الاقتراض حق له
تأكد من أنه يجعل الشعور
الخطوة الأولى هي التأكد من أن الاقتراض هو بالفعل الاختيار الصحيح. إذا كنت قد سمعت عن "الديون الجيدة" و "الديون المعدومة" فأنت على دراية بالمفهوم: فالديون الجيدة تدفع للأشياء التي توفر قيمة طويلة الأجل وربما تحقق قيمة مع مرور الوقت ، وتدفع الديون المعدومة للاستهلاك الحالي.
من أمثلة الديون الجيدة ما يلي:
- شهادة جامعية ، لأن الأشخاص الحاصلين على شهادة يميلون إلى كسب المزيد خلال حياتهم (ولديهم المزيد من الخيارات الوظيفية)
- شراء منزل بأسعار معقولة - إذا سار كل شيء على ما يرام - حيث أنه يمكن أن يوفر منافع مالية طويلة المدى والتحكم في بيئتك (قد تحصل حتى على بيعها بربح في يوم من الأيام)
أمثلة على الديون المعدومة ما يلي:
- شراء سيارة باهظة الثمن ، لأنها ستفقد قيمتها على الفور ، وستستمر في خسارة قيمتها بمرور الوقت (قد تدين أكثر من قيمة السيارة )
- دفع فواتير مثل الكابل ، فواتير الهاتف ، ونفقات الترفيه ، لأنه لا يوجد طريقة يمكنك من خلالها الاستمرار في الاقتراض لتغطية النفقات الأساسية - كل ذلك سيصل إلى نهاية قبيحة يومًا ما
قبل أن تقترض ، قم بتقييم المدة التي سيستمر فيها الدين مقارنةً بالمدة التي ستستمر فيها المنافع. إذا لم يكن استثمارًا في مستقبلك ، فابحث عن طرق أخرى لتمويل الحاجة.
قم بتشغيل بعض الأرقام
من المهم أن تدفع السعر المناسب لأي شيء تشتريه.
على سبيل المثال ، عند التسوق لشراء سيارة ، يحاول بعض الباعة نقل التركيز إلى دفعتك الشهرية بدلاً من سعر الشراء - والذي يمكن أن ينجح بشكل سيء بالنسبة لك .
لكن المدفوعات الشهرية وشروط القرض الخاص بك لا تزال مهمة. انظر إلى دخلك ونفقاتك ومعرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله بشكل مريح لدفع قرضك الجديد.
إذا كانت المدفوعات ستكون عبئًا ، إما اختيار شيء أقل تكلفة أو إجراء دفعة أولى أكبر بحيث يكون لديك مساحة أكبر للمناورة إذا كنت تسقط في الأوقات الصعبة.
لمعرفة المبلغ الذي قد تحتاجه لتسديد ديونك ، قم بتشغيل بعض الأرقام. يمكنك إجراء جميع الحسابات بنفسك أو استخدام أجهزة الكمبيوتر والآلات الحاسبة عبر الإنترنت لتسهيل المهمة:
- استخدام آلة حاسبة للحصول على قروض بسعر فائدة ثابت ( قروض معيارية بالمنازل والسيارات والقروض الشخصية التي تدفعها مع الوقت)
- انظر كيف ستبدو دفعات بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تقترض بواسطة بطاقة ائتمان
بالطبع ، يمكنك دائمًا سداد ديونك مبكرًا عن طريق سداد دفعات إضافية.
إليك الجزء الصعب من تشغيل الأرقام: تحتاج إلى التنبؤ بالمستقبل. قد ترغب في اقتراض المال مرة أخرى يومًا ما (إذا كنت تشتري منزلاً الآن ، فقد ترغب في الحصول على قرض سيارة خلال خمس سنوات) - وستؤذي دفعاتك الشهرية على قرض اليوم قدرتك على الاقتراض غدًا. يرغب المقرضون في رؤية نسبة معقولة من الدين إلى الدخل ، وقد لا تستطيع ببساطة دفع تكاليف إضافية. إذا كنت تستخدم آلة حاسبة تخبرك "كم منزل يمكنك تحمله" (أو ما شابه) ، فكن متحفظة ولا تستعير المبلغ الكامل المتاح.
