لذلك ، كلما ازدادت نسبة القروض ذات القيمة المنخفضة (LVV) ، تصبح المبادئ التوجيهية للتأهيل لبعض برامج الرهن أكثر صرامة. يمكن للمقرضين أن يطلبوا من المقترضين من القروض عالية القيمة للحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص لحمايتهم من تقصير المشتري.
حساب نسبة القرض إلى القيمة
يتم تحديد قيمة العقار عادة من قبل المثمن. عادة ، سوف تستخدم البنوك أقل قيمة مقيسة وسعر الشراء. دعونا نفصل بعض الأرقام أولاً ، ثم ناقش كيف تتناسب هذه القروض مع القيم في مجال الإقراض العقاري.
سيناريو الشراء رقم 1 - التقييم جيد (أكثر من سعر الشراء)
- سعر الشراء: 100000 دولار
- القيمة المقدرة: 110،000 دولار
- الدفعة الأولى: 20،000 دولار
- مبلغ القرض: 80000 دولار
- قرض مقابل قيمة (LTV) = 80٪
سيناريو الشراء رقم 2 - التقييم منخفض (أقل من سعر الشراء)
- سعر الشراء: 100000 دولار
- القيمة المقدرة: 90،000 دولار
- الدفعة الأولى: 20،000 دولار
- مبلغ القرض: 80000 دولار
- قرض مقابل قيمة (LTV) = 89٪
إعادة تمويل السيناريو رقم 1 (قياسي ، بدون الرهن العقاري الثاني)
- قيمة المنزل: 100000 دولار
- رصيد القرض: 80000 دولار
- حقوق الملكية: 20،000 دولار
- قرض إلى قيمة أو LTV = 80٪
إعادة تمويل السيناريو رقم 2 (امتيازات الرهن العقاري متعددة ، بما في ذلك الرهن العقاري 2)
- قيمة المنزل: 100000 دولار
- رصيد القرض: 80000 دولار
- رصيد القرض الثاني: 10000 دولار
- حقوق الملكية: 10،000 دولار
- قرض إلى قيمة أو LTV = 90٪
سواء كنت تقوم بالشراء أو إعادة التمويل ، فإن قرض القرض الخاص بك إلى قيمة مهم لأنه يساعد على تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك وأهلية القرض.
أنواع القروض عالية القيمة LTV
قرض مقابل قيمة هو عامل رئيسي في قدرتك على الحصول على الموافقة على الرهن العقاري. بشكل عام ، يفضل المقرضون القروض ذات القيمة المنخفضة منخفضة القيمة لأن القروض ذات القيمة المنخفضة منخفضة القيمة تمثل مخاطر أقل على البنك. ومع ذلك ، هناك عدد من برامج القروض الموجهة خصيصًا لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بشبكات LTV عالية. حتى أن هناك بعض البرامج التي تتجاهل قيمة القرض تمامًا. فيما يلي استعراض موجز لأنواع قروض LTV الأكثر شيوعًا.
قرض VA: 100 ٪ من القروض إلى القيمة
قروض VA هي عبارة عن قروض مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية. المبادئ التوجيهية قرض VA تسمح ل 100 ٪ LTV ، مما يعني أنه لا يلزم دفع الدفعة المقدمة لمعظم المقترضين VA. تحقق دائمًا من المقرض الخاص بك أولاً للتأكد من أن أهلية VA لا تزال سارية المفعول للتمويل بنسبة 100٪. الرهن العقاري VA متاح لبعض الجنود في الخدمة الفعلية ، وقدامى المحاربين ، والأزواج العسكريين ، وأعضاء من الاحتياطي المختار والحرس الوطني ، والطلاب العسكريين وموظفي وزارة الدفاع.
قرض وزارة الزراعة الأمريكية: 100 ٪ من القروض إلى القيمة
قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي القروض المؤمنة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية. قروض وزارة الزراعة الأمريكية تسمح بـ 100٪ LTV - ليس هناك دفعة أولى مطلوبة.
