المدفوعات الإلكترونية استبدال الشيكات ودفعات البطاقة
يستخدم معظم المستهلكين بالفعل مدفوعات ACH ، على الرغم من أنهم قد لا يكونوا على دراية بالمصطلحات التقنية.
عندما يدفع أصحاب العمل الأجور من خلال الإيداع المباشر أو يدفع المستهلكون الفواتير إلكترونياً من حسابات الشيكات ، تكون شبكة ACH مسؤولة على الأرجح عن تلك المدفوعات. وفقا ل NACHA ، رابطة المدفوعات الإلكترونية وراء شبكة ACH ، تم إجراء أكثر من 25 مليار ACH المدفوعات في عام 2016.
أساسيات ACH
مدفوعات ACH هي ببساطة التحويلات الإلكترونية من حساب مصرفي إلى آخر. الاستخدامات الشائعة تشمل:
- يدفع العميل مزود الخدمة.
- يقوم صاحب العمل بإيداع الأموال لحساب فحص الموظف.
- يتحرك المستهلك الأموال من بنك إلى آخر.
- تدفع الأعمال التجارية مورداً للمنتجات.
- يرسل دافع الضرائب الأموال إلى مصلحة الضرائب الأمريكية أو المنظمات المحلية عبر الإنترنت .
لإكمال الدفعات ، تحتاج المؤسسة التي تطلب دفعة (سواء كانت تريد إرسال أموال أو تتلقى أموال) إلى الحصول على معلومات الحساب المصرفي من الطرف الآخر المعني. على سبيل المثال ، يطلب أرباب العمل من الموظفين الذين يستخدمون الإيداع المباشر تقديم التفاصيل التالية:
- اسم البنك أو اتحاد الائتمان تلقي الأموال
- نوع الحساب في هذا البنك (فحص أو توفير)
- رقم توجيه ABA للبنك
- رقم حساب المستلم
باستخدام هذه المعلومات ، يمكن إنشاء دفعة وتوجيهها إلى الحساب الصحيح. يلزم نفس التفاصيل لإجراء عمليات سحب معتمدة مسبقًا من حسابات العملاء.
عادة ما تكون دفعات ACH إلكترونية من البداية إلى النهاية. لكن في بعض الأحيان يتم تحويل الشيكات الورقية إلى مدفوعات إلكترونية ، وتتحرك الصناديق عبر نظام ACH.
الفوائد في كل مكان: الدفعات الإلكترونية شائعة لعدة أسباب.
- نظرًا لأنها إلكترونية ، تستخدم دفعات ACH موارد أقل من الشيكات الورقية التقليدية. ليست هناك حاجة للورق والحبر والوقود لنقل الشيكات والوقت والعمل للتعامل مع إيداع الشيكات ، وهلم جرا.
- تجعل المعاملات الإلكترونية من السهل تتبع الإيرادات والمصروفات. مع كل معاملة ، تقوم البنوك بإنشاء سجل إلكتروني. كما يمكن لأدوات المحاسبة وأدوات الإدارة المالية الشخصية الوصول إلى سجل المعاملات هذا.
لماذا شركات مثل المدفوعات ACH
تستفيد الشركات من إرسال وتلقي الأموال مع ACH.
سهولة التعامل: عندما يدفع العملاء عن طريق الشيك ، يتعين على الشركات الانتظار حتى يصل البريد ، ومن ثم يتعين عليهم إيداع الشيك مع أحد البنوك. وتضيع المدفوعات أحيانًا ، ويدخل إدخال تلك المدفوعات في نظام حفظ الدفاتر كثيفة العمالة. يتم استلام الدفعات الإلكترونية بسرعة وبشكل موثوق ، ولا توجد حاجة لإرسال الشيكات إلى البنك والانتظار بضعة أيام لمعرفة الشيكات المرتجعة .
أقل تكلفة من البلاستيك: بالنسبة للشركات التي تقبل الدفع عن طريق بطاقة الائتمان ، فإنه يكلف أقل لمعالجة تحويل ACH من تكاليف دفع بطاقة الائتمان.
خاصة عند جمع الدفعات المتكررة ، فإن هذه المدخرات تزيد ، وأتمتة هذه المدفوعات فقط يزيد من الفوائد. ومع ذلك ، لا يمنحك ACH استجابة الموافقة / الرفض في الوقت الفعلي مثل محطة بطاقة الائتمان.
مدفوعات المسافات الطويلة: يمكن للشركات قبول الدفعات عن طريق ACH عن بعد ، رغم أن الأمر نفسه ينطبق على بطاقات الائتمان. إذا لم يكن لدى العملاء بطاقات ائتمان أو كانوا يفضلون عدم إرسال معلومات بطاقاتهم بانتظام ، فيمكن لشركة ACH تقديم حل.
للحصول على مناقشة أكثر تفصيلاً حول ACH لاستخدام الشركات ، راجع أساسيات معالجة ACH
لماذا يفضل المستهلكون الدفع باستخدام ACH
يستفيد المستهلكون أيضًا من مدفوعات ACH.
المدفوعات السهلة: ليست هناك حاجة لكتابة الشيكات وإعادة ترتيب الشيكات عند نفادها والحصول على الشيكات في البريد في الوقت المحدد. لن يتم إضافة أي رسوم إلى بطاقات الائتمان الخاصة بهم - الأموال تأتي مباشرة من حسابهم المصرفي.