ما هو أكثر من ذلك ، لا يمكنك التنبؤ بما إذا كنت (أو زوجك ، إذا كنت متزوجة) سوف تفقد وظيفتك.
الاقتراض عند مستوى "مريح" يحميك. على سبيل المثال ، قد تشتري أشياء لا تتطلب منك تقديم تضحيات - لأنك ستحتاج حقًا إلى تقديم تضحيات إذا تغير دخلك. إذا اشتريت منزلاً يمكنك تحمله على دخلك وحده (أو شريك حياتك) ، فليس من قبيل الكارثة أن يتم تسريح أحد الأشخاص أو تركه.
احصل على القرض المناسب
تطابق القرض الخاص بك لحاجتك. في بعض الحالات ، يكون ذلك أكثر أو أقل تلقائية: إذا كنت تشتري منزلاً ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على قروض منزلية فقط (مثل 15 أو 30 سنة من الرهونات ذات سعر الفائدة الثابت ). ولكن من السهل العثور على عدم التطابق. على سبيل المثال ، من الخطر استخدام خط ائتمان الأسهم المنزلية لتمويل مشروع تجاري (ولكن يمكن أن تؤتي ثمارها - من يدري؟). إذا فشلت الأعمال ، كما يفعل الكثيرون ، فأنت تعرض منزلك لخطر حبس الرهن إذا لم يكن لديك طريقة لسداد قرض المنزل.
من الأسلم استخدام القروض الشخصية غير المضمونة . إذا لم تتعهد بأي ضمانات ، فلا يوجد شيء يمكن للمقرضين أن يتخذوه. وبالطبع ، إذا تخلفت عن سداد القرض ، فإن رصيدك سيتعرض لك ويمكن أن ينتهي بك الأمر في نهاية المطاف إلى مشاكل قانونية ، ولكنك لن تضطر بسهولة للخروج من منزلك (أو تستعيد سيارتك في منتصف الليل ).
عادة ما تكون القروض التي تدفعها شهريا - والتي تعرف أيضا باسم قروض التقسيط - هي أفضل خيار لك. القروض التي يتعين سدادها كل أسبوع أو في نهاية الشهر هي قروض غالية الثمن في كثير من الأحيان ، مخصصة للمقترضين في حالات يائسة. يتم الإعلان عن تلك القروض في يوم الدفع القرض ومحلات تحويل النقود ، ومن المرجح أن تتحول إلى أخطاء مكلفة للغاية.
كيفية الحصول على قروض بالتقسيط الشهري
القرض اللائق لديه دفعات شهرية منتظمة تقلل من دينك بمرور الوقت. أين يمكنك العثور على هذه القروض؟ انظر إلى المؤسسات الصغيرة (التي من الأرجح أن تعمل معك إذا كان لديك رصيد سيئ أو لم تثبت رصيدك بعد) وابحث على الإنترنت:
- البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية - المؤسسات التي تركز على المجتمع هي أفضل رهان لك
- الند للند المقرضين التي تسمح للأفراد لتمويل القرض الخاص بك
- مقرضون آخرون غير مصرفيين عبر الإنترنت (يمكنهم تمويل قرضك من مجموعة متنوعة من المصادر)
اقتراض المال مع سوء الائتمان
إذا كان لديك رصيد سيئ ، فمن الصعب الحصول على الموافقة. أي قروض تحصل عليها ستحصل على أسعار فائدة أعلى ، مما يعني أنك ستدفع بشكل فعال أكثر مقابل ما تشتريه. كيف يمكنك تحسين فرصك في اقتراض الأموال من خلال سوء الائتمان؟
بناء (أو إعادة بناء) الائتمان الخاصة بك
إذا كنت تقترض المال وتسدد في الوقت المناسب ، فإن رصيدك سيتحسن. قد لا تتمكن من الحصول على الموافقة على القرض الذي تريده اليوم ، ولكن مع مرور الوقت يمكنك الحصول على رصيدك إلى مكان أفضل. تعرف على كيفية إنشاء وتحسين الائتمان الخاص بك ، ومحاولة الحصول على قرض نقدي مضمون صغير لبدء الأمور. تعرف على رصيدك من خلال التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك (مجانًا) مرة واحدة على الأقل كل عام ، وتعلم كيفية عمل درجات الائتمان حتى تفهم ما الذي يبحث عنه المقرضون .
