي بالضرورة بعد التملك. إذا كان المقرض الخاص بك يبيع سيارتك ، فإن عائدات المبيعات تذهب إلى رصيد القرض الخاص بك . في كثير من الحالات ، تبيع السيارة بأقل من المبلغ المستحق عليك ، لذلك لا يتم سداد القرض الخاص بك. يسمى المبلغ الذي تدين به بعد بيع السيارة بنقص .

التكاليف المضافة: بالإضافة إلى رصيد القرض الخاص بك ، يجب عليك أيضًا دفع التكاليف المتعلقة بإعادة التملك. يمكن أن تشمل الرسوم نفقات إرسال وكيل التملك ، تخزين السيارة ، إعداد السيارة للبيع ، وأكثر من ذلك.

يتم إضافة كل هذه التكاليف إلى رصيدك من نقص.

إذا لم تتمكن من دفع الرصيد ، فتوقع من المقرض إرسال حسابك إلى وكالة تحصيل . عند هذه النقطة ، يمكنك التفاوض على تسوية ، أو دفع أي شيء ، أو إعداد خطة سداد. في بعض الحالات ، سيتم إسقاط الديون الخاصة بك أو خصمها (ربما يؤدي إلى خصوم ضريبية للديون المغفرة ).

كيف تحافظ على سيارتك

إذا كنت ترغب في إيقاف عملية التملك والحفاظ على سيارتك ، فهناك العديد من الطرق المتاحة (حسب حالتك وشروط الاتفاقية). يجب على المقرض أو شركة التأجير شرح ما هي خياراتك ، بالإضافة إلى المتطلبات والمواعيد النهائية لكل خيار.

استعادة: هل تريد أن تضغط على زر "إعادة تعيين"؟ أحد الخيارات هو دفع جميع مدفوعاتك المستحقة واستحقاقاتك ، والتي ستعيد القرض الخاص بك.

ستحصل على السيارة مرة أخرى ، وستعود إلى الوضع نفسه الذي كنت فيه قبل استرجاعه (على الرغم من أن رصيدك سيظل يعرض الافتراضي ).

طالما استمررت في استيفاء شروط عقدك في المستقبل ، تكون السيارة ملكًا لك.

الاسترداد : لوضع كل شيء خلفك ، قد يكون الاسترداد خيارًا جذابًا. ويشمل ذلك سداد القرض بالكامل (جميع المدفوعات المتأخرة ، بالإضافة إلى رصيد القرض المتبقي) وتغطية جميع التكاليف المتعلقة بإعادة التملك. بعبارة أخرى ، أنت فقط تشتري السيارة وتدفع الرسوم القانونية. هذا ليس سهلاً بالنسبة لمعظم الناس - إذا كان لديك المال الذي كنت ستدفعه - ولكن قد يكون من المنطقي إذا قمت بتخصيص السيارة أو إجراء ترقيات كبيرة.

الإفلاس: إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس ، فقد توقف عملية التملك - على الأقل مؤقتًا. يؤدي ملفك إلى "البقاء التلقائي" الذي يوقف جهود جمع الدائنين. ومع ذلك ، فإن العملية معقدة ، ولا يزال التملك ممكناً بموافقة قاضٍ. تحقق مع محامي محلي قبل التوقف عن تقديم المدفوعات أو الاعتماد على الحماية من الإفلاس.

المزايدة في المزاد: قد يبيع المقرضون سيارتك من خلال بيع خاص أو مزاد علني. يجب على المقرض أن يعلمك بما يحدث للمركبة بعد الاستحواذ. إذا كانت السيارة ستذهب للمزاد ، يمكنك محاولة الحضور و المزايدة على السيارة. إذا فزت ، فسوف تستحوذ على ملكيتك ولن تحتاج إلى مواصلة الدفع ، ولكنك قد تدين بتوازن عجز.

ملكية خاصة

من المحتمل أنك لن تعرف بالضبط متى يأتي عامل التملك لسيارتك. يمكنك ببساطة المشي خارج وتجد أن السيارة مفقودة. إذا كان التوقيت مفاجئًا ، فهناك احتمال كبير بأن تكون بعض متعلقاتك في السيارة (مجموعة من الأدوات في صندوق السيارة أو الملابس في المقعد الخلفي ، على سبيل المثال). بما أن تلك البنود لم تكن جزءًا من العقد الأصلي ، فلا يحق للمقرض الاحتفاظ بها. بعد الاستحواذ ، يجب أن يتم إعلامك بكيفية المطالبة بممتلكاتك. لكن عليك التصرف بسرعة - قد يكون لديك 30 يومًا أو ما شابه ذلك.

ماذا عن قطع غيار ما بعد البيع والترقيات؟ يكون الشيطان دائمًا في التفاصيل (لذا اقرأ المطبوعات الدقيقة وتحقق من محامي محلي) ، ولكن من المحتمل أن يكون من الآمن افتراض أن أي شيء يعلق على السيارة لن يتم إعادته إليك. إذا كان لديك عجلات قيمة ، وتعليق ، ومعدات سمعية ، استبدل تلك القطع بأجزاء من المخزون قبل استرجاع سيارتك.