الأقراص المدمجة هي استثمارات كبيرة إذا كنت ترغب في الحفاظ على الأموال آمنة. قد تكون الأموال مؤمنة لشركة تأمين الودائع الفيدرالية (عند الاقتضاء) ، ويمكنك كسب المزيد من الفائدة من الحصول على حساب التوفير .
لكن الأقراص المدمجة مصممة لتكون استثمارات طويلة الأجل. على عكس الحساب الجاري الخاص بك ، والذي يسمح بإجراء معاملات متعددة (الإيداعات و / أو السحوبات) كل يوم ، فإن الأقراص المضغوطة من المفترض تركها بمفردها.
عينة جدول العقوبات
إذا انسحبت في وقت مبكر ، فعادة ما تتقاضى المصارف منك غرامة تصل إلى بعض الفوائد التي كنت ستحصل عليها إذا احتفظت بالقرص إلى مرحلة النضج. قد ترى أنه يقتبس كـ "90 يومًا من الفائدة" للسحب المبكر. لا يوجد حد أقصى لمبلغ الغرامة ، لذلك تأكد من قراءة النص المطبوع. قد يبدو الجدول الزمني للعقوبة كالتالي:
- 11 شهرًا من الأقراص المضغوطة أو رسومًا قصيرة لمدة ثلاثة أشهر
- تتطلب رسوم الأقراص المضغوطة التي تتراوح مدتها من 12 إلى 59 شهرًا فائدة لمدة ستة أشهر
- تتطلب الأقراص المدمجة التي تبلغ مدتها 60 شهرًا أو أكثر رسومًا تستحق 12 شهرًا
مرة أخرى ، تضع البنوك سياساتها الخاصة ، والتي قد تكون غفرة إلى حد ما. تحقق مع البنك الذي تتعامل معه قبل شراء قرص مضغوط - وبالتأكيد قبل صرف المال في وقت مبكر.
المشي بعيدا مع أقل
بالإضافة إلى فقدان المال الذي كنت ستكسبه ، يمكنك أن تخسر فعليًا أموالًا وتخرج منها بأقل من المبلغ المودع في قرص مضغوط.
على سبيل المثال ، من السهل تخيل قرص مضغوط مدته 12 شهرًا في حالة صرف المال بعد 11 شهرًا. ربما سوف تسير مع أكثر مما كنت وضعت في البداية في مؤتمر نزع السلاح (ليس بقدر ما كان يمكن أن يكون ، ولكن على الأقل كسبت شيئا). ولكن ماذا لو صرفت المال بعد شهرين؟ لم تكسب بعد ستة أشهر من الفائدة ولن تفعل ذلك أبدا - لكن البنك سيظل يأخذ هذا المبلغ.
للقيام بذلك ، سوف "يغزو الرئيسية" أو أخذ بعض من الإيداع الأولي الخاص بك.
كيفية تجنب العقوبات على القرص المضغوط
إذا كان يجب عليك صرف المبلغ في وقت مبكر ، تأكد من وجود طريقة لتجنب أي عقوبات. أولاً ، لا يؤلمني السؤال. إذا كنت في مؤسسة صديقة أو اتحاد ائتماني أصغر ، قد يتنازل الموظف عن العقوبة نيابةً عنك. إن لم يكن ، كل ما يمكنهم قوله هو "لا". ستحتاج إلى القيام بذلك شخصياً (أو ربما عبر الهاتف) إذا كنت ستطلب تنازلاً - فالنظام الآلي لن ينفعك على الأرجح.
أيضا ، قد تكون مؤهلا للحصول على تنازل عن الوفاة والعجز والتقاعد ، وغيرها من أحداث الحياة. هذا هو المكان المهم (مرة أخرى) للتحدث مباشرة مع ممثل ومعرفة ما إذا كان يمكنك التأهل للحصول على تنازل.
لتجنب العقوبات في المستقبل (دون التنبؤ بالمستقبل) ، يمكنك محاولة استخدام خيارات أكثر مرونة. الأقراص المدمجة ليست خيارات سيئة - تربح أكثر لتعد بمغادرة أموالك بمفردك - ولكن قد تكون هناك بدائل أفضل إذا استمررت في دفع الغرامات.
- الأقراص المدمجة السائلة تشبه الأقراص المضغوطة العادية ، ولكنها تسمح لك بسحب المال في وقت مبكر. هناك أحيانًا قيود على مدى السرعة ومقدارها ، ولكنها تستحق التقييم.
- أقراص CD هي عبارة عن إستراتيجية حيث يكون لديك قرص مضغوط دوري بشكل دوري ، مما يمنحك الفرصة لأخذ الأموال بدون غرامة. على سبيل المثال ، قد يكون لديك قرص مضغوط ناضجة كل ثلاثة إلى ستة أشهر ، مما يتيح لك خيارات .
- حسابات سوق المال تدفع أكثر من حسابات التوفير ، ولكن عموما ليس بقدر الأقراص المدمجة. الميزة هي أنه يمكنك القيام بإنفاق محدود من الحساب باستخدام بطاقة الخصم أو دفتر الشيكات.
- تعتبر بطاقات الائتمان وسيلة مكلفة للاقتراض ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة ، وسوف ينضج القرص المضغوط الخاص بك في أقرب وقت قد يكلف أقل لوضع نفقات الطوارئ على بطاقة (ودفعها حالما ينضج القرص المضغوط). بالطبع ، فكرة أفضل بكثير هي الحفاظ على صندوق طوارئ قوي .
السبب وراء وراء القرص المضغوط العقوبات
يتوقع البنك منك الاحتفاظ بأموالك المستثمرة لمدة لا تقل عن (مثل 6 أشهر أو سنة أو 5 سنوات). في المقابل ، فإن البنك مستعد لعرض سعر أعلى. يستفيد البنك من الحصول على بعض اليقين بشأن المدة التي يمكن أن يستخدم فيها أموالك ، وليس لديك تكاليف معاملات متكررة بهذه الأموال.
لماذا لا يمكن للبنك فقط أن يعطيك سعر أعلى ويسمح لك باستخدام الأموال كلما كنت ترغب في ذلك؟
لأن البنك قد تعهد أيضا مع المال. يقوم البنك بإقراض الأموال للعملاء الآخرين ويشتري الاستثمارات التي لديها آجال استحقاق كبيرة مثل الأقراص المدمجة.
إذا طلبت أموالك في وقت مبكر ، فقد يضطر البنك إلى دفع "عقوبة" في مكان آخر. لمزيد من التفاصيل ، انظر كيف كسب المال المال مع أموالك.