تعهد بضمان
إذا كان لديك أصول يمكنك أن تقترضها ، فهذا دائمًا خيار. ولكنك تحتاج إلى فحص المخاطر بشكل واقعي - ماذا يحدث إذا تم أخذ أصلك (عادةً سيارتك أو منزلك) لأنك لا تستطيع تسديد الدفعات. سيكون لديك مكان للعيش فيه؟ هل ستتمكن من العمل وكسب دخل؟ هل ستعاني عائلتك أو أي شخص آخر؟
مساعدة من الأصدقاء والعائلة
إذا كان المقرضون المحترفون غير مستعدين للموافقة على قرضك ، فقد تميل إلى الحصول على بعض المساعدة من العائلة أو الأصدقاء. على الرغم من أنه قد يبدو أن لديهم الكثير من المال الإضافي ، إلا أنه يستحق القيام بالأشياء بنفسك إن أمكن. قد يتم تخصيص أموالهم لأهداف مهمة مثل التقاعد أو الرعاية الصحية ، وقد لا يكون أصدقاؤك وعائلتك في وضع يمكنهم من المخاطرة في إقراض المال. بالتأكيد ، أنت تنوي السداد ، لكن الحياة تطرح في بعض الأحيان الكرات المضنية - ماذا لو أصبت أو قتلت في حادث سيارة؟
يمكن أن يكون اقتراض الأموال مباشرة من معارفك أمرًا غريبًا (على الرغم من أنه يساعد على إجراء محادثة مفصلة حول التوقعات للحصول على كل شيء كتابيًا ). الأشياء قد تتغير في علاقتك. إذا كان شخص ما راغبًا بالفعل وقادرًا على تحمل مخاطر مساعدتك ، ففكر في استخدامها كقائم لإقراضك.
يسأل الكاهن عن القرض معك ، وهذا الشخص مسؤول أيضًا عن سداد القرض (إذا لم تتمكن من السداد ، أو إذا نفدت نقودك ، أو قررت إنفاق المال في مكان آخر ، أو توفي ، فستكون على هوك لدينك). إذا كان بإمكانك العثور على شخص لديه رصيد جيد ودخل كاف لمساعدتك على التأهل.
الخدمات اللوجستية
للحصول على قرض ، ستحتاج إلى التقديم مع المقرضين. انها فكرة جيدة للتسوق بين العديد من المقرضين. تختلف التكاليف والشروط ، ويمكنك بالتأكيد توفير المال من خلال مقارنة العروض (مقارنة بين المقرضين الثلاثة هو على الأرجح كافية). قم بالتسوق في غضون 30 يومًا أو أقل لتقليل الضرر الذي يلحق برصيدك - إذا تابعت التقدم بطلب للحصول على قروض ، فقد يبدو الأمر كما لو كنت في مشكلة مالية (ولن تكون قادرًا على السداد).
معلومة اضافية
كيفية الحصول على قرض .
بمجرد الحصول على الموافقة ، تأكد من تسديد دفعاتك في الوقت المحدد. قم بإعداد الدفعات الإلكترونية التلقائية (إلا إذا كان لديك سبب وجيه لعدم ذلك) حتى لا تفوتك الدفعات.