ما هو الأفضل لك؟ 15 سنة مقابل مقارنة الرهن العقاري لمدة 30 عاما

مرتبك من قبل جميع الخيارات التي تحتاج إلى القيام بها عند شراء منزل؟ الرهون العقارية ذات المعدل الثابت هي أبسط وأشيع قروض المنازل ، وهي تمنع المفاجآت التي قد تأتي مع قروض عقارية قابلة للتعديل . لكنك مازلت تحتاج إلى الاختيار بين رهن عقاري لمدة 15 سنة ورهن عقاري لمدة 30 عامًا ، والعمل مع المقرض المناسب ، وإدارة تكاليفك.

15 سنة مقابل الرهون 30 سنة

إن رهن عقاري لمدة 15 عامًا يقلل من إجمالي تكاليف الاقتراض ويتيح لك إمكانية التخلص من الديون بسرعة.

لكن قرضًا مدته 30 عامًا لديه دفعات شهرية أقل ، مما يسمح لك بالاحتفاظ بأهداف أخرى ودفع مصروفات غير متوقعة.

لا تستطيع أن تقرر؟ سنقوم بتغطية الإيجابيات والسلبيات بالتفصيل أدناه. ولكن إذا كان الدفع لمدة 15 عامًا مرهقًا للغاية ، يمكنك الحصول على قرض لمدة 30 عامًا ودفع رسوم إضافية كل شهر . فقط قم باحتساب دفعاتك كما لو كان لديك رهن عقاري لمدة 15 سنة ، وقم بإجراء دفعات أعلى حتى تمنعك حالة الطوارئ من القيام بذلك. هذه الاستراتيجية تخرجك من الديون في وقت أقرب ، وستدفع فائدة أقل مما ستفعله على رهن عقاري لمدة 30 عامًا. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في إنفاق الحد الأدنى المطلق على الفائدة ، فقم بالالتزام بالرهن العقاري لمدة 15 عامًا حتى تحصل على أقل سعر ممكن .

الدفع الشهري

للوهلة الأولى ، فإن الفرق الأكثر ملحوظة بين قروض 15 سنة و 30 عاما هو الدفع الشهري المطلوب. تتميز القروض لمدة 30 سنة بدفعة أقل - على الرغم من أن ذلك لا يجعلها بالضرورة أفضل. الاختلافات الأخرى ، الأقل وضوحا ، هي أيضا مهمة.

مدفوعات ميسرة التكلفة: اعتماداً على دخلك وحجم الدفعة المقدمة ، قد لا يكون قرض الرهن العقاري لمدة 15 سنة في المتناول.

1. إذا كنت قلقًا بشأن التدفق النقدي الشهري ، فقد يكون من المستحسن تمديد دفعاتك على مدار 30 عامًا بدلاً من 15 عامًا.
2. المقرضين يوافقون على طلب القرض الخاص بك ، جزئيا ، على قدرتك على سداد القرض. للقيام بذلك ، يقارنون دخلك الشهري مع مدفوعاتك الشهرية. حتى إذا كنت تشعر بالراحة مع دفع 15 سنة ، قد تنخفض نسبة الديون إلى الدخل لك لهذه القروض.

أهداف أخرى: إذا كنت تقوم بالحفاظ على أهداف أخرى ، مثل التقاعد ، فإن رهن عقاري لمدة 30 عامًا يجعل من السهل تمويل هذه الأهداف. بدلاً من دفع رهن عقاري كبير كل شهر ، سيكون لديك المزيد من المال الحر في ميزانيتك لوضع تلك الأهداف طويلة المدى. بالطبع ، إذا ذهبت مع قرض لمدة 30 عامًا وكنت تنفق المال على "الرغبات" كل شهر ، فقد يكون من الأفضل الحصول على قرض لمدة 15 عامًا.

المرونة: يساعدك القرض لمدة 30 عامًا على إبقاء خياراتك مفتوحة واستيعاب مفاجآت الحياة. إذا قمت بتغيير الوظائف (أو فقدت وظيفة) ، فستقدر رفع تلك الدفعة الشهرية.

