كيف يمكنني قريبا التأهل للحصول على رهن عقاري بعد الإفلاس؟

إفلاس الإيداع لا يعني أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على الائتمان مرة أخرى. أحد أغراض إيداع قضية الإفلاس هو التخلص من الديون المرهقة بحيث يمكنك البدء من جديد. أحد الأسئلة الأولى التي سيطلبها العميل بعد تقديم الإفلاس هو "هل لن أتمكن أبداً من شراء منزل [أو سيارة]؟"

بالطبع سوف ، وربما في وقت أقرب مما كنت تعتقد.

بعض المقرضين ، مثل بطاقة الائتمان وبعض دائني السيارات ، سوف يأخذونك فرصة مباشرة بعد خروجك من الإفلاس.

ستدفع سعر فائدة أعلى ، وقد لا تكون الشروط مواتية كما تريد ، ولكن الائتمان متاح لمعظم المدينين السابقين للإفلاس.

ليس الأمر سهلاً عندما تتحدث عن قطعة كبيرة مثل المنزل. يرغب مقرضو الرهن العقاري والضامنين في التأكد من أنهم لن يهددوا الموارد عن طريق إقراض شخص غير مستعد لمسؤولية ملكية المنازل. لذلك ، فإنهم عادة لا يوافقون على القروض بعد أن يحصل المقترض على إفلاس. ستكون هناك فترة انتظار لا تزيد عن سنة واحدة أو ما يصل إلى أربع سنوات.

خلال فترة الانتظار هذه ، يجب عليك الاحتفاظ بسجل الائتمان النامي الجديد نظيفًا. إذا واجهتك مشكلة ، فقد تضطر إلى إعادة تشغيل الساعة. على سبيل المثال ، إذا كان الرهن العقاري الخاص بك ممنوعًا بعد مرور عام على تفريغك لحالة الإفلاس ، فستكون لديك فترة انتظار أخرى قبل أن تتمكن من التأهل. أبعد من ذلك ، كل مقرض أو كفيل لديه مجموعة من الإرشادات الخاصة به.

تحقق تقارير الائتمان الخاصة بك

يجب أن تكون خطوتك الأولى هي التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك. يمكنك الحصول على نسخة مجانية من كل تقريرك مرة في السنة على www.annualcreditreport.com. استخدم التقارير الائتمانية للتأكد من أن دينك المفروض قد تم إدراجه كـ "مضمن في الإفلاس". أي بطاقات ائتمانية تم تصريفها ولكن لا تظهرها ، يمكن أن تؤذي رصيدك بشكل أكبر.

احصل على التأهيل المسبق

عندما تكون متأكدًا من أن تقاريرك الائتمانية دقيقة ، فكر في الحصول على قرض مسبق من خلال البنك المفضل لديك. مع المطبات والكدمات على تاريخ الائتمان الخاصة بك ، قد تكون هناك حاجة لتقديم تفسيرات أو تقديم دليل على أنك قمت بإعادة إنشاء رصيد جيد. هذا يمكن أن يستغرق بعض الوقت. يمكن أن يساعدك التأهيل المسبق في إنقاذك من الكثير من الإحباط عندما تجد بيت أحلامك.

برامج الإقراض الشعبية

دعونا نستكشف المتطلبات الإضافية التي يجب عليك الوفاء بها لبعض برامج الإقراض الأكثر شهرة وشركات التأمين.

إدارة الإسكان الفدرالية

قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها مبادئ توجيهية منفصلة للفصل 7 والفصل 13.

الفصل السابع: إذا كنت قد قدمت إفلاسًا مستقلاً في الفصل السابع وتلقيت إبراء الذمة ، فيجب عليك الانتظار عامين من تاريخ التخريج قبل التقدم بطلب للحصول على قرض مدعوم من FHA. لكن هذا الحد الأدنى. لا تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروضاً مباشرة للمستهلكين. تضمن القروض المقدمة من البنوك التجارية. غالباً ما تفرض البنوك مؤهلات أو متطلبات دنيا أكثر صرامة مما تمتلكه FHA أو الوكالات الحكومية الأخرى. تتطلب العديد من البنوك الانتظار لمدة ثلاث سنوات قبل تقديم الطلب.

