تحديد ما إذا كان أو لا ينبغي عليك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

انخفاض معدلات الرهن العقاري يمكن أن تجعله جذابا لإعادة تمويل ، ولكن هناك تكاليف

إذا كان لديك معدل الرهن العقاري ومعدلات الرهن العقاري بسعر ثابت ، فمن المنطقي التفكير في محاولة إعادة تمويل بمعدل أقل. ولكن كما هو الحال مع معظم الأمور في مجال التمويل ، فإنها ليست دومًا إجابة بسيطة. إعادة التمويل يمكن أن يكون له معنى بالتأكيد ، لكنه يكلف أيضا المال لإعادة تمويل الرهن العقاري. اعتمادا على الوضع الخاص بك ، قد ينتهي في الواقع إعادة تمويل يكلفك المزيد من المال بدلا من توفير المال.

تعديل الرهون العقارية

إذا كان لديك قرض قابل للتعديل معدل والسعر الخاص بك إعادة تعيين لمعدل أعلى من السعر المنخفض الأولي ، فمن الجدير بالتأكيد النظر في إعادة تمويل. والخبر السار هو أن القروض العقارية المعدلة القابلة للتعديل يمكن أن تغير أسعار الفائدة على مدى فترة القرض ، وعندما تنخفض الأسعار ، يمكن أن يكون ذلك جيداً. لكن المشكلة الحقيقية هي أنه حتى مع ذلك ، فمن المحتمل أن تجد أنك تدفع أكثر مما ستحصل عليه من رهن عقاري بسعر فائدة ثابت.

الرهون الثابتة معدل

المعيار القديم عندما يتعلق الأمر قروض المنزل ، يمكن للرهن العقاري معدل ثابت يكون واحدا من أفضل الطرق لتمويل شراء منزل. وذلك لأن سعر الفائدة لا يتغير مع مرور الوقت ، مما يعني أن دفعتك تبقى كما هي. يعتبر استقرار الدفع هذا رائعًا ، ولكن هناك أوقات قد يكون فيها عيبًا.

إذا هبطت معدلات الرهن العقاري في المستقبل ، فقد تجد نفسك تدفع فائدة أكثر من ما يمكن أن تحصل عليه في الرهن العقاري الحالي.

هذا قد يعني رمي المال بعيدا نحو الفائدة التي يمكن تجنبها. لكن العكس صحيح أيضا. إذا قمت بإقفال سعر ثابت في نقطة منخفضة نسبيًا ، إذا ارتفعت المعدلات في المستقبل ، فإنك تحقق وفورات كبيرة على الآخرين الذين قد يحصلون على قروض حالية بمعدلات أعلى.

النظر في التكاليف

عند النظر في ما إذا كنت ستعيد تمويل قرضك العقاري أم لا ، فأنت تريد أن تنظر بشكل واقعي إلى المدة التي تخطط لها في المنزل. بما أن هناك تكاليف إغلاق قد تصل إلى آلاف الدولارات ، فلديك نظرة على المدة التي سيستغرقها حتى إذا كنت تريد إعادة تمويلها.

على سبيل المثال ، لنفترض أن نسبة الفائدة 1٪ ستقلل من دفعات الرهن العقاري الشهرية بمقدار 100 دولار. هذا لا شيء للاعطس ، ولكن دعونا نفترض أيضا تكاليف الإغلاق الخاصة بك على إعادة تمويل مجموع 3000 دولار. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى البقاء في المنزل لمدة 30 شهرًا فقط حتى لتتوقف عن إعادة التمويل. إذا كان من المحتمل أن تتحرك خططك في غضون ثلاث سنوات أو أقل ، يمكنك أن ترى أين قد تكلفك إعادة التمويل بالفعل.

مبلغ حقوق الملكية

شيء آخر يجب مراعاته هو مقدار الأسهم التي تملكها في المنزل. معظم البنوك سوف تتطلب 20 ٪ من رأس المال من أجل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. قد يكون من الممكن إعادة التمويل بدون هذا القدر من الإنصاف ، ولكنك ستحصل على أفضل صفقة إذا كان لديك ما لا يقل عن 20٪ من رأس المال.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تعيش في المنزل لفترة من الوقت وقمت ببناء مبلغ معقول من الأسهم ، فيمكنك توفير المزيد من المال لأنك قد تتمكن من إعادة تمويل مبلغ أقل من مبلغ القرض الأصلي.

يمكن أن يقلل ذلك من دفعاتك الشهرية نظرًا لأنك تسدد الآن قرضًا أصغر.

لا تنسى حول شروط جديدة

شيء واحد ينسى كثير من الناس هو أن إعادة التمويل سوف تمدد أيضا مدة القرض مرة أخرى. إذا كنت تقوم بتسديد دفعات على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا على مدى السنوات العشر الماضية ، فلم يكن أمامك سوى 20 عامًا للذهاب. ولكن إذا قمت بإعادة التمويل ، إذا اخترت قرضًا عقاريًا آخر مدته 30 عامًا ، فأنت تعود إلى البداية. ولكن ما يفعله بعض الناس هو إعادة التمويل من 30 عامًا إلى 15 عامًا إذا كان لديهم بالفعل عدد من السداد من السندات تحت أحزمتهم.

الاعتبارات النهائية

كما ترون ، هناك عدد من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاندفاع إلى البنك. نعم ، انخفاض معدلات الرهن العقاري جيدة ، وأنها يمكن أن توفر لك المال ، ولكنها ليست بهذه السهولة. تحتاج إلى التأكد من أنك ستعيش في المنزل لفترة كافية للاستفادة ، وتحديد ما إذا كان تغيير شروط القرض يستحق ذلك.

ليس هذا فقط ، ولكن تاريخك الائتماني أكثر أهمية من أي وقت مضى. إذا كان رصيدك غير كامل أو لديك بعض العلامات السلبية على تقريرك ، فقد تجد أنه لا يمكنك حتى الاستفادة من أفضل الأسعار.

لذا ، إذا كنت مهتمًا بإعادة أسعار أقل ، فيجب عليك إلقاء نظرة عليها. فقط تأكد من أنك لا تتأثر بالسعر فقط وأنك ستجني ثمار إعادة التمويل.