إيجابيات وسلبيات تقديم دفعة أولى
- دفعة أولى
- دفعات دورية مستمرة (دفعات شهرية ، على سبيل المثال)
- في بعض الحالات ، يتم دفع مبالغ إجمالية إضافية (دفعات اختيارية لتخفيض مديونيتك أو سداد القرض بالكامل)
كما هو الحال مع العديد من الأشياء ، فإن الطريقة التي تبدأ بها الأشياء هي أمر سيساعدك أو تطاردك لسنوات قادمة ، لذلك من الضروري فهم الدفعة الأولى المبدئية. وبمجرد قيامك بذلك ، ابدأ في الادخار حتى تكون خطتك ناجحة .
ما هو الدفعة المقدمة؟
الدفعة المقدمة هي دفعة مقدمة تقوم بها لشراء شيء ما. هو جزء من سعر الشراء الذي تدفعه لنفسك (على عكس الاقتراض). هذه الأموال تأتي من مدخراتك الشخصية ، وهي نقد تجلبه إلى الطاولة. بالطبع ، ونادرا ما تكون المدفوعات المقدمة في شكل نقد الورقي الفعلي . في معظم الحالات ، ستحضر شيكًا أو تسدد دفعة إلكترونية .
غالباً ما تكون المدفوعات المقدمة ، ولكن ليس دائمًا ، جزءًا من القرض. عندما ترى العروض "صفر إلى أسفل" ، لا يلزم دفع دفعة أولى ، ولكن قد يكون من الحكمة أن تقدم واحدة على أي حال. غالبًا ما تغطي الدفعة الأولى نسبة ذات قيمة من إجمالي سعر الشراء (مثل 20٪). يتم سداد ما تبقى من القرض بمرور الوقت مع مدفوعات القسط العادية - ما لم تدفع القرض في وقت مبكر عن طريق كتابة شيك كبير أو إعادة تمويل .
مثال: يمكنك شراء منزل مقابل 100000 دولار (تجاهل تكاليف الإغلاق ). لقد قمت بحفظ مبلغ 20000 دولار لهذا الغرض ، وقمت بإحضار شيك من الخزينة للحصول على دفعة مقدمة بقيمة 20،000 دولار (أي 20 ٪ من سعر الشراء). ونتيجة لذلك ، ستقوم باستعارة 80000 دولار ، والتي يمكنك سدادها برهن عقاري لمدة 30 عامًا.
كم يجب ان ادفع؟
يمكنك عمومًا اختيار حجم الدَفعة المقدمة ، والقرار ليس سهلاً دائمًا.
يعتقد بعض الناس أن الأفضل هو الأفضل دائمًا ، في حين يفضل البعض الآخر الاحتفاظ بالدفعات بقدر الإمكان. سيكون عليك تقييم الإيجابيات والسلبيات وتقرر بنفسك.
تستمر الدفعة األولى الكبيرة في االقتراض إلى الحد األدنى. كلما قمت بالدفع مقدمًا ، قل قرضك. وهذا يعني أنك ستدفع مبلغًا أقل في إجمالي تكاليف الفائدة على مدار فترة القرض ، وستحصل أيضًا على دفعات شهرية أقل . لمعرفة كيفية عمل ذلك بنفسك ، قم بأخذ الأرقام من أي قرض تفكر فيه وقم بتوصيله إلى آلة حاسبة القرض . تجربة تغيير رصيد القرض ومشاهدة كيفية ضبط الأرقام الأخرى.
يمكن أن تساعدك الدفعة المقدمة الكبيرة على تقليل التكاليف بأكثر من طريقة واحدة. على سبيل المثال ، قد تحصل على سعر فائدة منخفض إذا وضعت مزيدًا من الانخفاض. يحب المقرضون رؤية مدفوعات أكبر لأنهم يمكنهم الحصول على أموالهم بسهولة أكبر إذا تخلفوا عن سداد القرض (وهم يفرضون المزيد عندما تكون مخاطرهم أكبر). يمكنك أيضا تفادي التأمين على الرهن العقاري والرسوم الأخرى مع دفع مقدما أكبر.
وجود دفعات شهرية منخفضة يجعل الحياة أسهل في المستقبل. إذا تغير دخلك (بسبب فقدان الوظيفة ، على سبيل المثال) ، فإن دفعاتك الشهرية المطلوبة أقل توفر لك مساحة أكبر للمناورة. علاوة على ذلك ، تسهل المدفوعات المنخفضة الحصول على قروض إضافية في المستقبل.
يرى المقرضون أن لديك أكثر من دخل كافٍ للوفاء بالتزاماتك الشهرية ، وهم يقيّمون ذلك بنسبة الدين إلى الدخل .
