ما الذي يجعل الشخص قابلا للتأمين حقا؟ هل هناك درجة يمكن أن تساعدك على فهم كيفية الحصول على انخفاض أسعار التأمين أو صفقات جيدة على أقساط التأمين الخاصة بك؟
تستخدم بعض الشركات التقييم الائتماني للتأمين ، ولكن لا توجد درجة واحدة يستخدمها الجميع.
نحن نراجع جميع العوامل التي تدخل في كيفية قيام شركة التأمين بتحديد التأمين الخاص بك ، بالإضافة إلى توفير نظرة ثاقبة حول أنواع الأشياء التي يمكن أن تساعدك على خفض أسعار التأمين الخاصة بك عن طريق فهم نقاط التأمين مع بعض النصائح البسيطة.
سجل التأمين وكيف يعمل
على مدى سنوات ، كانت شركات التأمين متخصصة في التوصل إلى طرق لمعرفة مدى احتمال وقوع حادث أو "خسارة" ، أو ما هي المخاطر في حالة ما. استنادا إلى هذا التقييم الذي يأخذ في الاعتبار العديد من العوامل المعقدة ، تحدد شركات التأمين الأقساط.
قد تستخدم بعض الشركات تصنيف الاستقرار أو التقييم الجزئي ، على سبيل المثال ، الذي قد يجمع بين جوانب التصنيف الائتماني ، أو الرمز البريدي أو تصنيف الرمز البريدي (الذي يركز على الموقع في مناطق المطالبات المعروفة) أو المخاطر القائمة على البنية التحتية للمقاطعة (التي تؤثر على المطالبات) .
هذه كلها معقدة للغاية ، لذلك كنقطة أساس ، وفهم كيف يعمل قسط التأمين ، ويعطي فكرة واضحة جدا في التأمين الخاص بك أو كيف يمكن لشركة التأمين يسجل لك كعميل محتمل أو خطر .
ما هي العوامل في سجل التأمين؟
معظم الناس يفكرون في تجربة الخسارة الأساسية ، أو عدد من المطالبات عندما يفكرون في معدلات التأمين.
مطالبات التأمين ليست هي العوامل الوحيدة التي تلعب دورها عندما تقوم شركة تأمين بتقييم التأمين الخاص بك والأسعار المناسبة لتأمينك. فيما يلي عدة عوامل يمكن أن تؤثر على تكلفة التأمين الخاصة بك:
- سجل التأمين الخاص بك. ما هي مدة التأمين عليك ، إذا كنت قد دفعت أقساطك باستمرار ، إذا كنت قد ألغيت بسبب عدم الدفع من قبل شركة تأمين.
- تاريخك المالي العام وسلوكك. على الرغم من عدم استخدام درجات الائتمان مع جميع شركات التأمين أو في جميع الولايات ، فقد تطلب العديد من شركات التأمين موافقتك لفحص رصيدك. بعد أن أعلن إفلاسًا حديثًا أو سوء ائتمان قد يؤثر على نوع السياسة التي تتأهل لها. اقرأ المزيد حول سجل التأمين المستندة إلى الائتمان في القسم أدناه.
- سجل القيادة الخاص بك ، وتاريخ المطالبات. كم عدد التذاكر أو الانتهاكات التي تحدث في سجل قيادتك يمكن أن تؤثر على تأمينك وتكلفة التأمين على سيارتك . لدى بعض شركات التأمين إرشادات الاكتتاب التي لن تسمح لهم بالتأمين عليك عندما يكون لديك الكثير من المطالبات أو التذاكر ، وفي هذه الحالات ، قد تضطر إلى الذهاب إلى شركة تأمين عالية المخاطر أو دفع تكاليف أعلى بكثير.
- كيف تستخدم سيارتك. إذا كنت تفعل عدد الكيلومترات عالية أو استخدام سيارتك للأعمال التجارية سوف تلعب أيضا في معدل التأمين على السيارات الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك العديد من السائقين في سيارة واحدة ، تزداد مخاطر التعرض لحادث بسبب أن السيارة على الطريق أكثر بكثير مما لو كان شخص واحد يقود سيارته من وإلى العمل كل يوم. قد يدفع ارتفاع عدد الكيلومترات معدلات أعلى بسبب زيادة استخدام أو عدد الكيلومترات على الرغم من أن السائق الأساسي هو فقط يقود من وإلى العمل في رحلة قصيرة جدا كل يوم ، وسوف تساعد الأميال السنوية شركة التأمين على فهم عدد المرات التي تكون فيها السيارة على الطريق. كلما زادت السيارة على الطريق ، كلما زاد احتمال وقوع حادث.
- معلوماتك الشخصية. كل شركة تأمين لديها عملاء مستهدفين مختلفين. على سبيل المثال ، إذا كانت إحدى الشركات تحاول تقديم التماس إلى كبار السن ، فإن مجرد كونك أحد كبار الموظفين قد يجعلك "تسجل أعلى" مع شركة التأمين التي تحاول الاستئناف لدى كبار العملاء من كبار السن. مثال آخر هو شركات التأمين التي تحاول جذب خريجي الجامعات والمهنيين أو الأشخاص الذين يعيشون في أحياء معينة.
في اللحظة التي يقع فيها ملفك الشخصي في ما تسعى شركة التأمين إلى تأمينه ، تزداد قابليتك للتأمين و "درجة" أو الاستئناف مع شركة التأمين هذه وستصبح سعرك منافسًا.
