كيف تعمل فترات الاستسلام
إذا كانت مدة اشتراكك السنوي "فترة استسلام" ، فخذ بضع دقائق إضافية للبحث عن رسوم الاستسلام قبل سحب أي أموال من ذلك الأقساط. فترة الاستسلام هي مقدار الوقت الذي يجب عليك فيه الاحتفاظ بأموالك في الأقساط لتجنب دفع رسوم جزائية لشركة التأمين.
أنت غالبًا ما تكون (ولكن ليس دائمًا) مسموحًا لك بسحب المال متى شئت - ولكن إذا أخرجت الكثير خلال فترة الاستسلام ، فستدفع ثمناً باهظًا.
كيف تعمل فترات الاستسلام
تستمر فترات الاستسلام لسبع أو ثماني سنوات ، ولكن هناك خيارات أخرى متاحة (بما في ذلك أربع سنوات ، صفر سنة ، وأكثر من 10 سنوات). تبدأ الساعة بتوقيفها عندما تقوم بإيداع الأموال في راتبك السنوي ، وتختفي تمامًا في النهاية. اﻟﻌﻘﻮﺑﺔ هﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﻣﺌﻮﻳﺔ ﻣﻦ ﺳﺤﺐ "اﻟﻔﺎﺋﺾ" اﻟﺬي ﺗﺘﺨﺬﻩ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ. على سبيل المثال ، قد تكون لديك عقوبة بنسبة 5٪ ، لذلك فإن سحب مبلغ 1000 دولار إلى رسوم الاستسلام سيكلفك 50 دولارًا.
عادةً ما تنخفض رسوم الاستسلام تدريجيًا بمرور الوقت. تبدأ عالية وتتجه نحو الصفر. لمدة 7 سنوات من الاستسلام ، قد ترى الجدول التالي: 7٪ و 7٪ و 6٪ و 5٪ و 4٪ و 3٪ و 2٪. كل عقد مختلف ، لذلك تأكد من قراءة كل التفاصيل.
مرة أخرى ، تذهب الأموال التي تدفعها مقابل رسوم الاستسلام إلى شركة التأمين (لأنها تريد منك الاحتفاظ بأموالك المستثمرة هناك). قد تدين بدفع ضرائب وعقوبات إضافية لمصلحة ضريبة الدخل - تحدث مع معد الضرائب المحلي لمعرفة ذلك.
لماذا تستخدم الأقساط السنوية مع فترة الاستسلام؟ تمامًا كما هو الحال مع القرص المضغوط ، قد تحصل على فوائد معينة من خلال الالتزام بالاستمرار في الاستثمار على مدى فترة زمنية أطول (عليك فقط التحقق من أنه يستحق المخاطرة).
على سبيل المثال ، قد تحصل على سعر مضمون أعلى أو تتمتع بميزات أخرى.
ومع ذلك ، فإن بعض المنتجات تأتي مع فترات استسلام تدوم لفترة طويلة . إذا كنت ستقفل لمدة تزيد عن سبع سنوات أو نحو ذلك ، ففكر مليًا في الوكيل الذي تعمل معه وما تخرج من الصفقة. منتجات الاستسلام على المدى الطويل سيئة السمعة للإساءة.
تجنب رسوم الاستسلام
ماذا لو كانت أموالك بالفعل في الأقساط وتريد إخراجها؟ قد يكون هناك بعض الطرق للحد من أي رسوم عقوبة.
خذ 10٪: قد تتمكن من الحصول على 10٪ من استثمارك الأولي سنويًا دون دفع رسوم الاستسلام. قد تتمكن حتى من الحصول على أرباح في العقد أعلى 10٪. تحدث إلى ممثل خدمة العملاء في شركة التأمين لمعرفة أي "أموال مجانية" متاحة.
تعرف على التنازلات: سوف تتنازل شركات التأمين عن رسوم الاستسلام في بعض الحالات ، حسب ظروفك وعقدك السنوي. على سبيل المثال ، إذا كنت قد ذهبت إلى دار لرعاية المسنين ، فقد تحصل على استراحة من الرسوم.
الذكرى السنوية السعيدة: إذا كان لديك بعض المرونة ، فقد يكون من المفيد الانتظار حتى الذكرى السنوية لعقدك لأخذ المال (أو خذ ما تحتاجه الآن ، واتخاذ الباقي بعد الذكرى السنوية).
قد يقدم كل عام فرصة لتخفيض رسوم الاستسلام ، وقد لا تكون تلك الذكرى السنوية سوى بضعة أسابيع.
أطلب: حسب مقدار ما تحتاجه ومدى سرعة الاحتياج إليه وعوامل أخرى ، قد تفكر في إبطال العقد الخاص بك - تحويله إلى تيار من الدخل. إذا قمت بإجراء فترة قصيرة (10 سنوات ، على سبيل المثال) ، فقد تحصل على ما تحتاجه.