الفصل 13: الخبر السار هنا. في قضية الفصل 13 ، ستقوم بتسديد الدفعات عن طريق المحكمة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات لتسديد ديونك أو سدادها.

لا يجب عليك الانتظار حتى بعد عامين من إفلاسك. في الواقع ، ليس عليك الانتظار حتى ينتهي الإفلاس. طالما أنك قمت بدفع دفعات الفصل 13 في الوقت المناسب لمدة عام ، يمكنك التأهل للحصول على قرض FHA.

بينما أنت في قضية الفصل 13 ، فإن حياتك المالية تحكمها محكمة الإفلاس. حتى إذا تمت الموافقة عليك من البنك الذي تتعامل معه ومن قِبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، فلا يزال يتعين على محكمة الإفلاس والوصي بموجب الفصل 13 التفكير في ضمان عدم تحملك لالتزام أكبر مما تستطيع إدارته.

تعرف على المزيد في قواعد قروض FHA الخاصة بالمقترضين بعد إيداع الإفلاس.

إدارة المحاربين القدامى

تشبه متطلبات الوقت للحصول على قرض VA تلك التي تتطلبها قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن مع المزيد من الأطواق للقفز قبل الموافقة.

الفصل السابع: بعد مرور عامين على استلامك إبراء الذمة بموجب الفصل السابع ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض من وزارة الخارجية.

خلال هذين العامين ، يتعين عليك اتخاذ خطوات نحو إعادة إنشاء رصيد جيد. سوف يُطلب منك أيضًا تقديم تفسير لإفلاس الفصل السابع ، وإثبات أن دخلك ثابت.

الفصل 13: يجب أن تظهر سنة من دفعات خطة الإفلاس في الوقت المناسب للتأهل للحصول على قرض منزل VA ، ويجب عليك الحصول على موافقة محكمة الإفلاس.

هنا نظرة عامة جيدة على عملية قرض VA: الموافقة على قرض VA بعد الإفلاس أو التعويق.

فاني وفريدي وجيني

معظم القروض التقليدية في الولايات المتحدة مملوكة أو مؤمنة من قبل المؤسسات التي ترعاها الحكومة ، Fannie Mae ، Freddie Mac ، أو Ginnie Mae. هؤلاء الداعمين لديهم متطلبات أهلية قرض مشابهة للمقترضين الذين قدموا حالات الإفلاس. هذه هي المبادئ التوجيهية. الرهن العقاري الخاص بك أو سمسار الرهن العقاري يمكن أن تساعدك مع التفاصيل.

بالإضافة إلى فترة الانتظار ، تتطلب هذه المنظمات أن يثبت المقترضون أنهم أعادوا الائتمان بعد الإفلاس.

الفصل السابع: فترة الانتظار 4 سنوات أو سنتين مع ظروف مخففة (تلك خارج سيطرة المقترض). مثال على الظروف المخففة سيكون التسريح والبطالة الموسعة ، أو القضايا الطبية.

الفصل الثالث عشر: مدة الانتظار سنتان من الإبراء و 4 سنوات من الفصل ، أو سنتين من الفصل مع ظروف مخففة.

عدة برادة الإفلاس

إذا كان لديك أكثر من عملية إيداع واحدة خلال السنوات السبع الماضية ، فإن فترة الانتظار هي 5 سنوات من آخر إفرازات أو 3 سنوات مع ظروف مخففة.

راجع ورقة الحقائق هذه من Fannie Mae: صحيفة حقائق المقترض .

وهذا واحد من فريدي ماك: تذكير الاكتتاب .

قروض تقليدية أخرى

على الرغم من أن الغالبية العظمى من قروض المنازل في الولايات المتحدة مملوكة أو مؤمنة من قبل إحدى الوكالات المدرجة هنا ، إلا أنه لا يزال من الممكن الحصول على قرض من البنك المحلي الخاص بك دون تدخل من الوكالة. في هذه الحالات ، سيحدد المقرض معايير الإقراض الخاصة به للأشخاص الذين اضطروا إلى تقديم دعوى إفلاس أو كان لديهم حجز مسبق أو بيع قصير أو سند بدلاً من حبس الرهن. ستحتاج إلى مراجعة المؤسسات المالية الفردية.