ما هو الائتمان وكيف يتم استخدامه؟
ما هو الائتمان؟
يشير الائتمان إلى الاقتراض: قدرتك على الاقتراض والمبلغ الذي تقترضه. عندما يتعلق الأمر بالقروض (مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض المنازل) ، فإن رصيدك هو سمعتك كمقترض.
إنه يخبر المقرضين بمدى احتمال سدادك لقروضك ، الأمر الذي يساعدهم على تحديد ما إذا كانوا سيوافقون على طلب القرض الخاص بك ومقدار الشحن.
يتكون رصيدك من معلومات حول تاريخ الاقتراض الخاص بك. تأتي معظم المعلومات من تقارير الائتمان الخاصة بك.
ما هو تقرير الائتمان؟
تقارير الائتمان هي مجموعة من المعلومات ، بما في ذلك:
- القروض التي استخدمتها في الماضي ، حتى لو قمت بسدادها (عادةً في السنوات السبع الماضية ، على الرغم من وجود استثناءات)
- القروض التي تستخدمها حاليًا (بما في ذلك أي خطوط ائتمان غير مستخدمة)
- كم استعنت
- الحد الأدنى للدفعات الشهرية المطلوبة
- سجل الدفع - هل قمت بسداد دفعات متأخرة ، أم أنك دائمًا في الوقت المحدد؟
- السجلات العامة مثل الإفلاس والرهن
- أي قروض كنت قد تخلفت عنك وتكون في مجموعات
يعد تقرير الائتمان هو المستند الرئيسي وراء "رصيدك". وبناءً على هذه المعلومات ، يقرر المقرضون ما إذا كانوا سيقدمون لك قرضًا أم لا.
ومع ذلك ، فإن معظم المقرضين لا ينظرون إلى تقرير الائتمان الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يمر برنامج الكمبيوتر بالمعلومات وينشئ درجة ائتمان (انظر أدناه). النتيجة العالية تعني أنك ستحصل على موافقة للحصول على قرض بأسعار جذابة.
عندما يريد شخص ما رؤية تقرير الائتمان الخاص بك أو الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك ، فإنه يطلب ذلك من مكتب الائتمان (المعروف أيضا باسم وكالات تقارير الائتمان).
بموجب القانون الفيدرالي ، يُسمح لك أيضًا بمشاهدة تقارير الائتمان مجانًا مرة واحدة على الأقل كل عام. انظر كيف تطلب تقاريرك .
ما هي مكاتب الائتمان؟
تقوم وكالات تقارير الائتمان بتجميع كل المعلومات التي تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. هم مستودعات المعلومات ، لكنهم قد لا يحتفظوا بقدر البيانات التي تعتقدونها. على سبيل المثال ، لا يعد دخلك السنوي جزءًا من تقارير الائتمان الأساسية الخاصة بك .
مرة أخرى ، يحصلون على تلك المعلومات من المقرضين الذين عملت معهم ، وقواعد بيانات السجلات العامة ، ومصادر أخرى. ويقومون بتوزيع تلك المعلومات أو بيعها عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، أو عندما يطلب أي شخص تقريرًا ائتمانيًا (مثل صاحب العمل أو المالك - يحتاج إلى إذن منك قبل إصدار التقرير).
هناك العديد من مكاتب الائتمان ، ولكن "الثلاثة الكبار" لديهم أكبر تأثير على ما يشار إليه في أغلب الأحيان باسم "رصيدك". من الضروري أن تكون المعلومات في كل مكتب ائتمان دقيقة - إذا كانت هناك أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك ، فيجب إصلاحها أو رفضك للحصول على قروض (وقد يسبب ذلك مشاكل في مجالات أخرى مثل طلبات التوظيف أو التأمين على السيارات التسعير ).
لمزيد من التفاصيل ، راجع كيفية عمل مكاتب الائتمان .
ما هو سجل الائتمان؟
مكاتب الائتمان لديها من نصف طن من المعلومات.