الطيار الآلي: في حالة استخدام دفعات ACH التلقائية ، لا يحتاج العملاء إلى مراقبة الفواتير - أو القيام بأي شيء. للأفضل أو الأسوأ ، كل شيء يعمل على الطيار الآلي.
اعرف المزيد عن كيفية استخدام المستهلكين لـ ACH ولماذا. انظر ACH الخصم للمستهلكين .
كيفية قبول مدفوعات ACH من العملاء
لقبول الدفعات عن طريق ACH ، ستحتاج إلى الدخول في شراكة مع معالج الدفع. قد تكون لديك بالفعل علاقة مع واحدة - فأنت لا تستخدم خدمة ACH حتى الآن. سوف يساعدك العديد من معالجات الدفع في الحصول على مدفوعات ACH ، لذلك فإنه من الأفضل أن تقوم بالتسوق للحصول على ما يفعل بالضبط ما تحتاجه.
ابدأ بسؤال مزودي الخدمة الحاليين إذا كان بإمكانهم معالجة دفعات ACH لك:
- البنك الذي تحتفظ فيه بحسابات نشاطك التجاري
- الشركة التي تعالج مدفوعات بطاقات الائتمان (أو غيرها) لك بالفعل
- يسمح لك موفر برامج المحاسبة - البرامج الشائعة بإنشاء الفواتير وقبول الدفعات من قبل ACH
تدخل معالجات الدفع الجديدة السوق باستمرار ، وقد تكون مناسبة للشركات الصغيرة التي تحتاج فقط إلى إجراء دفعات ACH غير متكررة. على سبيل المثال ، يسمح لك Plooto بإرسال أو استلام دفعات تبدأ من $ 1.00 لكل منهما ، ولا توجد رسوم شهرية. يمكن أن تدفع الشركات الكبيرة أقل من ذلك بالنسبة لـ ACH ، ولكنها قد تكون ميسورة التكلفة إذا لم يكن لديك سوى عدد قليل من المعاملات كل شهر.
كم يكلف؟
ACH هو خيار للشركات من أي حجم. ستدفع بشكل طبيعي أقل إذا كان لديك مجلدات أعلى ، لكن الشيء نفسه ينطبق على مدفوعات بطاقات الائتمان. وذكرت NACHA أن متوسط التكاليف يبلغ حوالي 11 سنتًا لكل معاملة. بالنسبة إلى الشركات الصغيرة ، قد يتقاضى مزودي الخدمة ما بين ثلاثة وخمسة أضعاف هذا المبلغ (البعض يشحن فقط لكل معاملة ، بينما يتضمن البعض الآخر رسومًا شهرية أو يحصل على نسبة مئوية من كل دفعة). اعتمادًا على متوسط حجم التذكرة ، قد تظل هذه التكاليف تنافسية مع تكاليف معالجة مدفوعات بطاقات الخصم.
تأكد من النظر إلى الصورة الكبيرة عند تقييم البدائل: قد لا يكلف أي شيء قبول الشيكات ، ولكن ما هي المقايضة؟ إن التعامل مع هذه الشيكات يستغرق وقتًا ، وربما لا تصل الأموال إلى حسابك في أسرع وقت. بالنسبة إلى بعض الأنشطة التجارية ، مثل الاستشاريين الذين يتلقون شيكًا واحدًا أو اثنين فقط شهريًا والذين لا يمثل التدفق النقدي مشكلة لهم ، فقد تكون المشكلة أكثر من كونها تستحق إعداد ACH. لكن قد يخرج آخرون إلى الأمام فقط من خلال خلق المزيد من الوقت في اليوم.
مدفوعات ACH الشخصية
بصفتك فردًا ، يمكنك إرسال الدفعات أو تلقيها عبر ACH إذا كانت إحدى الشركات أو المؤسسات الأخرى على الجانب الآخر من المعاملة. لا تكون مدفوعات ACH المباشرة من شخص إلى شخص عادة خيارًا ، ولكن من السهل إرسال أموال مع وسيط متورط.
تطبيقات الطرف الثالث: تسمح لك عدة تطبيقات وخدمات الدفع بإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة مجانًا. توفر هذه التطبيقات واجهة أمامية لحسابك المصرفي ، وغالبًا ما تستخدم ACH لإجراء عمليات الإيداع والسحب من أجلك.
عروض البنك: قد يكون لدى البنك أو اتحاد الائتمان التابع لك خدمة دفع P2P تسمح لك بإرسال الأموال. قد تكون هذه الخدمات من العلامات التجارية المصرفية ، أو قد تكون جزءًا من Zelle أو Popmoney .
لسوء الحظ ، ليس من السهل على أي شخص أن يثقب معلومات البنك الأخرى فقط ويكمل عملية النقل. اعتمادًا على الخدمة التي تستخدمها ، قد يحتاج الشخص الذي ترسل إليه أو تستقبله إلى فتح حساب لدى موفر الخدمة هذا لإكمال عملية دفع (أو على الأقل تقديم رقم التوجيه المصرفي وأرقام الحسابات الخاصة به إلى مزود الخدمة).
المدفوعات في نفس اليوم
مدفوعات ACH التقليدية عادة يومين إلى ثلاثة أيام عمل ، على الرغم من عطلات نهاية الأسبوع والعطلات يمكن أن تبطئ من العملية. في عالم اليوم حسب الطلب ، هذا بطيء للغاية - خاصة بالنسبة لنظام إلكتروني. بدأت دفعات ACH في نفس اليوم في عام 2016 ، وتوسعت الوظائف ، لذا يجب أن تتوقع ظهور دفعات أسرع في وقت قريب.