إيجابيات وسلبيات كل خيار
عندما يتعلق الأمر بدين المستهلك العادي مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، فإن اثنين من أكثر الطرق شيوعًا لتخفيض سعرك تتضمن تحويلات الرصيد وقروض توحيد الديون .
ما الفرق بين هذه الخيارات - وأيها أفضل؟ كلاهما له مزايا وعيوب ، ولكن يمكنك اتخاذ قرار تعليمي بمجرد فهم الرسوم وكيفية إنشاء ديونك حاليًا.
تحويلات رصيد بطاقة الائتمان
مع نقل رصيد بطاقة الائتمان ، يمكنك نقل الديون إلى بطاقة ائتمان جديدة أو موجودة. للقيام بذلك ، قد يقوم مصدر بطاقتك بتقديم شيكات ترويجية مريحة أو يسمح لك بطلب التحويل عبر الإنترنت. تعتبر عمليات تحويل رصيد بطاقة الائتمان أكثر جاذبية عندما تعرف أنك ستدفع ديونك بسرعة.
في أفضل الأحوال ، يمكنك دفع فائدة 0٪ على دينك ، على الأقل لفترة محدودة. يساعد التخلص من رسوم الفائدة على إيقاف النزيف لأن رصيد القرض الخاص بك يتوقف عن النمو ، و 100٪ من كل دفعة تذهب نحو تخفيض ديونك. لكن الالتفات الى غرامة المطبوعة.
الرسوم: تعرف على ما إذا كان عليك دفع رسوم لتحويل أرصدة التحويل أم لا. غالبًا ما تكون التكاليف حوالي 3 في المائة من المبلغ الذي تنقله ، أو مبلغًا ثابتًا بالدولار - أيهما أكبر. أي وفورات تحصل عليها من سعر فائدة أقل تحتاج إلى أكثر من تغطية رسوم النقل. يمكنك أيضًا الحصول على رسوم سنوية جديدة إذا فتحت بطاقة ائتمان جديدة.
أسعار الفائدة: تتوفر أسعار الفائدة الأفضل للعملاء ذوي الائتمان الجيد. قد ترى عروضًا مغرية في الإعلانات ، ولكنك تحتاج إلى مراجعة ما يقدمه لك مصدر البطاقة فعليًا بعد مراجعة رصيدك. حتى إذا حصلت على معدل فائدة مقداره 0٪ ، فقد لا يستمر هذا المعدل لفترة طويلة. تحقق لمعرفة متى يتغير السعر وما يحدث بعد انتهاء الفترة الترويجية.
رصيدك: ليس بالضرورة أن تكون عروض تحويل الرصيد سيئة على رصيدك ، ولكنها قد تسبب مشكلات. في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على بطاقة جديدة ، ينظر المقرضون إلى تاريخ الائتمان الخاص بك ، ويمكن لهذه الاستفسارات أن تؤثر على درجاتك الائتمانية . يمكن أن يؤدي وجود العديد من حسابات العملاء (مثل بطاقات الائتمان) المفتوحة إلى تقليل درجاتك أيضًا. إذا انتهيت إلى استخدام بطاقة ائتمان لتحويل الأرصدة ، فتأكد من استخدامها كأداة لدفع الديون - وليس أداة لزيادة الديون. تجنب استخدام البطاقة التي دفعتها للتعمق في الديون.
دين التوحيد
بدلا من استخدام بطاقات الائتمان ، يمكنك توحيد الديون مع قرض شخصي ، أو نوع من القروض المضمونة ، أو قرض P2P . قد يتيح لك القرض الكبير الجمع بين عدة قروض والحصول على كل شيء في مكان واحد. غالباً ما تأتي قروض توطيد الدين بمعدل ثابت ، لذلك يكون من المنطقي أن تكون فترات الترويج لبطاقات الائتمان قصيرة للغاية. على سبيل المثال ، قد لا يكون عرض APR بنسبة 0٪ لمدة ثلاثة أشهر مفيدًا إذا كنت تتوقع أن تستغرق ثلاث سنوات لتسديد دينك.
الرسوم: قد تدفع أو لا تدفع أي رسوم مسبقة للحصول على قروض توحيد الديون. مع بعض القروض ، سترى تكاليف واضحة مثل رسوم المعالجة أو النشوء. مع القروض الأخرى ، ستكون التكاليف غير مرئية ، لكنها مدمجة في سعر الفائدة.
قارن بين عدة قروض للعثور على مجموعة من الرسوم المسبقة ورسوم الفائدة التي تفيدك أكثر.
