إيجابيات وسلبيات حسابات CD مرنة
تتعامل الأقراص المدمجة السائلة مع المشاكل المذكورة أعلاه ، ولكن مثلها مثل كل شيء ، فهي تمتلك مزاياها وعيوبها.
ما هو CD السائل؟
قرص CD السائل هو قرص مضغوط يسمح لك بأخذ نقودك قبل أن ينضج القرص المضغوط دون دفع غرامات السحب المبكر .
وهي تُعرف أحيانًا باسم الأقراص المضغوطة "الخالية من المخاطر" أو "القابلة للكسر" ، اعتمادًا على مكان البنك الذي تتعامل معه.
باستخدام الأقراص المضغوطة العادية ، سيحصّل المصرف الذي تتعامل معه رسومًا إذا سحبت أموالك مبكرًا. في بعض الأحيان ، ستدفع أكثر مما كسبته من الفوائد - لذا ستحصل في نهاية المطاف على أقل مما كنت قد بدأت به (سوف تسحب من الاستثمار الرئيسي الأصلي). على سبيل المثال ، إذا اشتريت قرصًا مضغوطًا مدته 12 شهرًا ، فقد تضطر إلى دفع ستة أشهر من الفائدة للسحب قبل تاريخ الاستحقاق. إذا كان لديك قرص مضغوط لمدة ثلاثة أشهر فقط ، فإن هذه العقوبة ستة أشهر تكلف أكثر مما ربحت.
الأقراص المدمجة السائلة مختلفة. على افتراض أنك تتبع جميع قواعد البنك (انظر أدناه) ، يمكنك أن تجعل السحب المبكر بدون عقوبة. هذا هو الخبر السار إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت مبكر.
المفاضلات
لا يوجد شيء مثل وجبة غداء مجانية ، فما تكلفة استخدام قرص سائل؟ بشكل عام ، تدفع هذه الأقراص المضغوطة فائدة أقل من الأقراص المضغوطة العادية - وهذا أمر منطقي لأنك تتمتع بحرية سحب أموالك.
سوف تكسب أقل من المدخرات الخاصة بك مع قرص مضغوط سائل ، ولكن مخاطرك أقل. وهذا يجعل من السهل الالتزام بقرص مضغوط عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة (ولكن من المتوقع أن ترتفع في تاريخ غير معروف في المستقبل). يمكنك أيضًا التعايش مع صندوق طوارئ لحمايتك إذا كنت تعلم أن لديك أموال احتياطية متوفرة في أقراص سائلة.
هو سعر أقل يستحق كل هذا العناء؟ هذا يعتمد على وضعك ، بالطبع. هناك بدائل أخرى.
كيف هؤلاء يعملون
إن الحصول على المال من قرص CD سائل ليس بالأمر البسيط مثل استدعاء البنك في أي وقت تشعر به (ولكنه ليس بعيدًا). يختلف كل بنك واتحاد ائتماني ، لذا ستحتاج إلى مراجعة السياسة في مؤسستك المالية قبل شراء قرص مضغوط.
إلى أي مدى: تسمح لك بعض المصارف بسحب 100٪ من رصيد حسابك من الأقراص المضغوطة السائلة ، بينما تتطلب منك بعض المصارف الأخرى الاحتفاظ بنسبة معينة من إيداعك الأولي في الحساب. بعض تتطلب منك ببساطة الحفاظ على الحد الأدنى لمبلغ الدولار في الحساب لتجنب العقوبات.
التوقيت مهم: في معظم البنوك ، تحتاج إلى الانتظار لمدة أسبوع على الأقل بعد فتح القرص المضغوط السائل لسحب الأموال - لذلك لا تستثمر الأموال النقدية التي ستحتاجها على الفور. بعد ذلك ، تسمح بعض البنوك بالانسحاب بدون عقوبة شهريًا أو أسبوعيًا ، بينما تسمح بنوك أخرى بسحب واحد بدون غرامة أثناء فترة عمل القرص المضغوط الخاص بك.
دفع غرامة: إذا لم تستطع استيفاء معايير السحب الخالي من العقوبة من قرصك السائل ، فقد يكون لديك خيار "كسر" القرص المضغوط ودفع الغرامات. سيكون ذلك مؤسفًا لأنك تربح فائدة أقل ويتعين عليك دفع رسوم ، ولكن قد يكون ذلك ضروريًا في حالات الطوارئ.
بدائل للأقراص المدمجة السائلة
قبل استخدام قرص مضغوط سائل ، قم بتقييم كافة الخيارات. اعثر على حل مبتكر يناسب حياتك وشخصيتك المالية. بعض الأمثلة أدناه.
صندوق طوارئ قوي: حافظ على صندوق طوارئ مناسب لتغطية معظم منحنى الحياة ، وضع بقية "أموالك الآمنة" في الأقراص المضغوطة العادية. إذا تبين أنك تحتاج إلى أكثر مما لديك في صندوق الطوارئ ، فقم بالانتقال وكسر قرص مضغوط (ودفع غرامات). هذا شيء لا تخطط للقيام به ، ولا ينبغي أن يحدث في كثير من الأحيان لكسر البنك.
سلالم الأقراص المدمجة: تضمن إستراتيجية التسليح أن تحصل دائمًا على قرص مضغوط قريبًا للاستحقاق في المستقبل القريب (في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر). إذا لم تكن بحاجة إلى المال على الفور ، فإن تلك الاستحقاقات العادية يمكن أن تساعدك على تجاوز النقاط الضيقة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فستستثمر بشكل مستمر بمعدلات أعلى.
حسابات سوق المال: إذا كنت لا تريد حقا أن تقفل أموالك ، فابحث في حسابات سوق المال كبديل للأقراص المدمجة السائلة. إنهم يدفعون ما يقرب من الأقراص المضغوطة ، ولكن لديك القدرة على كتابة بعض الشيكات وتحريك الأموال (على الرغم من أن حسابات سوق المال لديها أيضا قيود - تحقق مع البنك الذي تتعامل معه).