الاستعداد للمصروفات غير المتوقعة وأسعار أفضل
سنستعرض الأمثلة التفصيلية أدناه ، لكن الفكرة وراء سلم القرص المدمج هي أنك تشتري عدة أقراص مضغوطة مع تواريخ استحقاق في أوقات مختلفة في المستقبل.
فوائد سلالم CD
تحتوي الأقراص المضغوطة على سلاسل مرفقة: عليك الانتظار حتى ينضج القرص المضغوط قبل سحب المال للخارج. إذا سحبت الأموال مبكرًا ، فستدفع ركلة جزاء - ربما تزيد عن الفوائد المكتسبة. يمكنك شراء أقراص مدمجة "سائلة" تسمح لك بسحب الأموال في أي وقت ، ولكن هذه المنتجات تميل إلى دفع أقل من الأقراص المدمجة التقليدية.
سلّم القرص المدمج هو إستراتيجية بسيطة لإدارة تحديات الاستثمار في الأقراص المدمجة.
الحاجة إلى النقد: إذا كنت بحاجة إلى النقد من الأقراص المضغوطة ، فقد لا تضطر إلى الانتظار لفترة طويلة إذا كنت تستخدم سلمًا. يجب أن تنضج واحدة من الأقراص المضغوطة الخاصة بك قريبا - توفير السيولة النقدية دون جزاء - ونأمل ، لن تحتاج كل أموالك دفعة واحدة.
تغيير أسعار الفائدة: عندما تستثمر الأموال في أقراص مدمجة ، فإنك عادة ما تكون عالقاً في سعر الفائدة المتاح عند شراء القرص المضغوط. عندما تكون المعدلات مرتفعة ، فهذا يعمل لصالحك ، ولكن من المؤسف أن ترى الأسعار ترتفع بعد أن قمت بحجز سعر منخفض.
باستخدام سلّم الأقراص المضغوطة ، ستستمر في إعادة الاستثمار باستمرار بمرور الوقت ، لذلك ستقوم بتحديث المعدل الخاص بك بشكل دوري.
سبيل المثال سي دي سلم
سلّم الأقراص المضغوطة عبارة عن سلسلة من الأقراص المضغوطة تم إعدادها لتكتمل بمرور الوقت. على سبيل المثال ، قد يكون لديك 10،000 دولار للاستثمار في أقراص مضغوطة ، لكنك لا تريد أن تتعثر مع أسعار اليوم أو تربط كل أموالك لعدة سنوات.
يمكنك بناء سلم باستخدام النهج التالي:
- يذهب 2500 دولار إلى قرص مضغوط لمدة سنة واحدة.
- يذهب 2500 دولار إلى قرص مضغوط لمدة عامين.
- يذهب 2500 دولار إلى قرص مضغوط لمدة ثلاث سنوات.
- يذهب 2500 دولار في قرص مضغوط لمدة أربع سنوات.
في كل عام (يبدأ بعد نضج القرص المدمج لسنة واحدة) ، يمكنك تدوير أموالك المستحقة مرة أخرى إلى نهاية فترة طويلة من السلم. واستمرارًا للمثال أعلاه ، فإن الأسطوانة المدمجة الأصلية لمدة عامين لا يتبقى لها سوى عام واحد حتى حلول فترة الاستحقاق ، ولا يبقى القرص المدمج الأصلي لمدة ثلاث سنوات سوى سنتين ، وهكذا. للرجوع إلى تصميم سلمك الأصلي ، تحتاج فقط إلى استبدال القرص المضغوط لمدة أربع سنوات. في كل عام ، تستمر الدورة ، ويمكنك تكرار العملية (إضافة قرص CD جديد مدته أربع سنوات في نهاية سلمك).
المثال أعلاه هو سلم بسيط نسبيًا ، ولكن يمكنك الحصول على مزيد من التعقيد إذا كنت تريد - إضافة فترات ستة أشهر أو أقراص مضغوطة طويلة المدى. ومع ذلك ، يصبح الحفاظ على السلم أكثر صعوبة كلما أضفت تعقيدًا. قد يكون لديك الوقت والرغبة في بناء سلم معقد الآن ، ولكن قد تتغير الأشياء في المستقبل.
طول سلم سي دي
كم من الوقت ينبغي أن يذهب سلم مؤتمر نزع السلاح؟ يعتمد ذلك على ما تحاول تحقيقه. معظم الناس يتوقفون في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. تدفع الأقراص المضغوطة ذات فترات الاستحقاق الطويلة معدلات أعلى لأنك تستهلك المزيد من مخاطر سعر الفائدة والسيولة ، لذلك يجب أن يكسبك سلّم الأقراص المضغوطة لفترة أطول قليلاً.
ومع ذلك ، إذا قمت بإعداد سلم طويل الأجل في حين أن أسعار الفائدة منخفضة ، قد تكسب أقل في الواقع إذا ارتفعت الأسعار بسرعة كافية - الأمر يعتمد فقط على توقيتك وكيف يتكشف المستقبل.