حسابات الدفع: لمعرفة آليات دفع الرهن العقاري الشهرية ، وتعلم أساسيات حسابات الدفع واستخدام الآلات الحاسبة على الانترنت مجانا لمحاولة خيارات الدفع المختلفة.

كيف بسرعة أنت السداد

الرهن العقاري لمدة 15 عاما يساعدك على دفع رصيد القرض الخاص بك بسرعة. مع كل دفعة شهرية ، سوف تجعل الديون أكبر في الديون مما تفعل مع قرض لمدة 30 عاما. في أي نقطة معينة ، ستدين بأموال أقل ، مما يوفر العديد من الفوائد:

1. يمكنك بناء الأسهم بسرعة أكبر ، والتي يمكنك استخدامها لشراء منزلك المقبل أو غيرها من الاحتياجات.
2. فمن السهل إعادة تمويل مع نسبة القروض إلى القيمة أقل .
3. إذا كنت بحاجة إلى بيع منزلك ، فمن غير المرجح أن تكون تحت الماء .

بالإضافة إلى ذلك ، إذا بقيت في منزلك ، يمكنك التوقف عن دفع أقساط الرهن العقاري بعد 15 عامًا بدلاً من تركها لمدة 30 عامًا.

تكاليف الفائدة

مع الرهن العقاري لمدة 15 عاما ، تدفع أقل فائدة مما كنت على رهن عقاري لمدة 30 عاما. هناك عاملان يعملان لصالحك:

1. معدل الفائدة: عادة ما يكون للقروض لمدة 15 سنة معدلات فائدة أقل من القروض لمدة 30 سنة ، وكل الأمور الأخرى متساوية. لذا ستدفع فائدة أقل ابتداءً من السنة الأولى.
2. تكاليف الفائدة على مدى الحياة: كلما زادت مدة الاقتراض ، زادت الفائدة التي تدفعها . بالإضافة إلى ذلك ، مع الدفع الشهري الأصغر على قرض مدته 30 عامًا ، يظل رصيد القرض (والمبلغ الذي تدفعه فائدة) أطول لفترة أطول. لمعرفة كيفية عمل هذه العملية ، انظر إلى جدول الإطفاء الذي يوضح المدفوعات الشهرية ورسوم الفائدة الشهرية ورصيد القرض الجاري.

مثال: مقارنة 15 عامًا مقابل 30 عامًا

لمعرفة كيف تعمل جميع العوامل أعلاه معًا ، دعنا نذهب إلى مثال.

نفترض أنك تقترض 200000 دولار لشراء منزل ، ويمكنك الاختيار بين الرهن العقاري لمدة 15 سنة و 30 عاما.

• افترض قرضًا ثابتًا لمدة 30 عامًا بمعدل 4.10 في المائة.
• افترض قرض معدل الفائدة لمدة 15 سنة بمعدل 3.43 في المائة.

الدفع الشهري: القرض ذو الـ30 عامًا لديه دفعة شهرية أقل.

• دفع 30 عامًا: 966 دولارًا
• دفعة مدتها 15 عامًا: 1،432 دولارًا

تخفيض الديون: ستدفع الرصيد بشكل أسرع بقرض مدته 15 عامًا.

• رصيد القرض المتبقي على قرض مدته 30 سنة بعد سبع سنوات: 513 172 دولار
• رصيد القرض المتبقي على قرض مدته 15 سنة بعد سبع سنوات: 119،674 دولار

تكاليف الفائدة: ستدفع فائدة أقل بقرض مدته 15 عامًا.

• مع قرض لمدة 30 عاما ، سوف تدفع 147903 $ في تكاليف الفائدة على مدى فترة القرض. أيضا ، سيكون عليك سداد رصيد القرض 200000 دولار.
• مع القرض لمدة 15 عاما ، سوف تدفع فقط 56122 $ في إجمالي تكاليف الفائدة.