قد توفر المال ، لكن قد تزيد الأمور سوءًا
اعادة تمويل لتوفير المال
لماذا تريد إعادة تمويل؟
يمكنك توفير الكثير من المال ، وهذا عادة هو أفضل سبب لإعادة التمويل.
على وجه الخصوص ، قد تسمح لك إعادة التمويل تنفق أقل في الفائدة على مدى حياة القرض الخاص بك. هناك عدة طرق لتقليل تكاليف الفائدة:
- إعادة تمويل لسعر فائدة أقل بحيث تدفع أقل على رصيد القرض الخاص بك .
- قم بالتحول إلى فترة إقراض أقصر ، حتى إذا كانت تعني دفعات شهرية أعلى ، بحيث تدفع فائدة لسنوات أقل.
- دمج الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة في الديون ذات معدلات الفائدة المنخفضة.
لحسن الحظ ، هناك طريقة لتحديد ما إذا كنت ستوفر المال: تشغيل الأرقام. ليس من الصعب بشكل خاص حساب التوفيرات المحتملة لإعادة التمويل . ومع ذلك ، في حين أن خفض تكاليف الفائدة الإجمالية الخاصة بك مدى الحياة أمر حكيم ، فإن إعادة التمويل مع هذا الهدف ليس دائما هو الاختيار الصحيح.
تحويل الديون. الاستراتيجية الثالثة المذكورة أعلاه - دمج الديون ذات الفائدة العالية - مشكوك فيها إلى حد ما. إذا قمت بإعادة تمويل الديون غير المضمونة مع قرض مضمون ، فأنت تأخذ مخاطر إضافية.
على سبيل المثال ، قد تستخدم قرض ملكية المنازل لتسديد ديون بطاقات الائتمان. نعم ، ستدفع ديونك بسعر فائدة منخفض ، لكنك أيضاً ستعرض منزلك للخطر. إذا كنت افتراضيًا على ديون بطاقات الائتمان ، فمن غير المحتمل أن تقوم شركة بطاقات الائتمان بالحجز في منزلك. ولكن بمجرد أن تتعهد منزلك كضمان باستخدام قرض الرهن العقاري ، منزلك هو لعبة عادلة.
انخفاض المدفوعات. وغالبا ما يستخدم دفع أقل كمبرر لإعادة التمويل. في حين قد يكون من الجميل أن تدفع أقل كل شهر ، تأكد من إلقاء نظرة على الصورة الكبيرة. توسيع القرض (بدء قرض جديد لمدة 30 سنة عندما يكون لديك 15 عامًا فقط على سبيل المثال) يمكن أن يزيد من إجمالي الفائدة التي تدفعها على مدى حياتك. لفهم السبب ، استخدم مخطط الإطفاء الذي يوضح مقدار الفائدة التي تدفعها مع كل دفعة شهرية. على قرض طويل الأجل جديد تماما ، فإن المدفوعات في السنوات المبكرة لا يؤدي إلا إلى انخفاض طفيف في رصيد القرض الخاص بك.
تغيير الرهن العقاري معدل قابل للتعديل (ARM) هو طريقة أخرى لخفض دفعتك. ومع ذلك ، يمكن أن تزيد أسعار الفائدة على هذه القروض ، وقد ترتفع دفعتك في يوم ما إلى مستوى لا يمكن تحمله. يجب إعادة تمويل ARM فقط إذا كنت على استعداد وقادر على تحمل مخاطر دفعات شهرية أعلى على الطريق.
اسباب اخرى لاعادة تمويل
أنت تعرف بالفعل أنه يجب عليك إعادة التمويل عندما يمكنك توفير المال ، ولكن ماذا عن الاستراتيجيات الأخرى؟
تقليل المخاطر. قد تكون إعادة التمويل فكرة جيدة حتى وإن لم تحصل على سعر أقل أو قرض قصير الأجل في بعض الحالات. على سبيل المثال ، يمكنك إعادة تمويل الخروج من ARM. إذا كنت قلقًا بشأن زيادات كبيرة في أسعار الفائدة في المستقبل ، فإن إعادة التمويل إلى قرض عقاري ذو سعر فائدة ثابت سيعطيك مزيدًا من اليقين - على الرغم من أن الدفعة الشهرية الحالية (وسعر الفائدة) أعلى.
قم بتقييم الأسعار الحالية على الرهون العقارية ذات المعدل الثابت ، وتوقعاتك لتغييرات الأسعار ، وإمكانية تغيير ARM الحالية.
ديتوكس الديون. يمكنك أيضًا سحب النقد لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة ولكن تذكر أنه قد ينتهي بك الأمر إلى تحمل مخاطر أكثر مما كان لديك في السابق. ومع ذلك ، إذا كان لديك خطة قوية للقضاء على الديون السامة ، يمكن أن تعمل الاستراتيجية. إذا فشلت الخطة ، فقد تواجه خطر فقدان منزلك في حبس الرهن أو استرداد سيارتك .
الاستثمار في مستقبلك. يستخدم بعض مالكي المنازل إعادة التمويل النقدي لدفع تكاليف التعليم ، أو تحسين المنزل ، أو بدء عمل تجاري. في حين أن هذه الاستخدامات هي أفضل من دفع ثمن الإجازات باهظة الثمن أو الاستهلاك المستمر ، يمكن للاستراتيجية وضعك في وضع أسوأ مما كنت عليه في الأصل.
ماذا احترس من
إذا كنت تعتقد أن الوقت قد حان لإعادة تمويل ، تحقق من التالي:
- تكاليف الإغلاق . سوف تضيف هذه التكاليف على حساب القرض الخاص بك ، ويمكن أن تمحو أي مكاسب من تخفيض سعر الفائدة الخاص بك. من المغري دفع هذه التكاليف إلى رصيد القرض ، ولكن قد يكون من الأفضل أن تدفع من الجيب.
- عقوبات الدفع المسبق على القرض الذي ستقوم بإعادة تمويله.
- إذا كان منزلك قد فقد قيمته ، فهل ستحتاج إلى إضافة تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
- إذا قمت بإعادة التمويل ، فيمكنك تحويل قرض غير قانوني إلى دين رجعي . إذا قمت بذلك ، قد تفتح خطر المقرض الجديد الذي يحصل على راتبك ويتخذ إجراءات أخرى ضدك إذا ذهبت من خلال حبس الرهن.
- الأسهم الرئيسية قد تتغير. إذا قمت بسحب نقود أو إضافة تكاليف إغلاق مهمة إلى رصيد القرض الخاص بك ، فسوف تخفض حصتك من حقوق الملكية في ملكيتك . ومع ذلك ، إذا كنت فقط استبدال قرض واحد بقرض آخر من نفس الحجم ، تبقى الأسهم الخاصة بك على حالها.
قبل إعادة التمويل ، قم بتحليل التعادل الأساسي. ربما يتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق ، لذلك عليك أن تعرف بالضبط كيف ومتى سوف تعوض هذه التكاليف وكيف سيؤثر ذلك على ماليتك في المستقبل. تذكر أنه إذا لم تدفع أي تكاليف إغلاق ، فسوف تحصل على سعر فائدة أعلى.
بدلا من اعادة التمويل
إعادة التمويل في بعض الأحيان ليست الخيار الأفضل - أو أنها غير مجدية.
لا يزال بإمكانك الحصول على بعض فوائد إعادة التمويل دون المرور عبر هذه العملية. على سبيل المثال ، إذا كنت تريد حفظ تكاليف الفائدة ، فيمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى المطلوب كل شهر. سوف تتخلص من الديون في وقت سابق ، وسوف تنفق أقل على الفائدة على مدى حياتك.