للذهاب على المدى الطويل ، عليك أن تكون مرتاحا مع قفل المال. بالنسبة للأهداف طويلة المدى ، من الحكمة التحدث مع مخطط مالي معتمد لاستكشاف الاستراتيجيات طويلة المدى التي تناسب أهدافك على أفضل وجه.
كيف بعيدا بعيدا؟
عليك أيضا أن تقرر مدى تباعد كل درجة يجب أن تكون. هل يجب عليك استخدام أقراص مضغوطة لمدة ثلاثة أشهر أو أقراص مضغوطة لمدة عامين؟ معظم الناس يستقرون على استحقاق لمدة ستة أشهر أو سنة واحدة داخل سلم CD. إذا ذهبت أقصر ، سيصبح سلم القرص المضغوط مشروعًا عالي الصيانة (ومن المستبعد أن يستمر ذلك). ومع ذلك ، يمكنك الإبداع مع سلالم CD لتحقيق أي هدف لديك. على سبيل المثال ، قد تتأخر مواعيد الاستحقاق لتتطابق مع النفقات المتوقعة مثل المدفوعات الدراسية.
عندما يثبت سلالم سي دي التحدي
يمكن أن تساعدك سلالم الأقراص المدمجة على الاستثمار في الأقراص المضغوطة أثناء إدارة مخاطر النفقات غير المتوقعة أو ارتفاع أسعار الفائدة. ومع ذلك ، هناك العديد من المواقف التي يفضل تجنبها.
الاستخدام على المدى القصير: سلّم القرص المدمج هو برنامج طويل الأجل. إذا لم تلتزم بالبرنامج ، فقد يكون هناك بدائل أفضل. إذا كنت تعتقد أنك ستضطر إلى تحطيم السلّم والخروج منه ، فإن أي عقوبات سحب مبكرة قد تزيد عن القضاء على الفائدة الإضافية التي تربحها. سيكون حساب التوفير أو حساب السوق النقدي أكثر سيولة ويسمح بالانسحابات الخالية من العقوبة.
الأسعار أثناء التنقل: يسمح لك سلم القرص المدمج بتجنب التنبؤات حول تحركات أسعار الفائدة - أينما تذهب الأسعار ، وهذا ما ستبدأ في تحقيقه. ومع ذلك ، إذا تمكنت من التنبؤ بأن المعدلات على وشك الارتفاع ، فقد تدفع للانتظار على بناء سلمك أو الاحتفاظ بآجال الاستحقاق في النهاية القصيرة. وبالمثل ، إذا كنت تعرف أن المعدلات على وشك السقوط ، فإن السلّم الذي ينحرف نحو الاستحقاقات الأطول قد يكون منطقيًا.
إن الهدف من استخدام سلالم الأقراص المضغوطة هو تجنب التفكير في هذه الأمور ، ولكن قد يأتي وقت يمكنك فيه التنبؤ بشكل معقول بأسعار الفائدة على CD.
بدائل لسلالم CD
إذا قررت عدم استخدام سلم CD ، فأين يمكنك وضع النقود؟
الحسابات ذات العائد المرتفع: قد تكون حسابات التوفير هي البديل المناسب. قد تدفع البنوك عبر الإنترنت قدر ما تدفعه بعض الأقراص المدمجة ، ويمكن أن تكون حسابات أسواق المال أرضية مشتركة بين الأقراص المدمجة وحسابات التوفير. يمكنك أيضا النظر في "المكافآت" أو حسابات فحص الفائدة ، والتي تدفع فائدة كبيرة على النقد السائل. تكمن المشكلة في هذه البدائل في عدم حصولك على سعر مضمون. سوف تتقلب أسعار الفائدة ، وإذا تراجعت ، فقد تكون أفضل حالاً في قرص مضغوط.
استراتيجية الرصاصة: إذا كنت تعرف متى ستحتاج إلى كل أموالك من الأقراص المضغوطة ولا ترغب في مواصلة ركوب الدراجات ، فقد تعمل استراتيجية استثمار الرصاصة من أجلك. لاستخدام هذا الأسلوب ، قم بشراء كافة الأقراص المضغوطة الخاصة بك حتى تنضج في نفس الوقت. يمكنك شراء الأقراص المضغوطة على مدار عدة سنوات ، ولكنك ستختار تواريخ الاستحقاق التي تحدث في الوقت نفسه تقريبًا. هذه الاستراتيجية يمكن أن تكون مفيدة لحساب معروف.
إستراتيجية باربيل: مع أسلوب الحديد ، سوف تشتري نوعين فقط من الأقراص المدمجة - الاستحقاقات قصيرة الأجل وطويلة الأجل. بدلاً من نشر تواريخ الاستحقاق الخاصة بك مع مرور الوقت ، سوف تلتزم بأطول وأقصر الخيارات المتاحة (أثناء تخطي الأقراص المضغوطة متوسطة الأجل). على سبيل المثال ، قد تتكون مقتنياتك بالكامل من أقراص مضغوطة لمدة ستة أشهر وأقراص مضغوطة لمدة أربع سنوات ، نصفها في كل منها.