تعرف قروض وزارة الزراعة الأمريكية أحيانًا بقروض الإسكان الريفي ، لكن بعض ضواحي المدن في مجتمعات صغيرة أو على مشارف مناطق المترو يمكن أيضًا أن تتأهل. تحقق مع المقرض الخاص بك.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروض الرهن العقاري: 96.5 ٪ من القروض إلى القيمة
تتطلب إرشادات الرهن العقاري FHA دفعة مقدمة بنسبة لا تقل عن 3.5 في المائة. على عكس قروض VA و USDA ، فإن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية لا تقتصر على خلفية أو موقع عسكري - حيث لا توجد متطلبات الأهلية الخاصة ولا تحتاج إلى أن تكون مشترًا لأول مرة. إذا كان لديك متوسط ائتمان ، أو أصول محدودة ، أو بدأت للتو في مسار حياتك المهنية ، فقد يكون قرض الرهن العقاري FHA هو أفضل طريق لك.
قروض فاني ماي وفريدي ماك: 95٪ قرض مقابل القيمة (97٪)
القروض التقليدية هي قروض مضمونة من قبل فاني ماي أو فريدي ماك. تقدم كلتا المجموعتين 97٪ من الرهون العقارية للشراء ، ما يعني أنك ستحتاج إلى دفع مبلغ مقداره 3 بالمائة للتأهل.
ومع ذلك ، فإن نسبة القروض إلى القيمة 95٪ أو أقل أكثر شيوعًا. بالمقارنة مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، يُنصح بالتمويل التقليدي لأصحاب المنازل ذوي الدرجات الائتمانية الثابتة والمثبتة.
برامج إعادة تمويل "لا تقييم"
أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى توفير المال على الرهن العقاري بحاجة إلى فهم كيفية أداء القرض إلى قيمة. يمكن لقرض أعلى إلى قيمة من تقييم أقل من المتوقع نهب مدخراتك بسرعة.
ومع ذلك ، تتوفر برامج إعادة تمويل متعددة "لا تقييم" لاختيار أصحاب المنازل. لا يؤدي عدم التقييم إلى تسريع عملية الاكتتاب فحسب ، بل يجعل القرض مقابل القيمة غير ذي صلة بالنسبة لهؤلاء المقترضين. يتم إبراز عدد قليل من هذه البرامج أدناه.
قروض إدارة الإسكان الفدراني تبسيط اعادة تمويل
FHA Streamline Refinance هو برنامج إعادة تمويل خاصة متاحة لأصحاب المنازل مع الرهون العقارية القائمة قروض إدارة الإسكان الفدرالية. المبادئ التوجيهية الرسمية لإعادة تمويل FHA Streamline التنازل عن متطلبات التقييم ، مما يعني أن القروض مع LTV غير محدود مسموح بها.
اعادة تبسيط اعادة تمويل
إعادة تمويل VA ستريملاين هو برنامج إعادة تمويل خاص لأصحاب المنازل مع قروض المنازل VA الحالية. الاسم الرسمي لإعادة تمويل VA Streamline هو قرض إعادة تخفيض سعر الفائدة (IRRRL). على غرار FHA Streamline ، لا تتطلب إعادة تمويل VA Streamline إجراء تقييم ، ولا تتطلب التحقق من الدخل أو العمل أو الائتمان لمعظم المقترضين.
USDA تبسيط إعادة تمويل
يتوفر إعادة تمويل USDA Streamline لأصحاب المنازل مع الرهون العقارية الحالية لوزارة الزراعة الأمريكية فقط. مثل برامج تبسيط FHA و VA ، فإن إعادة تمويل وزارة الزراعة الأمريكية يلغي الحاجة إلى تقييم المنزل. البرنامج حاليًا في مرحلة تجريبية ومتوفر في 19 ولاية.