إذا كنت تواجه مشكلة في تلبية احتياجاتك كل شهر ، وكنت تبحث عن إجابات ، فإن توحيد الديون يمكن أن يعمل من أجلك إذا كنت منضبطًا ، وفهم ما يمكن أن يفعله التوحيد وما لا يمكنه القيام به ، واتبع بعض الإرشادات البسيطة.
ما هو توحيد الديون؟
توحيد الديون هو عملية جمع الديون الخاصة بك في حساب واحد مع دفعة شهرية واحدة فقط. تكمن الفكرة وراء الدمج في تقليل عدد الدفعات التي يتعين عليك إجراؤها ، وإن أمكن تخفيض سعر الفائدة وإجمالي المبلغ الذي تخسره كل شهر ، مما يسهّل سداد المبلغ المتبقي.
أشياء للذكرى
في حين أن توحيد الديون يمكن أن يكون وسيلة فعالة للتحكم في دينك ، إلا أن هناك بعض الأشياء التي يجب تذكرها.
- إن توحيد الديون لا يشمل عمومًا قروضك المضمونة مثل قرض سيارتك . وسوف تنطبق على الديون غير المضمونة مثل بطاقة الائتمان ، والقروض المصرفية الشخصية ، وخطوط الائتمان ، وغيرها من الديون مثل الفواتير الطبية.
- لن يعمل توحيد الديون إلا إذا توقفت عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك.والحسابات الأخرى التي تقوم بتضمينها في الدمج. أفضل مسار هو إغلاق الحسابات وقطع بطاقات الائتمان. قد تتطلب بعض المقرضين توحيد الديون أن تفعل هذا كشرط للقرض.
أنواع توحيد الديون
هناك عدد من الطرق لتدبير دينك. وهنا بعض للنظر.
قرض التعزيز: تقدم العديد من المؤسسات المالية شكلاً من أشكال قرض التوحيد ، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التمويل. إذا كان لديك بالفعل علاقة مع إحدى تلك المؤسسات ، فسيكون هذا مكانًا رائعًا للبدء ، وقد تحصل على فترة راحة بشأن سعر الفائدة.
مع قرض مصرفي شخصي ، ستقوم بالدفع نفسه كل شهر لمدة محددة ، عادةً ما بين ثلاث إلى خمس سنوات. انها تشبه الى حد كبير قرض سيارة. في الواقع ، تقدم بعض البنوك توحيدًا للقروض يمكنك من خلاله تقديم حساب توفير أو قرص مضغوط كضمان. هذا عادة ما تحصل على معدل أفضل ، ولكن من المنطقي فقط إذا كنت تحصل على معدل لائق على مدخراتك.
وإلا ، فمن الأفضل أن تستخدم التوفير لدفع الديون.
نظرًا لأن القرض الشخصي له مدة محددة ، فمن السهل مشاهدة تقدمك ومعرفة متى ستتحرر في النهاية من الديون.
بطاقة ائتمان توحيد: إذا كان رصيدك جيدًا بالفعل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان يمكنك تحويل أرصدة إليها . كثيرًا ما يفعل الناس ذلك عندما يتلقون عرضًا بسعر جذاب لعمليات تحويل الرصيد.
كن على علم بأن هذا يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. تأخذ نتائج FICO في الاعتبار استخدامك للائتمان (مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنة بما هو متاح لك) والمبلغ الإجمالي المستحق عليك ، من بين عوامل أخرى. عندما تقوم بسداد الحسابات ، ينخفض استخدامك الائتماني (الذي يمكن أن يكون مفيدًا لدرجة الائتمان الخاصة بك) ، ولكن سيكون لديك حساب واحد يحتوي على رصيد كبير (والذي يمكن أن يؤثر سلبًا على درجاتك). من المفترض ، على الرغم من ذلك ، إذا كان لديك سعر فائدة منخفض ، فستتمكن من دفع الحساب للأسفل بشكل أسرع.
قرض الأسهم المنزلية: إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك ، فقد تتمكن من استخدام عائدات قرض رأس المال لتسديد حساباتك ذات الفائدة المرتفعة عالية الرصيد.
نظرًا لأن قرضًا منزليًا مضمونًا بواسطة ملكيتك العقارية ، فمن المحتمل أن تحصل على سعر أفضل بكثير مما تدفعه على حسابات بطاقتك الائتمانية.
لكن هذا سيف ذو حدين. إذا واجهتك مشكلة في وقت لاحق ولا تستطيع دفع أقساط القرض الخاص بك ، فإنك بذلك ستعرض الممتلكات للخطر لأن المقرض الخاص بك سيكون له الحق في حجز قرضك.
401k Loan: تحذيرات مماثلة تنطبق على قروض 401k . إذا كنت قد تبدو جذابًا لاستخدام ذلك التوازن اللطيف الذي لديك في حسابك للتقاعد لسداد ذلك الدين ، لكن عليك أن تكون حذراً. إذا كان لديك مشكلة في سداد هذا القرض ، فسيتم تحويله إلى سحب. يمكن أن يتم صفعك بعقوبات سحب مبكرة تصل إلى 10٪ ، ويجب عليك دفع الضرائب التي لم تدفعها عندما قمت بإيداع المال. إذا قمت بتغيير الوظائف ، فقد يتم سداد قرضك بمبلغ 401 كيلوبايت في غضون 60 يومًا أو اعتباره توزيعاً (مع دفع الغرامات والضرائب المستحقة).
توحيد مقابل خطة إدارة الديون
قم بإجراء بحث عبر الإنترنت عن "خطة إدارة الديون" وستضع العشرات إن لم يكن مئات الشركات التي تقدم لمساعدتك في السيطرة على أموالك.
هذه الشركات ، التي يدعي الكثير منها أنها غير ربحية ، تؤمّن اتفاقية من دائنيك تسمح لك بسداد ديونك عن طريق سداد دفعة واحدة كل شهر إلى الوكالة ، التي توزع دفعتك بين دائنيك.
في بعض الحالات ، تكون الوكالة قادرة على تأمين الاتفاقات للتخلي عن الفوائد والتكاليف المتأخرة ، ولكن هذا الامتياز طوعي ويرفض بعض الدائنين تسهيل الأمر عليك. من الناحية المثالية ، تكون خطة الدفع محددة المدة التي ستدفع بها بالكامل.
أفضل رهان هو العمل مع إحدى الشركات التابعة للمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. يمكنك العثور على الوكالات التابعة في منطقتك باستخدام زر البحث عن الوكالة على موقع الويب.
التوحيد مقابل الإفلاس: إذا كنت فقط لن تكون قادرة على تحقيق دلالة ذات مغزى في الديون المستحقة الخاصة بك ، قد ترغب في النظر في الإفلاس. انها ليست نهاية العالم ، ولها بعض المزايا على أنواع أخرى من التوحيد وإدارة الديون. قد تتمكن من الاختيار بين الفصل السابع والإفلاس المباشر والفصل 13 ، خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات. يمكنك معرفة المزيد حول هذه الميزات في When Consider Filing تحت الفصل 13 بدلاً من الفصل 7 .