ماذا لو كنت بحاجة للوصول إلى المال؟ في بعض الحالات ، يمكنك الاقتراض مقابل ما اشتريته. في المثال أعلاه ، ربما لا يمكنك أن تنحدر إلى مبلغ الـ 20،000 دولار الذي استثمرته في منزلك لأن المقرضين يترددون في الحصول على قرض أعلى من 80٪. ولكن إذا وضعت في البداية أكثر من 20 ٪ أو كنت محظوظا بما فيه الكفاية للتمتع بتقدير الأسعار ، يمكنك سحب بعض هذه الأموال من خلال قرض رأس المال .
إن الدفعة الأولى الأصغر من ذلك هي أمر جيد لأسباب واضحة: ليس عليك أن تصل إلى هذا القدر من المال. قد يستغرق توفير 20٪ لشراء منزل سنوات. إذا قمت بحفظ قدر كبير من المال ، فمن المخيف أن تتخلى عن كل هذه الأموال - ماذا لو حدث شيء (سيارتك تنهار ، مشاكل صحية تنشأ ، وما إلى ذلك)؟
إن وضع كل أموالك في منزل أو سيارة يعني أنك قد حصلت على كل أموالك مقيده في شيء قد يكون من الصعب بيعه ، وبعض الناس غير مرتاحين لذلك.
خاصة عندما يتعلق الأمر بشراء منزل ، دفعات صغيرة إلى أسفل مغرية. يمكنك شراء عدة سنوات في وقت سابق ، وتبقي النقدية في متناول اليد لتلك التحسينات لا مفر منه والإصلاحات. لكن تخفيض السعر بنسبة أقل من 20٪ قد يكلفك (على الأقل مؤقتًا - انظر أدناه).
وأخيرًا ، ستحتاج إلى التفكير في تكاليف الفرصة البديلة. قد تفضل استخدام الأموال لأغراض أخرى ، مثل مدخرات التقاعد أو تنمية نشاطك التجاري.
بالطبع ، القرار شخصي ، والاختيار الصحيح يعتمد على العديد من العوامل. من الناحية المثالية لديك صندوق طوارئ قوي للتعامل مع أي مفاجآت ، وأنت لا تسرق من هذا الصندوق لتسديد الدفعة المقدمة.
متطلبات المقرض
ليس من غير المألوف بالنسبة للمقرضين تحديد الحد الأدنى المطلوب للدفع (ولكن بالطبع يمكنك دفع المزيد إذا أردت). ومرة أخرى ، يقلل الدفع الآجل أكبر من مخاطر المقرض: إذا حُبس على منزلك أو استردت سيارتك ، فلن يضطر إلى بيعها مقابل الدولار الأعلى لاسترداد استثماراته.
قد يكون للدفعات الكبيرة أيضاً تأثير نفسي. تظهر أن لديك "جلد في اللعبة" - وأنت تفعل . نتيجة لذلك ، من المرجح أن تستمر في إجراء الدفعات (سيصبح المشي بعيدًا جدًا). من وجهة نظر مختلفة ، تظهر الدفعة المقدمة المقرضين أنك مستعد وقادر على التوصل إلى جزء من سعر الشراء ، لذلك هم أكثر استعدادًا للموافقة على القروض.
ما هي بعض المتطلبات المشتركة؟ مع شراء المنزل ، 20 ٪ هو رقم مهم. دفع ما لا يقل عن 20 ٪ يسمح لك لتجنب دفع التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي يحمي المقرض الخاص بك إذا كنت الافتراضي على القرض. إذا لم تتمكن من جلب 20٪ إلى الطاولة ، فقد يكون قرض FHA خيارًا صالحًا ، حيث يتطلب انخفاضًا بنسبة 3.5٪ فقط (ولكنك ستستمر في دفع تكاليف التأمين ، وستحتاج إلى تقييم ما إذا كنت في موقف جيد للشراء).
بالنسبة لقروض السيارات ، قد يطلب المقرضون 10٪ على الأقل. ومع ذلك ، بعض المقرضين على استعداد للسماح تصل إلى 110 ٪ LTV (على أساس القيم كيلي الأزرق الكتاب).
في معظم الحالات ، تأتي المدفوعات المقدمة في شكل "نقد" (أو على الأرجح شيك أو حوالة مالية أو حوالة مصرفية). لكن المال ليس مطلوبًا دائمًا. على سبيل المثال ، يمكن استخدام الأرض في بعض الأحيان كدفعة مقدمة عند التقدم بطلب للحصول على قرض بناء .