هناك مئات أو آلاف الأسطر من المعلومات حولك في قواعد البيانات الخاصة بهم ، ومن الصعب على المقرضين فرز كل ذلك. لا توجد ساعات كافية في اليوم لموظف في بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت لقراءة جميع التقارير الائتمانية لمقدمي القروض يدويًا.
نتيجة لذلك ، يستخدم معظم المقرضين نقاط الائتمان بدلاً من قراءة تقارير الائتمان.
درجات الائتمان هي أرقام يتم إنشاؤها بواسطة برنامج كمبيوتر يقرأ تقارير الائتمان الخاصة بك. تبحث عن الأنماط والسمات والأعلام الحمراء في سجلك. على أساس ما يجد البرنامج ، فإنه يبث درجة الائتمان. إن النتائج سهلة بالنسبة للمقرضين لتفسيرها - فقد يقومون فقط بوضع قواعد تعتمد على مستوى درجاتك. على سبيل المثال ، قد تحصل على الموافقة على درجات الائتمان أعلى من 720 تلقائياً ، والقروض بين 650 و 720 تحصل على سعر فائدة أعلى ، والقروض الأخرى غير معتمدة.
في حين أن القانون الفيدرالي يمنحك تقارير ائتمانية مجانية ، إلا أنه لا يوفر نتائج ائتمانية مجانية. ومع ذلك ، يمكنك شراء درجات الائتمان من مكاتب الائتمان ، وهناك عدة طرق لرؤية درجاتك مجانا . لاحظ أن هناك العديد من درجات الائتمان هناك - تعرف على كيفية عملها والأكثر أهمية.
ما هو الائتمان المستخدمة؟
تم استخدام الائتمان في الأصل لاتخاذ قرارات الإقراض ، ولكن تظهر درجات الائتمان والتقارير في مناطق أخرى من حياتك كذلك. يراقب المستهلكون والمشرعون باستمرار ما يستخدمه الائتمان ، والنقاش حول عدالة تسجيل الائتمان والتوسع في استخدام تلك الدرجات.
اقتراض المال: هذا هو الاستخدام الأكثر شيوعًا لدرجات الائتمان. يرغب المقرضون المحتملون في معرفة ما إذا كنت ستقوم بتسديد قروضك في الوقت المحدد. نظرًا لأنهم لا يعرفونك شخصيًا ، فإنهم يحاولون إجراء توقع استنادًا إلى تجاربك السابقة في القرض. القرض المقدم بدون شيك ائتماني مكلف بشكل عام .
تغطية التأمين: تقوم شركات التأمين بفحص رصيدك لتحديد ما إذا كنت ستقوم بتغطيتك أم لا وبأي المعدلات. يستخدمون درجات التأمين التي تختلف قليلاً عن درجات الإقراض القياسية.
التوظيف: يفحص بعض أصحاب العمل رصيدك ، على الرغم من أنك تحتاج إلى منحهم الإذن للقيام بذلك. من المفترض أنهم يحاولون إصدار حكم حول مدى المسؤولية التي تستند إليها في تاريخك المالي. في بعض الوظائف ، يكون الرابط منطقيًا (يريدون تجنب المواقف التي قد تتعرض فيها لإغراءات رشاوى) بينما يكون الارتباط في مهام أخرى أقل وضوحًا.
المرافق: للحصول على خدمات مثل الكهرباء أو الماء ، قد تحتاج إلى التحقق من الائتمان. إذا لم يكن ذلك ممكنًا (لأنك لم تقم بتكوين رصيدك بعد) أو إذا كان لديك رصيد سيء ، فغالباً ما يطلب مزودي الخدمات إيداعاً أمنياً أكبر.
التأجير: على غرار شركات المرافق ، قد يطلب مالك منزلك التالي سحب رصيدك. اعتمادًا على سوق التأجير ، يمكن أن يمنعك ائتمانك من تأجير أو إيداع مبلغ أعلى.