أسعار الفائدة: يعتمد السعر الذي تدفعه على نوع القرض الذي تستخدمه. قرض شخصي غير مضمون سيكون له معدل أعلى من قرض شراء منزل مضمون ، على سبيل المثال. ومع ذلك ، ستدفع على الأرجح فائدة بسعر أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان القياسية - ولكن يجب أن تكون أسعار بطاقات الائتمان "الدعائية" أو الترويجية أقل ، على الأقل لبضعة أشهر.
إذا قمت بسداد الديون لعدة سنوات - وهي أطول من أي حملة ترويجية لبطاقة الائتمان - فقد يكون من الأفضل لك الحصول على قرض توحيد الديون. يمكن أن تكون أسعار الفائدة متغيرة ، مما يعني أنها سوف تتحرك صعودًا ونزولًا مثل أسعار بطاقات الائتمان ، أو قد تكون ثابتة. تجعل الأسعار الثابتة من السهل التخطيط لأنك ستعرف ما هي مدفوعاتك الشهرية طوال مدة القرض.
لكن معدلات الفائدة الثابتة تبدأ عادة أعلى من معدلات متغيرة.
رصيدك: مثلما يحدث مع بطاقات الائتمان ، تتسبب القروض الجديدة في استفسارات يمكن أن تؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك - على الأقل في المدى القصير. على المدى الطويل ، من المحتمل أن تكون بعض قروض توحيد الديون أفضل من رصيدك من عمليات تحويل الرصيد.
درجات الائتمان أعلى عند استخدام خليط من أنواع مختلفة من الائتمان ، والقروض الدفعة تجعلك أكثر جاذبية من المقترض الذي يعتمد فقط على بطاقات الائتمان. إذا كنت مستخدمًا ثقيلًا لبطاقة الائتمان ، فيبدو أنك تنفق ما يتجاوز إمكانياتك للسلع الاستهلاكية وتدفع أسعار فائدة مرتفعة - وهو أمر غير مستدام.
يمكن أن يشير قرض توحيد الديون إلى أنك قد تعهدت بسداد الديون ، وأنك استخدمت النوع الصحيح من الديون لهذا الغرض. وهذا يعني أنك مقترض ذكي ، لذا من المرجح أن تسدد قروضًا أخرى في المستقبل. وطالما قمت بسداد الدفعات في موعدها ولا تتعامل إلا مع الديون التي يمكنك تحملها ، فإن رصيدك سيتعزز.
تعهد الضمانات
بالنسبة لبعض قروض توحيد الديون ، قد تضطر إلى التعهد بتقديم ضمانات . هذا يعني أنك تعطي البنك الإذن لأخذ أصولك وبيعها إذا فشلت في سداد القرض. على سبيل المثال ، قد تتعهد بمنزلك كجزء من قرض ملكية المنازل ، أو قد تستخدم سيارتك كضمان.
إبقاء القروض غير المضمونة غير مضمونة: يمكن أن تساعدك الضمانات في الحصول على الموافقة ، لكن التعهد بأصولك أمر محفوف بالمخاطر. ماذا لو لم تنجح الأمور كما خططت ، فهل يمكنك العيش بدون منزلك؟ هل يمكنك العمل والحصول على دخل بدون سيارتك ؟ من الأفضل إبقاء القروض غير المضمونة غير مضمونة لأن الشيء الوحيد المعرض للخطر هو رصيدك. إذا كنت تستخدم قرض ملكية المنازل لسداد ديون بطاقات الائتمان غير المضمونة ، فسوف تزيد من مخاطرك بشكل كبير. إذا حدث شيء غير متوقع ، فقد تفقد منزلك في حبس الرهن .
إعادة تمويل القروض المضمونة: إذا كان لديك بالفعل دين مضمون بضمان ، فكر في إعادة تمويل تلك القروض بشكل منفصل. على سبيل المثال ، استخدم تحويل الرصيد أو قرض توحيد الديون للديون غير المضمونة ، واحصل على قرض مختلف للديون المضمونة. ومع ذلك ، إذا كان بإمكانك سداد الديون المضمونة وتحويلها إلى ديون غير مضمونة ، فستقلل من المخاطر - فقط تأكد من أنها تستحق أي تكاليف إضافية.
القروض الطلابية: استخدم الحذر
إذا كان لديك قروض طلابية ، قم ببعض الواجبات المنزلية قبل دمج هذه القروض أو سدادها بأي قرض شخصي. تقدم القروض الحكومية فوائد فريدة مثل إمكانية إعفاءات القروض أو القدرة على تأجيل الدفعات. إذا قمت بإعادة تمويل أو دمج مع مقرض خاص ، فقد تفقد الوصول إلى تلك الميزات الصديقة للمقترض.
لمزيد من التفاصيل ، راجع مزايا قروض الطلاب الفيدرالية .