هل تستخدم جميع شركات التأمين معايير التأمين نفسها أو التصنيف الائتماني المستند إلى الائتمان؟
لا ، ليس هناك "نقطة تأمين" واحدة تستخدمها جميع شركات التأمين.
لا توجد سوى إرشادات وجوانب مشتركة من العوامل التي ستستخدمها كل شركة تأمين اعتمادًا على إستراتيجية الأعمال الخاصة بها.
كل شركة تأمين لديها خبراء اكتواريون ومؤمنون يحددون الأسعار . سيتم عرض "النتيجة" الخاصة بك بشكل مختلف مع كل منها ، بناءً على معايير الاكتتاب الخاصة بها.
أحد العوامل التي من شأنها أن تساعد في الحصول على سعر جيد مع العديد من شركات التأمين ، بغض النظر عن خطة أعمالهم أو العملاء المستهدفين ، هو الحصول على درجة عالية في تأمين الائتمان. وقد أظهرت الدراسات أن وجود درجات ائتمانية عالية هي مؤشرات على الاستقرار المالي ، وقد ثبت أن الاستقرار المالي مؤشر جيد على مدى قدرة الشخص على تقديم مطالبة.
عشرات التأمين على أساس الائتمان
وفقا لمعهد معلومات التأمين ، معتقدا أن درجة الائتمان الخاصة بك لا علاقة لها التأمين الخاص بك هو خرافة.
كيف يمكنك معرفة درجة التأمين الخاصة بك؟
لا توجد درجة واحدة تنطبق على جميع شركات التأمين لأنها تستخدم جميعها تقييمات مختلفة.
استخدام هياكل تصنيف مختلفة هي إحدى طرق شركات التأمين التي يمكنها المنافسة في السوق. تحدد كل شركة تأمين المجالات التي يعتقدون أنها يمكن أن تحقق نتائج جيدة فيها ، وتذهب بعد ذلك النوع من العملاء. يمكنك التعرف على درجة الائتمان الخاصة بك رغم ذلك.
كيف يتم تحديد نقاط الائتمان للتأمين؟
تشرح الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) أن هناك عددًا قليلًا من الشركات المختلفة التي تقدم درجات التأمين-الائتمان إلى شركات التأمين. على سبيل المثال ، وفقًا لـ NAIC ، هذا ما تقدمه FICO لشركات التأمين عندما يطلب منها الحصول على درجة ائتمان التأمين:
- تاريخ الدفع
- الديون القائمة
- تاريخ الائتمان التاريخ
- تطبيقات الائتمان الجديدة
- مزيج الائتمان (نوع القروض ، وبطاقات الائتمان ، والائتمان المتجدد ، وما إلى ذلك)
يمكن أن تتغير هذه العوامل بسرعة كبيرة ، لذلك إذا كنت تعاني من ارتفاع معدلات التأمين لمدة عام واحد ، وكان هذا العام هو العام الذي حققت فيه أقصى عدد من البطاقات ، وكان عليك الحصول على سيارة جديدة ، لذلك تقدمت بطلب للحصول على رصيد كثير ، بعد 6 أشهر إلى سنة لاحقة قد تتغير درجة الائتمان الخاصة بك التأمين تماما عندما تستقر الأمور.
نصيحة: إذا تغير أي من عوامل درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد تتغير علاوة التأمين التي تستخدم نظام التقييم الائتماني القائم على الائتمان مع استقرار الوضع أو الاستقرار.
كل هذه العوامل قد تكون مربكة. إذا كان لدى جميع شركات التأمين طريقة واحدة للنظر إلى الأمور ، فإنها ستجعل الأمور أسهل بكثير بالنسبة للمستهلكين ... على الجانب الآخر ، يمكن أن تقضي على منافسة صحية لأنه لن تكون هناك ميزة تنافسية.
أداة عبر الإنترنت: ما هي "درجة التأمين"
وقد توصلت إحدى الشركات إلى أداة سهلة الاستخدام عبر الإنترنت توفر " درجة للتأمين " ، إلا أن هذا ليس عامل تصنيف في حد ذاته تستخدمه شركات التأمين. انها ليست هي نفس درجة الائتمان التأمين أو التسجيل الائتماني التأمين. نقاط التأمين هي أداة تم تطويرها من قبل The Zebra لمساعدة المستهلكين على فهم ملف التأمين العام الخاص بهم على المستوى الأساسي من خلال طرح الأسئلة وتقديم "درجة". ووفقًا لـ Zebra ، فإن ذلك يمنح المستخدمين إحصاءات فريدة عن السلوكيات والعوامل التي تؤثر على مخاطر التأمين على السيارات.
طرق مختلفة لتأمين شركات يسجل لك
لقد مررنا بعدة طرق مختلفة قد "تسجل" شركات التأمين لك:
- تحديد التأمين الخاص بك
- اعطاء خصومات
- استخدام درجة الائتمان وتاريخ الدفع التأمين
- تقديم أفضل أسعار التأمين وانخفاض الأسعار
العامل الأكثر أهمية في معرفة مدى قابليتك للتأمين هو فهم المعايير المهمة لشركة التأمين.
بمجرد أن تفهم كيف سيتم تقييمك ، يمكنك محاولة إعادة التفاوض على الأسعار عندما تكون العوامل في صالحك وتحسن العوامل التي تؤذيك أو تجد شركة تأمين أخرى ترغب في تقديم أسعار أفضل لك.