هناك الكثير من الالتباس حول المعلومات المتعلقة بالائتمان. أهم المعلومات المستخدمة في قرار الائتمان هي المعلومات من تقارير الائتمان الخاصة بك والتفاصيل التي قمت بتضمينها في الطلب. على سبيل المثال ، لا يتم تضمين دخلك في تقرير الائتمان الخاص بك أو درجة ، ولكن المقرضين في حاجة إلى معرفة ما إذا كان يمكنك تحمل السداد (عن طريق حساب نسبة الدين إلى الدخل ، على سبيل المثال) - إذا كانوا يسألون عن الدخل على التطبيق.
اقرأ المزيد حول العوامل التي لا تؤثر على رصيدك .
كيف هو الائتمان مفيدة للمستهلكين؟
يمكن أن يكون الائتمان مفيدًا أو ضارًا للمستهلكين. لمعرفة الإيجابيات والسلبيات ، ارجع إلى التعريف الأوسع للائتمان: القدرة على الاقتراض.
الاقتراض يجعل من الممكن شراء الأشياء باهظة الثمن. إذا كنت ترغب في شراء منزل ، فقد تحتاج إلى تخصيص مئات الآلاف من الدولارات في حساب توفير ، وهذا غير ممكن بالنسبة لمعظم الناس. قرض الرهن العقاري يجعل من الممكن امتلاك منزل ، والتحكم في بيئة المعيشة الخاصة بك ، وبناء الإنصاف في المنزل (إذا كنت محظوظا ، سوف تزيد قيمة المنزل أيضا).
قروض السيارات تجعل من الممكن الحصول على وسيلة نقل آمنة وموثوق بها. تتيح القروض الطلابية توفير التعليم العالي ، الأمر الذي يؤدي في الغالب إلى زيادة الدخل مدى الحياة ومستوى معيشة أفضل.
مع الائتمان ، يمكن للمستهلكين دفع ثمن الأشياء باهظة الثمن مع مدفوعات صغيرة. لسوء الحظ ، يمكن أن يسبب الإغراء (وأحيانًا سوء الحظ) مشكلات. بمجرد اقتراض ، تحتاج إلى سداد. إذا كنت لا تستطيع تحمل المدفوعات لأي سبب من الأسباب ، فسوف يعاني رصيدك وستواجه مصاريف عالية (رسوم متأخرة ، تكاليف قانونية ، وما إلى ذلك). عروض المغامرة "0٪" يمكن أن تكون مكلفة للغاية.
حتى لو كنت تدفع دائما في الوقت المحدد ، يمكن أن يكون الائتمان طفيلي على اموالك. على سبيل المثال ، قروض يوم الدفع هي عبارة عن قروض باهظة الثمن غالباً ما تستمر لأشهر أو سنوات. دفع الحد الأدنى فقط على بطاقة الائتمان الخاصة بك يؤدي أيضا إلى علاقة طويلة الأجل مع الديون. يكاد يكون دائما يكلف المال للاقتراض ، وبعض الناس يختارون العيش دون الديون والائتمان لتجنب التكاليف والمخاطر.
ماذا عن درجات الائتمان؟ قد تكون هذه مفيدة للمستهلكين ككل ، ولكنها مشكلة إذا كان لديك سوء الائتمان.
إن تسجيل درجات الائتمان يجعلها أقل تكلفة في الاقتراض لأن المقرضين يمكنهم بشكل أو بآخر اتخاذ قرارات الإقراض. ما هو أكثر من ذلك ، لا يميز المقرضون على أساس العرق أو الخصائص الأخرى للمقترضين (من المفترض أن تؤدي درجات الائتمان إلى القضاء على أي تمييز) ، لذلك فإن الإقراض يكون أكثر عدلاً.
وأخيرا ، يمكن للمقرضين تخفيض خسائرهم عن طريق تجنب المقترضين الذين هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد ، مما يبقي التكاليف منخفضة بالنسبة للمقترضين الآخرين. الجانب الآخر ، بالطبع ، هو أنه إذا كان لديك سوء الائتمان ، فستجد صعوبة في الحصول على قرض . لحسن الحظ ، من الممكن بناء الائتمان وإعادة بنائه بعد أن تقع في أوقات صعبة - ويمكن أن تأتي التحسينات في غضون بضع سنوات.